Stosunek zadłużenia do dochodu (DTI)
Co to jest stosunek zadłużenia do dochodu (DTI)?
Wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI) to procent miesięcznego dochodu brutto, który przeznacza się na spłatę miesięcznych spłat zadłużenia, i jest używany przez pożyczkodawców do określenia ryzyka związanego z zaciągnięciem pożyczki.
Kluczowe wnioski
- Stosunek zadłużenia do dochodu (DTI) mierzy wielkość dochodu, jaki osoba lub organizacja generuje w celu obsługi długu.
- DTI wynoszący 43% jest zazwyczaj najwyższym współczynnikiem, jaki kredytobiorca może mieć i nadal kwalifikować się do uzyskania kredytu hipotecznego, ale pożyczkodawcy zazwyczaj szukają wskaźników nie wyższych niż 36%.
- Niski wskaźnik DTI wskazuje na wystarczające dochody w stosunku do obsługi zadłużenia i zwiększa atrakcyjność kredytobiorcy.
Zrozumienie wskaźnika zadłużenia do dochodu (DTI)
Niski stosunek zadłużenia do dochodu (DTI) wskazuje na dobrą równowagę między długiem a dochodem. Innymi słowy, jeśli Twój wskaźnik DTI wynosi 15%, oznacza to, że 15% Twojego miesięcznego dochodu brutto przeznacza się na spłatę zadłużenia każdego miesiąca. I odwrotnie, wysoki wskaźnik DTI może sygnalizować, że dana osoba ma zbyt duże zadłużenie w stosunku do wysokości dochodu uzyskiwanego każdego miesiąca.
Zwykle pożyczkobiorcy o niskim wskaźniku zadłużenia do dochodu będą prawdopodobnie skutecznie zarządzać swoimi miesięcznymi spłatami zadłużenia. W rezultacie banki i dostawcy kredytów finansowych chcą uzyskać niskie wskaźniki DTI przed udzieleniem pożyczki potencjalnemu pożyczkobiorcy. Preferowanie niskich wskaźników DTI ma sens, ponieważ pożyczkodawcy chcą mieć pewność, że pożyczkobiorca nie jest nadmiernie rozciągnięty, co oznacza, że ma zbyt wiele spłat długu w stosunku do ich dochodów.
Zgodnie z ogólną wytyczną 43% to najwyższy wskaźnik DTI, jaki kredytobiorca może mieć i nadal kwalifikować się do kredytu hipotecznego. W idealnym przypadku pożyczkodawcy wolą, aby stosunek zadłużenia do dochodów był niższyniż 36%, przy czym nie więcej niż 28% tego zadłużenia przeznacza się na obsługę kredytu hipotecznego lub spłaty czynszu.
Maksymalny wskaźnik DTI różni się w zależności od pożyczkodawcy. Jednak im niższy wskaźnik zadłużenia do dochodów, tym większe szanse, że pożyczkobiorca zostanie zatwierdzony lub przynajmniej rozważony do wniosku kredytowego.
Formuła i obliczenia DTI
Wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI) to miara finansów osobistych, która porównuje miesięczną spłatę zadłużenia danej osoby z jej miesięcznym dochodem brutto. Twój dochód brutto to Twoje wynagrodzenie przed potrąceniem podatków i innych potrąceń. Wskaźnik zadłużenia do dochodu to procent miesięcznego dochodu brutto, który jest przeznaczony na spłatę miesięcznych spłat zadłużenia.
Współczynnik DTI jest jednym z mierników, których pożyczkodawcy, w tym pożyczkodawcy hipoteczni, używają do mierzenia zdolności jednostki do zarządzania miesięcznymi płatnościami i spłacaniem długów.
- Zsumuj miesięczne spłaty zadłużenia, w tym pożyczki i kredyt hipoteczny.
- Podziel łączną miesięczną kwotę spłaty zadłużenia przez miesięczny dochód brutto.
- Wynik da ułamek dziesiętny, więc pomnóż wynik przez 100, aby uzyskać procentową wartość DTI.
Czasami stosunek zadłużenia do dochodu jest sumowany razem ze stosunkiem zadłużenia do limitu. Jednak te dwie metryki mają wyraźne różnice.
Wskaźnik zadłużenia do limitu, zwany również wskaźnikiem wykorzystania kredytu, to procent całkowitego dostępnego kredytu kredytobiorcy, który jest obecnie wykorzystywany. Innymi słowy, pożyczkodawcy chcą ustalić, czy maksymalnie wykorzystujesz swoje karty kredytowe. Wskaźnik DTI oblicza miesięczne spłaty zadłużenia w porównaniu z dochodem, przy czym wykorzystanie kredytu mierzy saldo zadłużenia w porównaniu z kwotą istniejącego kredytu, na który wydały zgodę firmy obsługujące karty kredytowe.
Ograniczenia dotyczące wskaźnika zadłużenia do dochodu (DTI)
Chociaż jest to ważne, wskaźnik DTI jest tylko jednym wskaźnikiem finansowym lub miernikiem używanym przy podejmowaniu decyzji kredytowej. Historia kredytowa pożyczkobiorcy i jego ocena kredytowa również będą miały duże znaczenie dla decyzji o udzieleniu pożyczkobiorcy. Ocena kredytowa to wartość liczbowa zdolności do spłaty długu. Na wynik negatywnie lub pozytywnie wpływa kilka czynników, takich jak opóźnienia w płatnościach, zaległości, liczba otwartych rachunków kredytowych, salda na kartach kredytowych w stosunku do ich limitów kredytowych lub wykorzystanie kredytu.
Wskaźnik DTI nie rozróżnia różnych rodzajów długu i kosztów obsługi tego długu. Karty kredytowe mają wyższe oprocentowanie niż pożyczki studenckie, ale są uwzględniane razem przy obliczaniu wskaźnika DTI. Jeśli przeniosłeś saldo z kart o wysokim oprocentowaniu na kartę kredytową o niskim oprocentowaniu, miesięczne płatności by się zmniejszyły. W rezultacie całkowite miesięczne spłaty zadłużenia i wskaźnik DTI spadłyby, ale całkowite zadłużenie pozostanie niezmienione.
Wskaźnik zadłużenia do dochodów jest ważnym wskaźnikiem, który należy monitorować przy ubieganiu się o kredyt, ale jest to tylko jedna miara używana przez pożyczkodawców przy podejmowaniu decyzji kredytowej.
Przykład wskaźnika zadłużenia do dochodów
John szuka pożyczki i próbuje obliczyć swój stosunek zadłużenia do dochodów. Miesięczne rachunki i dochody Johna są następujące:
- hipoteka: 1000 USD
- kredyt samochodowy: 500 USD
- karty kredytowe: 500 $
- dochód brutto: 6000 USD
Całkowita miesięczna spłata zadłużenia Jana wynosi 2000 USD:
$2,000=$1,000+$500+$500\ 2000 USD = \ 1000 USD + \ 500 USD + \ 500 USD$2,000=1USD,000+5$00+5$00
Współczynnik DTI Johna wynosi 0,33:
Innymi słowy, John ma 33% stosunek zadłużenia do dochodów.
Jak obniżyć stosunek zadłużenia do dochodów
Możesz obniżyć swój stosunek zadłużenia do dochodów, zmniejszając miesięczny cykliczny dług lub zwiększając miesięczny dochód brutto.
Korzystając z powyższego przykładu, jeśli John ma ten sam cykliczny dług miesięczny w wysokości 2000 USD, ale jego miesięczny dochód brutto wzrośnie do 8000 USD, jego obliczenie wskaźnika DTI zmieni się na 2000 ÷ 8000 USD przy wskaźniku zadłużenia do dochodów wynoszącym 0,25 lub 25%.
Podobnie, jeśli dochód Johna pozostanie niezmieniony na poziomie 6000 USD, ale będzie on w stanie spłacić swój kredyt samochodowy, jego miesięczne regularne spłaty długu spadną do 1500 USD, ponieważ płatność za samochód wynosiła 500 USD miesięcznie. Wskaźnik DTI Johna zostałby obliczony jako 1500 USD ÷ 6000 USD = 0,25 lub 25%.
Gdyby Jan był w stanie zarówno obniżyć swoje miesięczne spłaty długu do 1500 $, jak i zwiększyć miesięczny dochód brutto do 8000 $, jego współczynnik DTI wyliczyłby jako 1500 ÷ 8000 $, co równa się 0,1875 lub 18,75%.
Wskaźnik DTI można również wykorzystać do pomiaru procentu dochodu przeznaczanego na koszty mieszkania, który dla najemców jest miesięczną kwotą czynszu. Pożyczkodawcy starają się sprawdzić, czy potencjalny pożyczkobiorca może zarządzać swoim bieżącym zadłużeniem, płacąc jednocześnie czynsz w terminie, biorąc pod uwagę ich dochód brutto.
Przykład rzeczywistego współczynnika DTI
Wells Fargo Corporation ich wytycznych dotyczących wskaźników zadłużenia do dochodów, które uważają za wiarygodne lub wymagają poprawy.
- 35% lub mniej jest ogólnie postrzegane jako korzystne, a Twój dług jest do opanowania. Prawdopodobnie po opłaceniu miesięcznych rachunków pozostały Ci pieniądze.
- 36% do 49% oznacza, że Twój współczynnik DTI jest odpowiedni, ale masz miejsce na poprawę. Kredytodawcy mogą poprosić o inne wymagania kwalifikacyjne.
- 50% lub wyższy współczynnik DTI oznacza, że masz ograniczone pieniądze do oszczędzania lub wydawania. W rezultacie prawdopodobnie nie będziesz mieć pieniędzy na nieprzewidziane wydarzenie i będziesz mieć ograniczone możliwości pożyczenia.
Często Zadawane Pytania
Dlaczego stosunek zadłużenia do dochodu (DTI) jest ważny?
Wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI) to procent miesięcznego dochodu brutto, który przeznacza się na spłatę miesięcznych spłat zadłużenia, i jest używany przez pożyczkodawców do określenia ryzyka związanego z zaciągnięciem pożyczki. Niski stosunek zadłużenia do dochodu (DTI) wskazuje na dobrą równowagę między długiem a dochodem. I odwrotnie, wysoki wskaźnik DTI może sygnalizować, że dana osoba ma zbyt duże zadłużenie w stosunku do wysokości dochodu uzyskiwanego każdego miesiąca. Zwykle pożyczkobiorcy o niskim wskaźniku zadłużenia do dochodu będą prawdopodobnie skutecznie zarządzać swoimi miesięcznymi spłatami zadłużenia. W rezultacie banki i dostawcy kredytów finansowych chcą uzyskać niskie wskaźniki DTI przed udzieleniem pożyczki potencjalnemu pożyczkobiorcy.
Co to jest dobry współczynnik DTI?
Zgodnie z ogólną wytyczną 43% to najwyższy wskaźnik DTI, jaki kredytobiorca może mieć i nadal kwalifikować się do kredytu hipotecznego. W idealnym przypadku pożyczkodawcy wolą, aby stosunek zadłużenia do dochodów był niższy niż 36%, przy czym nie więcej niż 28% tego zadłużenia przeznacza się na obsługę kredytu hipotecznego lub spłaty czynszu. Maksymalny wskaźnik DTI różni się w zależności od pożyczkodawcy. Jednak im niższy wskaźnik zadłużenia do dochodów, tym większe szanse, że pożyczkobiorca zostanie zatwierdzony lub przynajmniej rozważony do wniosku kredytowego.
Jakie są ograniczenia współczynnika DTI?
Wskaźnik DTI nie rozróżnia różnych rodzajów długu i kosztów obsługi tego długu. Karty kredytowe mają wyższe oprocentowanie niż pożyczki studenckie, ale są uwzględniane razem przy obliczaniu wskaźnika DTI. Jeśli przeniosłeś saldo z kart o wysokim oprocentowaniu na kartę kredytową o niskim oprocentowaniu, miesięczne płatności by się zmniejszyły. W rezultacie całkowite miesięczne spłaty zadłużenia i wskaźnik DTI spadłyby, ale całkowite zadłużenie pozostanie niezmienione.
Czym różni się wskaźnik DTI od wskaźnika zadłużenia do limitu?
Czasami stosunek zadłużenia do dochodu jest sumowany razem ze stosunkiem zadłużenia do limitu. Jednak te dwie metryki mają wyraźne różnice. Wskaźnik zadłużenia do limitu, zwany również wskaźnikiem wykorzystania kredytu, to procent całkowitego dostępnego kredytu kredytobiorcy, który jest obecnie wykorzystywany. Innymi słowy, pożyczkodawcy chcą ustalić, czy maksymalnie wykorzystujesz swoje karty kredytowe. Wskaźnik DTI oblicza miesięczne spłaty zadłużenia w porównaniu do dochodu, przy czym wykorzystanie kredytu mierzy saldo zadłużenia w porównaniu z kwotą istniejącego kredytu, na który zostałeś zatwierdzony przez firmy obsługujące karty kredytowe.