Czy Obamacare zwiększył składki?

Trudno znaleźć prawo federalne, które spolaryzowałoby amerykańską opinię publiczną tak bardzo, jak ustawa o przystępnej cenie  (ACA), lepiej znana jako Obamacare. Zwolennicy twierdzą, że ustawa robi dokładnie to, co obiecała: utrzymuje tempo wydatków na usługi medyczne. Ale wielu przeciwników prawa na prawicy wścieka się z powodu niebotycznych składek. Która strona jest bliższa prawdy? Zrozumienie tego oznacza zwrócenie się do najbardziej wiarygodnych źródeł, jakie mamy, a nie do partyzantów politycznych, którzy chcą wykorzystać dane na swoją korzyść. Oto, co znaleźliśmy.

Przełom na rynku dla planów indywidualnych

Podczas gdy ACA stworzyła nowe przepisy dotyczące planów zdrowotnych opartych na pracodawcach, niewątpliwie największy wpływ wywiera na polisy wykupione poza miejscem pracy. Prawo zasadniczo zmieniło rynek dla tych indywidualnych planów, na których opiera się ubezpieczenie zdrowotne ponad 33 milionów Amerykanów.

Po pierwsze, ACA stworzyła giełdy online, w których konsumenci mogli po raz pierwszy stosunkowo łatwo kupować porównywalne plany. Ponadto prawo ustanowiło mandat do zakupu ubezpieczenia zdrowotnego, teoretycznie wprowadzając na rynek więcej zdrowych młodych ludzi i powodując presję na obniżenie kosztów opieki zdrowotnej.

Projekt zawierał również szereg zapisów mających na celu podniesienie jakości poszczególnych planów. Na przykład ubezpieczyciele byli zobowiązani do pokrycia ubezpieczających z wcześniej istniejącymi schorzeniami i do zapewnienia pewnych „podstawowych świadczeń”, takich jak macierzyństwo i zdrowie psychiczne. Teoretycznie te składniki ACA mogły spowodować wzrost składek.

W świetle tych nowych wymagań dla ubezpieczycieli eksperci opieki zdrowotnej twierdzą, że analiza cen przed i po 2014 r., W którym wprowadzono giełdy opieki zdrowotnej, jest trudnym przedsięwzięciem, ponieważ zasady są tak różne. W wielu przypadkach polisy, które Amerykanie kupują dzisiaj, oferują większe korzyści – w tym ograniczenie wydatków z własnej kieszeni niż te zakupione przed ACA.

Oczekiwania związane z ustawą o przystępnej cenie (ACA)

Mając to na uwadze,The New York Times ocenił dane dotyczące cen i przewidział, że składki wzrosną o 8,4% w przypadku najpopularniejszych planów zdrowotnych, które konsumenci przenieśli z 2013 r. Jednak Timesprzewidział również, że składki wzrosną tylko o 1%, jeśli konsumenci zmieniali plany i robili zakupy na giełdach.

Jeśli weźmiesz pod uwagę dotacje, które otrzymują osoby o niższych dochodach, istnieją pewne dowody na to, że wydatki na osobistą opiekę zdrowotną mogły nieznacznie spaść w 2014 r. Bezstronna Fundacja Rodziny Kaiserzbadała składki dla tych, którzy przeszli z wcześniejszych planów na polisy zgodne z ACA i stwierdziła że 46% płaciło niższe składki. Z drugiej strony 39% stwierdziło, że ich składki były wyższe.

Wczesny wpływ na premie

W 2015 r., Drugim roku wymiany online, Kaiser Family Foundation stwierdziła, że ​​wzrost cen był dość niewielki. W całym kraju składki za plany oparte na giełdzie o średnim poziomie pokrycia wzrosły o skromne 2% – i to bez uwzględnienia wpływu dotacji, które zmniejszają wydatki z własnej kieszeni dla niektórych osób i rodzin.(W badaniu zbadano drugi najniższy koszt srebrny plan na rynku; plany są podzielone na poziomy brązowe, srebrne, złote i platynowe).

Odrębne źródło, McKinsey Center for the US Health System Reform, ujawniło nieco większy skok w latach 2014-2015. Stwierdzono, że składki brutto (te przed dotacjami) wzrosły średnio o 6% w przypadku najtańszych planów na giełdzie.

Chociaż wzrost o 6% może wydawać się znaczący, nie był on zbyt drastyczny w porównaniu z trendami cenowymi sprzed wprowadzenia prawa opieki zdrowotnej. Commonwealth Fund, inna bezpartyjna organizacja badawcza, przeanalizowała trzyletni okres poprzedzający uchwalenie ACA – od 2008 do 2010 roku – i stwierdziła, że ​​składki na poszczególnych rynkach rosły o 10% lub więcej rocznie w całym kraju.

Więcej najnowszych efektów dla premii

W 2018 i 2019 roku rynki ACA doświadczyły znacznych zawirowań, które spowodowały ogromne wahania premii. W październiku 2017 r. Administracja przestała bezpośrednio zwracać ubezpieczycielom koszty obniżenia udziału w kosztach. ACA wymagało od ubezpieczycieli rynkowych obniżenia kosztów bieżących dla osób o dochodach poniżej 250% federalnego poziomu ubóstwa, więc ubezpieczyciele zwiększyli swoje składki (zwykle srebrne składki rynkowe), aby pokryć dodatkowe koszty. Pojawiły się również obawy o stabilność i długoterminową rentowność rynków, które znalazły odzwierciedlenie w składkach za 2018 r.

W 2018 r. Najniższa premia z rynku srebra oferowana w każdym regionie ratingowym wzrosła gwałtownie, średnio o 29,7%. Dwadzieścia osiem stanów zwiększyło swoją średnią najniższą premię w srebrze o ponad 29%.

W 2019 r. Wielu ubezpieczycieli zdało sobie sprawę, że przesadzili i podwyżki dla najniższych składek w srebrze wyniosły średnio -0,4% w całym kraju, aw wielu stanach składki spadły. W 2020 r. Utrzymująca się stabilność spowodowała spadek składek we wszystkich państwach średnio o 3,5%. Według Urban Institue 31 stanów miało w 2020 r. Niższe składki niż w 2019 r.

Składki na COVID-19 i ACA

ACA udostępniła ulgi podatkowe dla osób kupujących ubezpieczenie zdrowotne na targowiskach, ale tylko wtedy, gdy ich dochody spadły między 100% a 400% federalnego poziomu ubóstwa. Miliony nieubezpieczonych osób kwalifikują się do subsydiowanego ubezpieczenia na giełdach ACA, ale nie korzystają z tej pomocy finansowej. Może się tak zdarzyć, że pomoc finansowa nie wystarczy, aby składka lub kwota podlegająca odliczeniu była przystępna. Ponadto na poziomie 400% poziomu ubóstwa istnieje ostry klif.

Ustawa oamerykańskim planie ratunkowym z 2021 r., Uchwalona w marcu 2021 r. Za prezydenta Bidena, rozszerzyła dotacje rynkowe powyżej 400% ubóstwa i zwiększyła dotacje dla osób, które stanowią od 100% do 400% poziomu ubóstwa. Według Kaiser Family Foundation, „Te dodatkowe dotacje przyniosą znacznie niższe składki dla zdecydowanej większości z prawie 15 milionów osób nieubezpieczonych, które są uprawnione do kupowania na rynku, oraz dla prawie 14 milionów osób ubezpieczonych na rynku indywidualnym”.

Większość z 29 milionów ubezpieczonych i kwalifikujących się nieubezpieczonych ma niższe składki na ubezpieczenie zdrowotne w wyniku tych dotacji, a wielu mogłoby również pozwolić sobie na niższe plany podlegające odliczeniu, o ile będą korzystać z nowej pomocy finansowej.

Podsumowanie

Każde prawo tak obszerne jak 906-stronicowa ustawa o przystępnej opiece może zawierać przepisy warte uzasadnionej debaty. Niemniej jednak jego wpływ na składki na opiekę zdrowotną staje się wyraźniejszy, gdy dostępnych jest więcej danych. Chociaż wyniki różnią się w zależności od stanu, ogólne liczby wydają się sugerować, że podwyżki składek po ACA były raczej skromne w porównaniu z tymi przed wdrożeniem ACA.