Oświadczenie opisowe
Co to jest stwierdzenie opisowe?
Wyciąg opisowy to wyciąg bankowy, który zawiera listę wpłat, wypłat, opłat za usługi i inne tego typu transakcje w porządku chronologicznym. Termin „oświadczenie opisowe” czasami odnosi się konkretnie do informacji na wyciągu, do którego nie dołączono żadnego elementu fizycznego (takiego jak czek).
Kluczowe wnioski
- Banki muszą co miesiąc przedstawiać opisowe wyciągi posiadaczom rachunków, którzy dokonują przelewów elektronicznych.
- Elektroniczne transfery środków obejmują płatności kartą debetową i transakcje bankomatowe.
- Biuro Ochrony Konsumentów i Konsumentów ma władzę nad rozporządzeniem E, które określa zasady dotyczące stwierdzeń opisowych.
Zrozumienie oświadczenia opisowego
Zgodnie z rozporządzeniem E Systemu Rezerwy Federalnej instytucje finansowe muszą przedstawiać klientom wyciągi za każdy cykl miesięczny, w którym wystąpił elektroniczny transfer środków (EFT). Konkretne przykłady EFT na mocy rozporządzenia E obejmują transakcje kartą debetową i bankomatami, a także zautomatyzowane izby rozliczeniowe ( ACH ) i przelewy telefoniczne bez pomocy operatora. Jeśli nie doszło do EFT, potrzebne są tylko wyciągi kwartalne.
Rezerwa Federalna Stanów Zjednoczonych wydała rozporządzenie E w celu wdrożenia ustawy o elektronicznym transferze środków, którą Kongres Stanów Zjednoczonych przyjął w 1978 r., Aby zapewnić konsumentom większą ochronę transakcji bankowych. Ustawa Dodda-Franka o reformie Wall Street i ustawie o ochronie konsumentów z 2010 r. Nadała nowopowstałemu Urzędowi Ochrony Finansów Konsumentów (CFPB) uprawnienia do tworzenia przepisów na podstawie ustawy o elektronicznym transferze środków. Od tego czasu CFPB kilkakrotnie zmieniała zasady, które dotyczą również kart podarunkowych i bonów upominkowych.
Oddzielnie CFPB ma również władzę nad wyciągami z kart kredytowych, w wyniku Ustawy o rachunkowości, odpowiedzialności i ujawnianiu kart kredytowych z 2009 r., Znanej również jako Ustawa o CARD.
Znaczna część rozporządzenia E określa procedury, których konsumenci są zobowiązani przestrzegać, zgłaszając błędy dotyczące EFT, a także kroki, jakie banki muszą podjąć w celu zbadania skarg i ich rozwiązania. Takie błędy mogą obejmować otrzymanie przez konsumenta niewłaściwej kwoty pieniędzy z bankomatu, nieautoryzowaną czynność związaną z kartą debetową lub nieautoryzowany przelew bankowy. Przepis E określa również zasady zgłaszania i rozwiązywania incydentów związanych ze zgubieniem lub kradzieżą kart debetowych.
Coraz częściej banki będą wysyłać opisowe wyciągi e-mailem lub udostępniać je elektronicznie, w związku z rozwojem bankowości internetowej i mobilnej. Chociaż jest to bardziej wydajne i często mniej kosztowne dla banku, może to również prowadzić do zagrożeń cyberbezpieczeństwa. Konsumenci, którzy otrzymują wyciągi bankowe drogą elektroniczną, muszą szczególnie uważać, aby chronić swoje wrażliwe dane przed hakerami, stosując złożone hasła, menedżery haseł i inne formy zabezpieczeń. Muszą również przejrzeć swoje oświadczenia, niezależnie od ich formy, aby móc szybko zgłaszać wszelkie błędy.
Konsumenci, którzy otrzymują opisowe zestawienia w formie elektronicznej, muszą zachować czujność, chroniąc informacje o swoim koncie przed hakerami.
Przykłady stwierdzeń opisowych
Jak wspomniano powyżej, opisowy wyciąg będzie zawierał listę transakcji kartą debetową posiadacza rachunku i transakcji w bankomatach, a także automatycznych izb rozliczeniowych i przelewów telefonicznych bez pomocy operatora. Na przykład:
- Transakcje kartami debetowymi zwykle obejmują płatności w lokalnych sklepach lub innych sklepach stacjonarnych i internetowych.
- Zautomatyzowane transakcje bankomatowe obejmowałyby wypłaty w fizycznych lokalizacjach bankomatów.
- Zautomatyzowane transakcje w izbach rozliczeniowych obejmują zarówno kredyty elektroniczne, takie jak bezpośrednie wpłaty wypłaty posiadacza rachunku, świadczenia rządowe lub dywidendy z akcji, jak i elektroniczne obciążenia, takie jak opłacanie rachunków (nawet jeśli posiadacz rachunku dokonał płatności czekiem fizycznym).
- Przekazy telefoniczne bez pomocy operatora obejmowałyby płatności rachunków za media lub inne transakcje, w których posiadacz konta wpisuje kod, aby autoryzować wypłatę pieniędzy ze swojego konta bankowego przez telefon.