Cesja zadłużenia
Co to jest cesja długu?
Termin cesja długu odnosi się do przelewu długu oraz wszystkich związanych z nim praw i obowiązków z wierzyciela na osobę trzecią. Cesja jest prawnym przelewem na drugą stronę, która następnie staje się właścicielem długu. W większości przypadków cesja długu jest wydawana komornikowi, który następnie przejmuje odpowiedzialność za ściągnięcie długu.
Kluczowe wnioski
- Cesja długu to przeniesienie długu oraz wszystkich związanych z nim praw i obowiązków z wierzyciela na osobę trzecią (często komornika).
- Spółka dokonująca cesji długu może to uczynić, aby poprawić swoją płynność i / lub zmniejszyć swoją ekspozycję na ryzyko.
- Dłużnik musi zostać powiadomiony o cesji długu, aby wiedział, do kogo ma dokonać płatności i gdzie je wysłać.
- Zewnętrzni windykatorzy podlegają ustawie o uczciwych praktykach windykacyjnych (FDCPA), federalnej ustawie nadzorowanej przez Federalną Komisję Handlu (FTC).
Jak działa cesja zadłużenia
Gdy wierzyciel pożycza indywidualnego lub biznesowego pieniądze, robi to z przekonaniem, że w stolicy nie nadaje się-jak również odsetek płatności opłata za przywilej, jest spłacany w terminie. Kredytodawca lub przedłużacz z kredytu, będzie czekać, aby odzyskać wszystkie pieniądze należne zgodnie z warunkami i harmonogramem określonym w umowie.
W pewnych okolicznościach pożyczkodawca może zdecydować, że nie chce już być odpowiedzialny za obsługę pożyczki i zamiast tego zdecydować się na sprzedaż długu stronie trzeciej. W takim przypadku do dłużnika, odbiorcy pożyczki, wysyłane jest zawiadomienie o cesji (NOA) z informacją, że ktoś inny jest teraz odpowiedzialny za ściągnięcie wszelkich zaległych kwot. Nazywa się to cesją długu.
Dłużnik musi zostać powiadomiony o przeniesieniu długu na osobę trzecią, aby wiedział, komu dokonać płatności i dokąd je wysłać. Jeżeli dłużnik wyśle płatności do starego wierzyciela po dokonaniu cesji długu, prawdopodobnie nie zostaną one zaakceptowane. Może to spowodować nieumyślne niewykonanie zobowiązania przez dłużnika.
Kiedy dłużnik otrzyma takie powiadomienie, dobrym pomysłem jest również sprawdzenie, czy nowy wierzyciel odnotował prawidłowe saldo całkowite i miesięczną spłatę zadłużenia. W niektórych przypadkach nowy właściciel długu może nawet chcieć zaproponować zmiany pierwotnych warunków pożyczki. W przypadku pójścia tą drogą wierzyciel zobowiązany jest do niezwłocznego powiadomienia dłużnika i zapewnienia mu odpowiedniego czasu na ustosunkowanie się do sprawy.
Dłużnik nadal zachowuje te same prawa i ochronę przysługujące pierwotnemu wierzycielowi po cesji długu.
Uwagi specjalne
Zewnętrzni windykatorzy podlegają ustawie o uczciwych praktykach windykacyjnych (FDCPA). FDCPA, prawo federalne nadzorowane przez Federalną Komisję Handlu (FTC), ogranicza środki i metody, za pomocą których zewnętrzni windykatorzy mogą kontaktować się z dłużnikami, pory dnia, w których mogą się z nimi skontaktować, oraz liczbę przypadków, w których mogą się z nimi skontaktować. wezwać dłużników.
W przypadku naruszenia FDCPA dłużnik może w ciągu roku złożyć pozew przeciwko firmie windykacyjnej i indywidualnemu komornikowi o odszkodowanie i honoraria adwokackie. Warunki FDCPA są dostępne do wglądu na stronie internetowej FTC.
Korzyści z cesji długu
Istnieje kilka powodów, dla których wierzyciel może zdecydować się na przeniesienie swojego długu na kogoś innego. Ta opcja jest często wykorzystywana w celu poprawy płynności i / lub zmniejszenia ekspozycji na ryzyko. Pożyczkodawca może pilnie potrzebować szybkiego zastrzyku kapitału. Alternatywnie, mógł zgromadzić wiele kredytów wysokiego ryzyka i uważać, że wiele z nich może nie spłacić zobowiązań. W takich przypadkach wierzyciele mogą chcieć się ich szybko pozbyć za grosze za dolara, jeśli oznacza to poprawę ich perspektyw finansowych i uspokojenie zmartwionych inwestorów. W innym przypadku wierzyciel może zdecydować, że dług jest zbyt stary, aby marnować swoje zasoby na windykację lub sprzedać go lub przekazać osobie trzeciej w celu podjęcia czynności windykacyjnych. W takich przypadkach firma nie scedowałaby swojego długu na osobę trzecią.
Krytyka cesji długu
Proces cesji długów wywołał sporą krytykę, zwłaszcza w ciągu ostatnich kilku dekad. Nabywcy długów byli oskarżani o angażowanie się w różnego rodzaju nieetyczne praktyki w celu uzyskania zapłaty, w tym o groźby i regularne nękanie dłużników. W niektórych przypadkach oskarżano ich również o ściganie już uregulowanych długów.