Zbyt duży dług na kredyt hipoteczny?

Twój stosunek zadłużenia do dochodów, czyli DTI, jest ważną miarą finansów osobistych, która porównuje kwotę, którą zarabiasz, z kwotą, którą jesteś winien swoim wierzycielom. W przypadku większości ludzi ta liczba ma znaczenie, gdy próbuje się wyrównać finansowanie na zakup domu, ponieważ jest używana do określenia przystępności kredytu hipotecznego.

Po uzyskaniu finansowania niewielu właścicieli domów zastanawia się głębiej nad stosunkiem zadłużenia do dochodów, ale być może powinni, ponieważ zmiana dochodu lub dodanie nowego zadłużenia może wpłynąć na zdolność obsługi istniejącego zadłużenia. Nasz kalkulator kredytu hipotecznego jest użytecznym narzędziem pomagającym oszacować miesięczne raty. W tym artykule pokażemy, jak używany jest współczynnik DTI.

Obliczanie zadłużenia do dochodu

Obliczenie wskaźnika zadłużenia do dochodów jest łatwe. Istnieją dwa główne sposoby obliczania DTI w zależności od konkretnych długów i zobowiązań uwzględnionych w obliczeniach.

Mniej pracochłonnym sposobem pomiaru tego wskaźnika jest porównanie wszystkich wydatków mieszkaniowych, które obejmują wydatki na kredyt hipoteczny, ubezpieczenie domu, podatki i wszelkie inne wydatki związane z mieszkaniem. Po obliczeniu całkowitego kosztu mieszkania podziel go przez kwotę miesięcznego dochodu brutto.

Na przykład, jeśli zarabiasz 2000 USD miesięcznie, a koszt kredytu hipotecznego wynosi 400 USD, podatki w wysokości 200 USD i wydatki na ubezpieczenie w wysokości 150 USD, stosunek zadłużenia do dochodu wyniósłby 37,5%.

Bardziej precyzyjną miarą jest uwzględnienie całkowitej kwoty pieniędzy, które wydajesz każdego miesiąca na obsługę zadłużenia. Obejmuje to wszystkie powtarzające się długi, takie jak kredyty hipoteczne, pożyczki samochodowe, płatności alimentów na dzieci i płatności kartą kredytową.

Obliczając ten współczynnik, nie licz miesięcznych wydatków, takich jak żywność, rozrywka i media.

Dochód brutto vs dochód netto

Dla celów pożyczkowych kalkulacja stosunku zadłużenia do dochodu jest zawsze oparta na dochodzie brutto. Dochód brutto jest obliczeniem przed opodatkowaniem. Jak wszyscy wiemy, jesteśmy opodatkowani, więc nie możemy zatrzymać całego naszego dochodu brutto (w większości przypadków). Ponieważ nie możesz wydawać pieniędzy, których nigdy nie otrzymujesz, rezultatem jest nieco agresywny obraz twoich zdolności wydawania.

Rozważmy przykład 2000 $ miesięcznych miesięcznych zarobków brutto. Przy stawce podatkowej 15%, to 2000 USD na każde zostaje zmniejszone do około 1708 USD (lub mniej, w zależności od składek emerytalnych i innych odliczeń przed opodatkowaniem).

Pomimo wykorzystania dochodu brutto w obliczeniach DTI, w rzeczywistości nie możesz opłacać rachunków dochodem brutto, a dochód netto (tj. Wynagrodzenie na rękę) zawsze będzie niższy niż liczba używana w obliczeniach DTI. W naszym przykładzie jest to prawie 300 dolarów, które zostały wykorzystane do określenia Twoich zdolności do wydawania pieniędzy, ale w rzeczywistości nie będzie to możliwe, gdy przyjdzie czas na opłacenie rachunków.

Nie zapominaj, że jeśli masz wyższy przedział dochodów, procent Twojego dochodu netto utraconego na poczet podatków będzie jeszcze wyższy. Niezależnie od przedziału podatkowego prawie na pewno lepiej będzie Ci służyć bardziej konserwatywne podejście do obliczania wskaźnika zadłużenia do dochodów. Jeśli chodzi o cokolwiek innego niż kwalifikowalność pożyczki, rozważ oparcie swoich obliczeń na dochodzie netto, a nie dochodzie brutto. Użycie liczby netto zapewnia znacznie bardziej realistyczny obraz Twojej prawdziwej zdolności do wydawania i zaciągania długów.

Dobre i złe liczby

Twój stosunek zadłużenia do dochodów wiele mówi o stanie Twojej kondycji finansowej. Niższe liczby wskazują na lepszy scenariusz, ponieważ mniejszy dług jest ogólnie uważany za dobrą rzecz. W końcu, jeśli nie masz długów do obsługi, będziesz miał więcej pieniędzy na inne rzeczy. Od egzotycznych wakacji po oszczędzanie na emeryturę, większość ludzi może wymyślić milion sposobów na wydanie kilku dodatkowych dolarów. Niestety, wysoki wskaźnik zadłużenia do dochodów często oznacza, że ​​pod koniec miesiąca nie zostało wiele dodatkowych dolarów.

Czym więc jest dobry stosunek? Tradycyjni pożyczkodawcy na ogół preferują 36% stosunek zadłużenia do dochodów, przy czym nie więcej niż 28% tego zadłużenia jest przeznaczone na obsługę kredytu hipotecznego w Twoim domu. Wskaźnik zadłużenia do dochodu wynoszący od 37% do 43% jest często postrzegany jako górny limit, chociaż niektórzy wyspecjalizowani pożyczkodawcy dopuszczają wskaźniki w tym lub wyższym przedziale.

Pamiętaj, że jeśli tacy pożyczkodawcy są skłonni udzielić ci pożyczki, nie oznacza to, że powinieneś ją wziąć. Należy pamiętać, że coraz więcej osób znajduje się w przedziale od 41% do 49%, w strefie, w której problemy finansowe są nieuchronne. Prawie wszyscy eksperci są zgodni co do tego, że wskaźnik zadłużenia do dochodów powyżej 50% jest niebezpieczny. Dla wielu osób najlepszy stosunek jest jak najbardziej zbliżony do 0%, co oznacza życie bez zadłużenia. Podczas gdy każdy ma rachunki do zapłacenia, a większość z nas ma przynajmniej część powtarzających się długów, chyba że Twoje źródło dochodu jest nieograniczone i gwarantowane, niższy wskaźnik zadłużenia do dochodów jest prawie zawsze lepszy niż wyższy.

Monitorowanie wskaźnika zadłużenia do dochodów to świetny sposób na kontrolowanie wydatków i siły nabywczej. Niezależnie od tego, czy zarabiasz 25 000 dolarów rocznie, 100 000, czy 1 milion dolarów rocznie, wskaźnik zadłużenia do dochodu daje wgląd w wasze nawyki związane z wydatkami. Możliwe jest, aby mieć niewielki dochód, ale dzięki dobrym nawykom wydawania pieniędzy mieć niski stosunek zadłużenia do dochodów. Możliwe jest również posiadanie wysokich dochodów, ale złych nawyków związanych z wydatkami, co skutkuje wysokim stosunkiem zadłużenia do dochodów. Ostatecznie nie chodzi o to, ile zarabiasz, ale o to, ile wydajesz, co robi różnicę.

Podsumowanie

Pamiętaj, że im więcej dodasz długów, czy to poprzez mieszkania, czy też powtarzające się długi, tym wyższy będzie Twój stosunek. Im wyższy współczynnik, tym większe prawdopodobieństwo, że grozi Ci finansowe niebezpieczeństwo. Aby upewnić się, że jesteś na drodze do wolności finansowej, możesz obliczać ten współczynnik co kwartał, aby utrzymać swoje finanse w dobrym kierunku.

Jeśli stosunek zadłużenia do dochodów nie przedstawia obrazu kondycji gospodarczej, który chciałbyś zobaczyć, musisz podjąć kroki w celu poprawy tego obrazu. Aby dowiedzieć się, jak podążać we właściwym kierunku, przeczytaj więcej o tym, jak  uporządkować swoje finanse i jak budować bogactwo.