Skumulowana ekspozycja
Co to jest skumulowana ekspozycja?
W branży ubezpieczeniowej termin „skumulowana ekspozycja” odnosi się do sytuacji, w których ubezpieczający był narażony na zagrożenie lub źródło szkód przez dłuższy czas.
W takich sytuacjach ubezpieczający może nie zdawać sobie sprawy, że został dotknięty, aż do momentu, gdy po raz pierwszy pojawiło się zagrożenie. Może to prowadzić do skomplikowanych sporów prawnych, w których zakład ubezpieczeń i ubezpieczający nie są zgodni co do tego, która strona jest odpowiedzialna za odnośne szkody.
Kluczowe wnioski
- Narażenie skumulowane to termin używany w branży ubezpieczeniowej, który odnosi się do sytuacji, w których szkody zostały poniesione w czasie, na przykład w przypadku stopniowego narażenia na zanieczyszczenia lub inne źródła chorób.
- Skumulowana ekspozycja może utrudnić ustalenie, czy firma ubezpieczeniowa ponosi winę za szkody, ponieważ czas i źródło ekspozycji są często niejasne.
Jak działa ekspozycja skumulowana
Często ubezpieczający mogą łatwo określić, kiedy byli narażeni na źródło szkód, które może skłonić ich do złożenia roszczenia. Na przykład posiadacz polisy ubezpieczeniowej domu wiedziałby o złożeniu roszczenia, gdyby zobaczył, że jego dom został włamany. Podobnie, posiadacz ubezpieczenia samochodowego zgłosiłby roszczenie wkrótce po udziale w wypadku. Sprawy te są zatem stosunkowo łatwe do załatwienia z punktu widzenia firmy ubezpieczeniowej, ponieważ charakter i czas zaistniałych incydentów są jasne i mają miejsce na krótko przed zgłoszeniem roszczenia.
Z drugiej strony, skumulowana ekspozycja stwarza większe pole do nieporozumień. Na przykład, jeśli posiadacz ubezpieczenia zdrowotnego jest narażony na toksyczne chemikalia w swoim środowisku przez wiele lat, może mieć trudności z określeniem przyczyny choroby podczas wypełniania wniosku ubezpieczeniowego. W końcu firma ubezpieczeniowa mogłaby argumentować, że przyczyną choroby był inny czynnik, taki jak styl życia ubezpieczającego lub genetyka, lub że narażenie na toksyczne chemikalia wystąpiło przed lub po okresie obowiązywania polisy ubezpieczeniowej.
Innym obszarem, w którym często omawia się skumulowane narażenie, są roszczenia pracowników z tytułu ubezpieczenia odszkodowawczego. Często pracownicy będą cierpieć na dolegliwości wynikające z powtarzających się zadań rozłożonych na okres ich kariery. Na przykład zespół cieśni nadgarstka staje się coraz bardziej powszechny w ostatnich latach, ponieważ rosnący odsetek pracowników jest zatrudnionych przy pracach biurowych obejmujących pisanie na maszynie i inne powtarzalne czynności manualne. Ten stan, który wiąże się z potencjalnie silnym bólem rąk i ramion oraz osłabieniem kontroli mięśni, doprowadził do mnóstwa roszczeń ubezpieczeniowych w ramach polis odszkodowawczych pracowników. Chociaż ubezpieczający mogą argumentować, że ich praca biurowa narażała ich na kumulatywne narażenie, które ostatecznie doprowadziło do ich choroby, ich firmy ubezpieczeniowe mogą argumentować, że stan ten został spowodowany lub zaostrzony przez inne czynniki, takie jak otyłość lub powtarzające się czynności wykonywane poza godzinami pracy.
Prawdziwy przykład skumulowanej ekspozycji
Niedawny przykład skumulowanego narażenia miał miejsce w 2018 r. W tej sprawie powódka argumentowała, że ojciec zmarłej był narażony na ubranie jej ojca, który był zatrudniony jako elektryk, narażone na kontakt z azbestem, a dodatkowe narażenie miało miejsce przez wiele lat wymiana hamulców w samochodach rodzinnych.
Wspomniane hamulce zostały wyprodukowane przez amerykańską międzynarodową firmę Honeywell International Inc. (HON ), co doprowadziło powoda do zarzucenia firmie odpowiedzialnej za łączną ekspozycję na azbest. Chociaż ława przysięgłych początkowo stanęła po stronie powoda, uznając Honeywell za częściowo odpowiedzialną, decyzja ta została później uchylona w wyniku odwołania.