Pożyczka wzajemna: jak to działa?
Wyobraź sobie scenariusz, w którym jesteś gotowy sprzedać swój samochód, który teraz posiadasz, bezpłatnie i wyraźnie, tylko po to, aby twój pożyczkodawca powiedział, że nie możesz go sprzedać, dopóki nie spłacisz kolejnej niezabezpieczonej pożyczki, którą masz u tego samego pożyczkodawcy. Krótko mówiąc, pożyczkodawca mówi ci, że nie płacisz za samochód, a tytuł nadal należy do pożyczkodawcy.
Wynika to z niejasnej klauzuli zwanej cross collateralization, która jest stosowana przez pożyczkodawców w niektórych sytuacjach pożyczkowych. Być może nie wiedziałeś o tym, chyba że dokładnie przeanalizowałeś swój kontrakt, aby znaleźć go głęboko w drobnym druku.
Nawet jeśli zostałeś wyjaśniony przez pożyczkodawcę, istnieje prawdopodobieństwo, że zostanie on dawno zapomniany przez trzy lub cztery lata spłaty pożyczki, dlatego większość pożyczkobiorców jest zaskoczona.
Co to jest pożyczka krzyżowa?
Zabezpieczenie krzyżowe to metoda stosowana przez pożyczkodawców w celu wykorzystania zabezpieczenia jednej pożyczki, na przykład samochodu, w celu zabezpieczenia innej pożyczki, którą posiadasz u pożyczkodawcy. Chociaż może się to wydawać rozsądnym środkiem ostrożności podjętym przez pożyczkodawcę, pożyczkobiorcy często nie zdają sobie sprawy z zakresu kontroli, jaką pożyczkodawca ma nad swoimi finansami, gdy jest wykonywana.
Spółdzielcze kasy pożyczkowe, które zazwyczaj oferują korzystniejsze warunki pożyczki niż inni pożyczkodawcy, często korzystają z pożyczek z zabezpieczeniem krzyżowym
Może to uniemożliwić Ci sprzedaż samochodu, jeśli pożyczkodawca chce, abyś zatrzymał go jako zabezpieczenie. Co gorsza, jeśli zalegasz z inną niezabezpieczoną pożyczką, na przykład kartą kredytową, pożyczkodawca może przejąć Twój samochód. Jeśli złożysz wniosek o ogłoszenie upadłości na podstawie rozdziału 7, możesz być zobowiązany do oddania samochodu pożyczkodawcy do czasu uregulowania zaległych długów.
Kluczowe wnioski
- Zabezpieczenie krzyżowe to metoda stosowana przez pożyczkodawców, takich jak spółdzielcze kasy pożyczkowe, do wykorzystania zabezpieczenia jednego produktu pożyczkowego w celu zabezpieczenia innego.
- Pożyczkodawcy, którzy oferują pożyczki na samochód, mogą w swoich praktykach pożyczkowych korzystać z pożyczek z zabezpieczeniem krzyżowym.
- Kredytodawcy hipoteczni mogą korzystać z kredytów z zabezpieczeniem krzyżowym, gdy udzielają kredytów na budowę nabywcom posiadającym więcej niż jedną nieruchomość.
Praktyki Credit Union
Podczas gdy pożyczki z zabezpieczeniem krzyżowym są powszechnie stosowane w pożyczkach na zakup samochodów, pożyczki te są znacznie bardziej rozpowszechnione w spółdzielczych kasach pożyczkowych. Spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe działają inaczej niż banki, ponieważ są własnością swoich członków, więc klauzula ta stanowi dodatkowe zabezpieczenie przed stratami kredytowymi, które byłyby wspólne dla członków.
Atrakcją SKOK od zawsze była ich chęć przedłużania korzystniejszych warunków kredytowania, zwłaszcza gdy masz z nimi istniejącą relację. Jeśli finansujesz samochód za pośrednictwem kasy lub masz w niej konto oszczędnościowe, prawdopodobnie otrzymasz oferty niezabezpieczonych pożyczek o niskim oprocentowaniu. Dzieje się tak, ponieważ spółdzielcze kasy pożyczkowe mogą zabezpieczyć te pożyczki za pomocą kredytu samochodowego lub oszczędności.
Spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe stanowią atrakcyjną alternatywę bankową i pożyczkową z wielu powodów, w tym niższych kosztów bankowych i kredytowych. Praktyka cross-collateralizacji może być niekorzystna, jeśli nie jesteś świadomy potencjalnego wpływu na swoje finanse.
Jeśli rozważasz pożyczkę w spółdzielczej kasie oszczędnościowo-kredytowej, ważne jest, aby zastosować kilka środków ostrożności.
- Po pierwsze, nie bierz więcej niż jednej pożyczki naraz w kasie.
- Po drugie, nie zakładaj konta karty kredytowej ani linii kredytowej, jeśli masz pożyczkę samochodową.
- Po trzecie, nie korzystaj z banku tam, gdzie pożyczasz; trzymaj swoje konto czekowe w innej instytucji. Na koniec zawsze czytaj drobnym drukiem na dokumencie pożyczki.
Kredyty wzajemne w kredytach hipotecznych
Pożyczki z zabezpieczeniem krzyżowym są również wykorzystywane w udzielaniu kredytów hipotecznych, głównie w przypadku kredytów na budowę, gdy kredytobiorca posiada wiele nieruchomości.
Na przykład, jeśli budowniczy, który jest właścicielem więcej niż dwóch nieruchomości, ubiega się o finansowanie nowego projektu, pożyczkodawca może chcieć zabezpieczyć nową pożyczkę, ustanawiając zastaw na jednej lub kilku innych nieruchomościach. Pożyczkodawca staje się starszym posiadaczem prawa zastawu na wszystkich nieruchomościach, co utrudnia ich sprzedaż.
Podsumowanie
Podobnie jak w przypadku każdej formy pożyczki, niezależnie od tego, czy są to karty kredytowe, pożyczki ratalne, linie kredytowe czy hipoteki, na pożyczkobiorcy zawsze spoczywa obowiązek zrozumienia każdego aspektu warunków kredytu, które są napisane przede wszystkim w celu maksymalizacji przychodów pożyczkodawcy i ich ochrony. przed stratami.