Kredyt budowlany
Co to jest kredyt budowlany?
Pożyczka na budowę (zwana również „pożyczką na budowę”) to krótkoterminowa pożyczka przeznaczona na sfinansowanie budowy domu lub innego projektu związanego z nieruchomościami. Budowniczy lub nabywca domu procentowe stawki niż tradycyjnych kredytów hipotecznych.
Jak działa kredyt budowlany
Pożyczki na budowę są zwykle zaciągane przez budowniczych lub kupujących domy na zamówienie, budujących własny dom. Są to pożyczki krótkoterminowe, zwykle na okres tylko jednego roku. Po zakończeniu budowy domu kredytobiorca może refinansować kredyt budowlany na stałą hipotekę lub uzyskać nowy kredyt na spłatę kredytu budowlanego (czasami nazywany „kredytem końcowym”). Pożyczkobiorca może być zobowiązany do spłaty odsetek od kredytu budowlanego tylko w trakcie realizacji projektu. Niektóre kredyty budowlane mogą wymagać całkowitej spłaty salda do czasu zakończenia projektu.
Jeśli pożyczka na budowę zostanie zaciągnięta przez pożyczkobiorcę, który chce zbudować dom, pożyczkodawca może zapłacić środki bezpośrednio wykonawcy, a nie pożyczkobiorcy. Płatności mogą być rozłożone na raty w miarę przechodzenia przez projekt nowych etapów realizacji. Kredyty budowlane mogą być zaciągane w celu sfinansowania projektów remontowych i renowacyjnych, a także na budowę nowych domów.
Pożyczki na budowę mogą pozwolić pożyczkobiorcy na zbudowanie domu swoich marzeń, ale – ze względu na związane z tym ryzyko – mają wyższe stopy procentowe i większe zaliczki niż tradycyjne kredyty hipoteczne.
Specjalne uwagi dotyczące kredytów budowlanych
Większość pożyczkodawców wymaga minimalnej wpłaty zaliczki w wysokości 20% kredytu budowlanego, a niektórzy wymagają nawet 25%. Kredytobiorcy mogą mieć trudności z uzyskaniem kredytu budowlanego, zwłaszcza jeśli mają ograniczoną historię kredytową. Zabezpieczenia może brakować, ponieważ dom nie został jeszcze zbudowany, co stanowi wyzwanie w uzyskaniu zgody pożyczkodawcy. Aby uzyskać zgodę na pożyczkę na budowę, pożyczkobiorca będzie musiał przedstawić pożyczkodawcy pełną listę szczegółów budowy (zwaną również „niebieską księgą”). Pożyczkobiorca będzie również musiał udowodnić, że w projekt zaangażowany jest wykwalifikowany budowniczy.
Pożyczki na budowę oferują zwykle lokalne spółdzielcze kasy pożyczkowe lub banki regionalne. Lokalne banki zwykle są zaznajomione z rynkiem mieszkaniowym w ich okolicy i łatwiej im udzielać kredytów na budowę mieszkań pożyczkobiorcom ze swojej społeczności.
Pożyczki na budowę a pożyczki na budowę przez właścicieli
Kredytobiorcy, którzy zamierzają działać jako własny generalny wykonawca lub zbudują dom z własnych środków, nie kwalifikują się do kredytu budowlanego. Kredytobiorcy ci będą musieli zaciągnąć wariant zwany pożyczką budowlaną właściciela. Zakwalifikowanie się do tych pożyczek może być trudne. Dlatego potencjalni pożyczkobiorcy muszą zaoferować dobrze opracowany plan budowy, który w przekonujący sposób przedstawia ich wiedzę i umiejętności związane z budową domu. Kredytobiorca powinien również uwzględnić fundusz awaryjny na nieoczekiwane niespodzianki.
Przykład kredytu budowlanego
Jane Doe decyduje, że może zbudować swój nowy dom za łącznie 500 000 dolarów i zabezpiecza roczną pożyczkę budowlaną z lokalnego banku na tę kwotę. Uzgadniają harmonogram wypłat pożyczki.
W pierwszym miesiącu na pokrycie kosztów potrzeba tylko 50 000 dolarów, więc Jane bierze tylko tę kwotę – i płaci odsetki tylko od tej kwoty – oszczędzając pieniądze. Jane nadal pobiera fundusze, gdy są potrzebne, kierując się harmonogramem wypłat. Płaci odsetki tylko od całości, którą zaciągnęła, zamiast płacić odsetki od całej kwoty 500 000 USD przez cały okres trwania pożyczki. Pod koniec roku refinansuje w swoim lokalnym banku całkowitą kwotę środków, które wykorzystała na kredyt hipoteczny na swój wymarzony dom.