Definiowanie wzoru współasekuracji
Jaka jest formuła współasekuracji?
Współubezpieczenie formuła jest także właścicielem domu do wynajęcia ubezpieczenia formuła, która określa wysokość zwrotu, że właściciel domu otrzyma od roszczenia. Formuła koasekuracji staje się skuteczna, gdy właściciel domu nie jest w stanie pokryć co najmniej 80% wartości odtworzeniowej domu. Osoby, które są w takiej sytuacji i zgłaszają reklamację, otrzymają tylko częściowy zwrot kosztów zgodnie z formułą.
Kluczowe wnioski:
- Formuła koasekuracji określa kwotę zwrotu, jaki właściciel domu lub właściciel nieruchomości otrzyma z tytułu roszczenia.
- Formuła koasekuracji jest stosowana, gdy właściciel nieruchomości nie jest w stanie pokryć co najmniej 80% wartości odtworzeniowej domu.
- Jeśli właściciel nieruchomości ubezpiecza na kwotę niższą niż wymagana w klauzuli koasekuracji, zasadniczo zgadza się na zachowanie części ryzyka.
- W takim przypadku właściciel staje się „współubezpieczycielem” i podzieli się stratą z firmą ubezpieczeniową zgodnie z formułą koasekuracji.
Jak działa formuła współubezpieczenia
Formuła koasekuracji jest stosunkowo prosta. Rozpocznij od podzielenia faktycznej kwoty pokrycia domu przez kwotę, która powinna była zostać wniesiona (80% wartości odtworzenia). Następnie pomnóż tę kwotę przez kwotę straty, a otrzymasz kwotę zwrotu. Jeśli kwota zwrotu jest większa niż określone limity jednej firmy ubezpieczeniowej, wtórny koasekurator dostarczy pozostałe środki.
Koasekuracja to klauzula stosowana w umowach ubezpieczenia przez towarzystwa ubezpieczeniowe dotyczące polis ubezpieczeniowych majątku, takich jak budynki. Klauzula ta zapewnia ubezpieczającym ubezpieczenie swojego majątku do odpowiedniej wartości, a ubezpieczyciel otrzymuje godziwą premię za ryzyko. Koasekuracja jest zwykle wyrażana w procentach. Większość klauzul koasekuracji wymaga od ubezpieczających ubezpieczenia do 80, 90 lub 100% rzeczywistej wartości nieruchomości. Na przykład budynek o wartości odtworzeniowej 1 000 000 USD z klauzulą współubezpieczenia wynoszącą 90% musi być ubezpieczony na kwotę nie niższą niż 900 000 USD. Ten sam budynek z klauzulą współubezpieczenia 80% musi być ubezpieczony na kwotę nie niższą niż 800 000 USD.
Jeśli właściciel nieruchomości ubezpiecza nieruchomość na kwotę niższą niż wymagana w klauzuli koasekuracji, staje się „współubezpieczycielem” i podzieli stratę z firmą ubezpieczeniową.
Korzystanie z formuły współubezpieczenia w świecie rzeczywistym
Jeśli właściciel nieruchomości ubezpiecza na kwotę niższą niż wymagana w klauzuli koasekuracji, zasadniczo zgadza się na zachowanie części ryzyka. W ten sposób staną się „współubezpieczycielem” i podzielą się stratą z zakładem ubezpieczeń zgodnie z formułą koasekuracji.
Oto dwa przykłady, które pokazują, jak działa klauzula koasekuracji:
Wartość budynku 1000000 USD Wymóg współasekuracji 90% Wymagana kwota ubezpieczenia 900000 USD Rzeczywista kwota ubezpieczenia 600000 USD Kwota straty 300000 USD
Wzór koasekuracji jest następujący: (rzeczywista kwota ubezpieczenia) X kwota straty = kwota roszczenia (wymagana kwota ubezpieczenia)
Wstawienie powyższych kwot do wzoru daje następujące obliczenie: (600 000 USD) X 300 000 USD = 200 000 USD (900 000 USD)
Tak więc w tej sytuacji właściciel przyjmuje karę koasekuracyjną w wysokości 100 000 USD, ponieważ zatrzymał jedną trzecią ryzyka, zamiast przenieść je na ubezpieczyciela. Dlatego właściciel ponosi jedną trzecią straty. Gdyby budynek był ubezpieczony do kwoty wymaganej przez klauzulę koasekuracji (w tym przypadku 90%), kalkulacja koasekuracji wyglądałaby następująco:
(Rzeczywista kwota ubezpieczenia) X kwota straty = kwota roszczenia (wymagana kwota ubezpieczenia)
(900 000 USD) X 300 000 USD = 300 000 USD (900 000 USD)
W drugim przykładzie, ponieważ właściciel spełnił wymóg koasekuracji, nie jest współubezpieczycielem, a odszkodowanie jest wypłacane bez kary.
Klauzule współasekuracji znajdują się również w polisach dotyczących przerw w prowadzeniu działalności. Klauzule te zapewniają ubezpieczającym ubezpieczenie strumienia przychodów do odpowiedniej wartości.