Hipoteka zamknięta
Co to jest hipoteka zamknięta?
Hipoteka zamknięta (znana również jako „hipoteka zamknięta”) to restrykcyjny rodzaj kredytu hipotecznego, którego nie można spłacać z góry, renegocjować ani refinansować bez zapłacenia pożyczkodawcy kosztów zerwania lub innych kar.
Ten rodzaj kredytu hipotecznego ma sens dla nabywców domów, którzy nie planują przeprowadzki w najbliższym czasie i zaakceptują długoterminowe zobowiązanie w zamian za niższą stopę procentową. Hipoteki zamkniętego zabraniają też zastawienia zabezpieczenia, który został już zobowiązał się do innej partii.
Można je porównać z hipotekami otwartymi.
Kluczowe wnioski
- Hipoteka zamknięta nakłada kilka ograniczeń na kredytobiorcę w zamian za niższą stopę procentową.
- Ograniczenia mogą obejmować kary za przedpłatę lub zakazanie pożyczkobiorcom wykorzystywania kapitału własnego do zabezpieczenia dodatkowej hipoteki lub linii kredytowej.
- W przypadku naruszenia tych ograniczeń pożyczkobiorca będzie zobowiązany do zapłaty kar.
- Kredyty hipoteczne zamknięte są zazwyczaj mniej ryzykowne dla kredytodawców.
Zrozumienie hipotek zamkniętych
Hipoteka zamknięta może mieć stałą lub zmienną stopę procentową, ale wiąże się z kilkoma ograniczeniami dla kredytobiorcy. Na przykład zamknięte kredyty hipoteczne uniemożliwiają pożyczkobiorcy korzystanie z kapitału własnego domu, który zbudował jako zabezpieczenie dodatkowego finansowania. Tak więc, jeśli pożyczkobiorca ma 15 lat na 30-letnią zamkniętą hipotekę i spłacił połowę swojego zadłużenia, nie może zaciągnąć pożyczki pod zastaw domu lub innej formy finansowania bez zgody pierwotnego pożyczkodawcy i uiszczenia opłaty za jej zerwanie. Ponadto pożyczkobiorca hipoteki zamkniętej zostanie obciążony karą za przedpłatę, jeśli wcześniej spłaci kapitał hipoteczny.
Z drugiej strony, otwarty kredyt hipoteczny może być spłacony wcześniej, ale będzie miał wyższą stopę procentową, podczas gdy hipoteka zamienna łączy w sobie cechy hipoteki zamkniętej i otwartej.
Kredytodawcy mogą oferować zamknięte kredyty hipoteczne jako sposób na ograniczenie ryzyka przy udzielaniu pożyczkobiorcy finansowania. Jeżeli pożyczkobiorca nie spłaci kredytu hipotecznego lub ogłosi upadłość, mając hipotekę zamkniętą, pożyczkodawca może być pewny, że nie będzie innych pożyczkodawców, którzy będą mogli zająć dom jako zabezpieczenie. W zamian pożyczkodawca oferujący hipotekę zamkniętą może ukształtować umowę na przyznanie pożyczkobiorcy niższych stóp procentowych.
Inne uwagi
Jeśli właściciel domu jest w stanie zaciągnąć kredyt hipoteczny pod zastaw domu – na przykład, jeśli jego pierwotny kredyt hipoteczny jest bezterminowy – nowe finansowanie można zaklasyfikować jako drugą hipotekę zamkniętą. W przeciwieństwie do linii kredytowej pod zastaw domu, tego rodzaju finansowania nie można rozszerzyć, aby umożliwić pożyczkobiorcy zaciągnięcie jeszcze większej ilości pieniędzy w zamian za dom.
Kupujący domy, którzy rozważają hipotekę zamkniętą, powinni w pełni zapoznać się z warunkami i zrozumieć pełny zakres warunków. Chociaż niższe oprocentowanie kredytu hipotecznego może być atrakcyjne, kompromis polega na tym, że pożyczkobiorcy będą mieli ograniczone możliwości w zakresie struktury swoich finansów. Na przykład pożyczkobiorca, który chce spłacić pożyczkę wcześniej, aby zaoszczędzić na odsetkach, zamiast tego zostanie obciążony karą lub utknie w spłacie stałych odsetek przez cały okres spłaty kredytu hipotecznego.