Czy powinieneś zamknąć swoją kartę kredytową?
Przy rosnących kosztach życia i coraz wyższych oprocentowaniu kart kredytowych możesz zdecydować, że możesz poprawić swoje samopoczucie finansowe i ograniczyć zadłużenie, zamykając karty kredytowe. Jednak zanim to zrobisz, ważne jest, aby zrozumieć wpływ, jaki zamknięcie karty kredytowej będzie miało na twoją zdolność kredytową, w tym co stanie się z historią kredytową związaną z zamkniętą kartą. Często mogą istnieć sprytniejsze sposoby osiągnięcia celu, jakim są niższe koszty i mniejsze zadłużenie.
Dlaczego ludzie zamykają karty kredytowe
Oto niektóre z najczęstszych problemów, które skłaniają ludzi do zamknięcia karty kredytowej:
- Nadmierne wydatki: jeśli czujesz, że wydajesz zbyt dużo pieniędzy, możesz wymyślić, że najlepszym sposobem na odzyskanie kontroli i oparcie się urokowi pozornie bezbolesnego wydawania pieniędzy na plastik jest zamknięcie konta karty kredytowej.
- Nieaktywne karty: jeśli nie używasz już karty, możesz pomyśleć, że najlepiej zamknąć konto, zwłaszcza jeśli płacisz roczną opłatę za kartę.
- Ochrona przed kradzieżą tożsamości: Niektóre osoby mogą zamknąć konto karty kredytowej w celu zmniejszenia ryzyka kradzieży tożsamości.
- Wysokie oprocentowanie: możesz zamknąć konto, aby ich uniknąć.
- Noszenie wysokiego salda: W ramach kontroli szkód niektórzy ludzie decydują się na zamknięcie karty kredytowej, gdy mają na niej wysokie saldo.
Jak zamknięta karta wpływa na Twój wynik kredytowy
Zamknięcie konta karty kredytowej nie zawsze jest jedynym – lub najlepszym – sposobem rozwiązania tych problemów finansowych. Dzieje się tak, ponieważ zamknięcie konta może wpłynąć na twoją zdolność kredytową – i to nie w dobry sposób – w zależności od historii kredytowej i aktualnego stanu salda w stosunku do limitu kredytowego, znanego również jako współczynnik wykorzystania kredytu. Oto jak:
Historia kredytowa
Jeśli masz okropną historię na karcie, pokusa zamknięcia konta może być wysoka. Zgodnie z ustawą o rzetelnej sprawozdawczości kredytowej negatywna historia nie może trwać dłużej niż siedem lat – lub 10 lat w przypadku bankructwa. Zamykasz konto, myślisz, a za siedem lat negatywne informacje zostaną usunięte. Ale to prawda, jeśli pozostawiasz otwarte konto – i pracujesz nad przekształceniem tego złego konta w dobre, spłacając dług i dokonując każdej miesięcznej płatności na czas. Zamykając konto, zwiększysz stosunek salda do limitu, powodując dalsze szkody w zdolności kredytowej.
Stosunek salda do limitu
Twój współczynnik salda / limitu lub wskaźnik wykorzystania kredytu to po prostu saldo karty kredytowej podzielone przez limit kredytowy. (Jeśli Twoje saldo wynosi 200 USD, a Twój limit kredytowy 1000 USD, Twój wskaźnik wykorzystania kredytu wynosi 20%). Wskaźnik ten jest ważny, ponieważ wierzyciele i pożyczkodawcy biorą pod uwagę to, gdy rozważają udzielenie Ci dodatkowego kredytu lub udzielenie Ci pożyczki. Lubią widzieć, że mądrze wykorzystujesz posiadany kredyt.
W rzeczywistości to, jaka część dostępnego kredytu jest wykorzystywana, stanowi podstawę 30% zdolności kredytowej. Oceniając Twój współczynnik saldo / limit, wierzyciele chcą widzieć niskie saldo w porównaniu z Twoim limitem.(FICO sugeruje, aby utrzymywać swój stosunek salda do limitu na jak najniższym poziomie). Wraz ze wzrostem wskaźnika saldo / limit zmniejsza się zdolność kredytowa, ponieważ postrzega się cię jako osoby bardziej narażone na nadmierne wydatki finansowe.
Powody, dla których karta kredytowa pozostaje otwarta
Dlatego przed zamknięciem konta karty kredytowej przyjrzyj się uważnie raportowi kredytowemu i oceń, jak zamknięcie karty kredytowej wpłynie na twoją zdolność kredytową. Czasami istnieją dobre powody, aby mieć otwarte konto. Na przykład:
- Karta wykazuje dobrą historię płatności: Dobra historia płatności pomaga zwiększyć zdolność kredytową, więc jeśli masz solidny rejestr terminowych płatności na koncie, pozostaw tę kartę otwartą. Jest to szczególnie ważne, jeśli masz złą historię z innymi kartami lub formami kredytu.
- Miałeś kartę już od jakiegoś czasu: długość historii kredytowej jest kolejnym ważnym czynnikiem przy obliczaniu zdolności kredytowej – dłuższa historia kredytowa może oznaczać wyższy wynik. Jeśli dana karta jest jedną z twoich starszych, usunięcie jej obniży średni wiek twojego kredytu, więc twoja ocena kredytowa może być lepsza, jeśli zostawisz otwarte konto.
- Masz tylko jedno źródło kredytu: jedna część Twojej oceny kredytowej bierze pod uwagę różne rodzaje posiadanych kredytów. Jeśli nie masz innych kart ani pożyczek, zamknięcie jedynej karty kredytowej nie jest dobrym pomysłem.
Zamiast zamykać kartę, rozważ to
Oto, co możesz zrobić w pięciu różnych scenariuszach.
Kiedy chcesz zmniejszyć wydatki
Zamiast zamykać konto, lepiej będzie odciąć kartę, aby powstrzymać dalsze wydawanie, niż zamknąć konto. W ten sposób możesz uniknąć możliwego pogorszenia zdolności kredytowej, które mogłoby zagrozić przyszłym potrzebom finansowym.
Gdy masz nieaktywną kartę
Jeśli karta nie ma opłaty rocznej, możesz ją pozostawić otwartą, zwłaszcza jeśli masz ją przez jakiś czas, aby jej historia pozostała częścią Twojego raportu kredytowego. Utrzymanie go otwartego może również pomóc w uzyskaniu zdolności kredytowej w inny sposób – poprzez poprawę wskaźnika wykorzystania kredytu. Na przykład, jeśli masz trzy otwarte karty kredytowe z łącznym limitem kredytowym 6000 USD i łącznym saldem 2400 USD, wskaźnik wykorzystania kredytu wynosi 40% (2400 USD / 6000 USD). Pozostawiając otwartą nieaktywną kartę kredytową z limitem kredytowym w wysokości 1000 USD i saldem 0 USD, Twój stosunek salda do limitu staje się bardziej atrakcyjny na poziomie 34% (2400 USD / 7000 USD). Jeśli płacisz roczną opłatę za kartę, której nigdy nie używasz, warto ją zamknąć. Najpierw jednak zadzwoń do wystawcy karty kredytowej i poproś o zmianę karty na bezpłatną. Często będą z Tobą współpracować, nie chcąc stracić klienta. W ten sposób unikniesz wpływu na swoją zdolność kredytową.
Kiedy musisz zarządzać wysokimi niespłaconymi saldami
Jeśli zamkniesz kartę kredytową z saldem kredytowym, dostępny limit kredytowy lub kredytowy na tej karcie zostanie zmniejszony do zera, co sprawi, że będzie wyglądać na to, że karta została przekroczona. Karta z przekroczonym limitem – nawet karta, która tylko wydaje się być przekroczona – będzie miała negatywny wpływ na Twoją zdolność kredytową, ponieważ zwiększy współczynnik wykorzystania kredytu. Jeśli martwisz się o nagromadzenie większej liczby ładunków przy i tak wysokim saldzie, po raz kolejny może być lepiej wyciąć kartę niż ją zamknąć.
Kiedy Twoja karta ma wysokie oprocentowanie
Pamiętaj, że jeśli nadal masz niespłacone saldo na karcie kredytowej o wysokim oprocentowaniu, zamknięcie karty nie zatrzyma naliczania odsetek od niespłaconego salda. Lepszym rozwiązaniem może być zadzwonienie do wystawcy karty kredytowej i poproszenie o niższą stopę procentową, zwłaszcza jeśli masz kartę przez jakiś czas, a twoja zdolność kredytowa poprawiła się od czasu jej otrzymania. Możesz także pracować nad spłatą całego salda każdego miesiąca. Pomyśl o tym w ten sposób: jeśli nigdy nie nosisz salda z miesiąca na miesiąc, nie ma znaczenia, jakie jest Twoje oprocentowanie. Twoje roczne opłaty z tytułu odsetek nadal będą wynosić zero.
Kiedy masz do czynienia z kradzieżą tożsamości
Istnieją skuteczniejsze sposoby ochrony swojej tożsamości niż zamknięcie konta karty kredytowej.
Podsumowanie
Pamiętaj, bez względu na powody zamknięcia karty kredytowej, często istnieją mądrzejsze alternatywy, które pozostawią Twoją zdolność kredytową nienaruszoną i zapewnią Ci dobrą kondycję finansową. Otrzymuj informacje o działaniach, które mogą wpłynąć na Twoją zdolność kredytową, i stosuj się do nichOdwiedźAnnualCreditReport.com i otrzymuj bezpłatny raport kredytowy, do którego masz prawo raz w roku, od każdego z trzech biur sprawozdawczości kredytowej. Uzyskanie oceny kredytowej zwykle nie jest darmowe, chociaż kilka banków zapewnia obecnie posiadaczom kart bezpłatny dostęp do swoich wyników FICO. Ponadto, gdy zamawiasz swój wynik w połączeniu z bezpłatnym rocznym raportem kredytowym, koszt jest często niższy.
Będąc świadomym konsumentem, poprawisz swoją kondycję finansową i staniesz się bardziej atrakcyjnym wnioskodawcą dla nowych pożyczkodawców i wierzycieli, gdy następnym razem będziesz potrzebować pożyczyć pieniądze.