Fundusze Izby Rozliczeniowej
Co to są fundusze Izby Rozliczeniowej?
Fundusze izby rozliczeniowej to środki pieniężne, które przechodzą między bankami Rezerwy Federalnej a zwykłymi bankami w formie czeków osobistych lub biznesowych przed zatwierdzeniem kredytu. Fundusze te są w trakcie rozliczania i uzgadniania za pośrednictwem centralnego systemu przetwarzania. Z tego powodu często nie można ich wypłacić w dniu wpłaty.
Kluczowe wnioski
- Fundusze Izby Rozliczeniowej to środki pieniężne, które przechodzą z jednego banku do drugiego w ramach procesu rozliczeniowego Systemu Rezerwy Federalnej.
- Duże ilości środków są przesyłane tam iz powrotem między bankami w ramach codziennych transakcji, które są okresowo grupowane i uzgadniane za pośrednictwem różnych usług izb rozliczeniowych.
- Posiadacz rachunku nie ma dostępu do środków Izby, dopóki transakcja nie zostanie w pełni rozliczona.
- Fundusze izby rozliczeniowej różnią się od funduszy federalnych, które już udowodniły rezerwy.
- Trzy główne systemy płatności elektronicznych, które zarządzają funduszami izby rozliczeniowej to Fedwire, The Clearing House Interbank Payments Company (CHIPS) oraz Automated Clearing House (ACH).
Zrozumienie funduszy Izby Rozliczeniowej
Ponieważ banki i inne instytucje finansowe rutynowo angażują się w wiele przejść między sobą (i wewnętrznie między rachunkami klientów) w toku codziennej działalności, rozliczenie pozycji gotówkowej każdego konta po każdej transakcji byłoby monumentalnym zadaniem. Ponadto niektóre transakcje mogą anulować inne transakcje, gdy fundusze przechodzą z banku do banku.
Zamiast fizycznego przemieszczania gotówki w sposób ciągły, transakcje są grupowane razem i okresowo wzajemnie równoważone, a tylko kwoty netto są faktycznie przekazywane z banku do banku.
Ten proces zestawiania, bilansowania i rozrachunku jest przeprowadzany przez instytucje znane jako izby rozliczeniowe. Zadaniem izby rozliczeniowej jest pośrednictwo między kupującym a sprzedającym. Izba rozliczeniowa sprawdza transakcję i finalizuje ją, upewniając się, że obie strony wypełniają swoje zobowiązania prawidłowo i rzetelnie.
Pomiędzy momentem skierowania środków do przelania (czekiem lub innym przelewem) a momentem rozliczenia ostatecznych transakcji netto przez izbę rozliczeniową, zaangażowane środki pozostają niedostępne dla posiadacza rachunku i są nazywane rozliczeniem fundusze domowe.
Obsługa środków Izby Rozliczeniowej
Rozliczenie to przekazanie i potwierdzenie informacji pomiędzy dwiema stronami: płatnikiem i odbiorcą. Rozliczenie to ostatnia część transakcji, czyli transfer środków pomiędzy oboma podmiotami.
Przepływy środków izby rozliczeniowej mogą mieć formę debetów lub kredytów, a fundusze izby rozliczeniowej to zazwyczaj kwoty o dużej wartości. Na przykład fundusze izby rozliczeniowej mogą być wykorzystywane do płatności za finansowe papiery wartościowe, nieruchomości i pożyczki.
Czeki i przelewy środków z jednego rachunku lub klienta banku na inny rachunek lub klienta tego samego banku nie wymagają rozliczeń międzybankowych. Jedynie transakcje między bankami są zazwyczaj rozliczane w ramach procesu rozliczeniowego.
Fundusze izby rozliczeniowej różnią się od funduszy federalnych, które rozliczają się tego samego dnia. Ponieważ fundusze izby rozliczeniowej nie są pobierane z rezerw, takich jak fundusze federalne, zazwyczaj ich rozliczenie zajmuje co najmniej trzy dni. Środki izby rozliczeniowej służą również do rozliczania transakcji, w przypadku których występuje jednodniowy płynny kurs.
Elektroniczne systemy płatności dla środków Izby Rozliczeniowej
Trzy z najbardziej znanych systemów elektronicznych, które zajmują się funduszami izb rozliczeniowych, to system płatności Rezerwy Federalnej, znany jako Fedwire, The Automated Clearing House (ACH). Każdy ma inne cechy i jest używany do różnych celów.
Fedwire to system rozrachunku w czasie rzeczywistym używany do rozrachunku pieniędzy banku centralnego między bankami członkowskimi. Transakcje na Fedwire są duże i zwykle odbywają się tego samego dnia. CHIPS to główna izba rozliczeniowa obsługująca duże transakcje bankowe w Stanach Zjednoczonych. CHIPS i Fedwire to główna sieć obsługująca transakcje krajowe i międzynarodowe. ACH to system izb rozliczeniowych używany do bardziej powszechnych transakcji, takich jak listy płac, podatki, rachunki, bezpośrednie depozyty i inne podstawowe usługi w Stanach Zjednoczonych1
Jeśli jesteś dużą korporacją, przekazując pieniądze dostawcy za wysyłkę tysięcy funtów surowców potrzebnych do stworzenia twojego produktu, możesz użyć CHIPS jako elektronicznego systemu płatności. Gdybyś miał przelać 500 $ na konto bankowe znajomego ze swojego konta bankowego, najprawdopodobniej użyłbyś ACH.
Wiele popularnych startupów oferuje teraz aplikacje dla osób fizycznych do przenoszenia pieniędzy z jednego miejsca do drugiego. Venmo to jedna z najpopularniejszych firm, z których korzystają osoby fizyczne do przesyłania środków. Venmo wykorzystuje przetwarzanie ACH do swoich transakcji.