6 Taktyki nadrabiania zaległości w przechodzeniu na emeryturę na późnym etapie
Osoby zbliżające się do wieku emerytalnego z niewielkimi oszczędnościami mogą mieć przed sobą wyboistą drogę. Ale pewne kroki mogą jak najszybciej zbudować gniazdo, aby zapewnić przynajmniej trochę pieniędzy na wsparcie na emeryturze.
1. W pełni zasil swoje 401 (k)
Pracownik w tej kategorii wiekowej, któremu zaproponowano 401 (k) pracy, powinien rozważyć sfinansowanie go do maksymalnej kwoty. Aby dać ci wyobrażenie, jak potężne może być maksymalne osiągnięcie 401 (k), rozważ następujące kwestie:
Osoba, która ukończyła 40 lat i która wpłaca rocznie 17 500 USD do 401 (k), może zgromadzić ponad 1,3 mln USD oszczędności w wieku 65 lat. Zakłada to 8% zwrot i brak składek od pracodawcy – patrz poniższy wykres. Należy zauważyć, że roczny limit składki dla 401 (k) s wynosi 19 500 USD rocznie w 2020 i 2021 r.
To potężne narzędzie oszczędnościowe i dowód na to, że pracownicy zbliżający się do emerytury powinni poważnie rozważyć sfinansowanie swoich 401 (k) tak szybko i jak to możliwe.
Jeśli osoba ta zwiększy oszczędności o 5,500 USD, doganiając, w wieku 50 lat, doprowadziłoby to do dodatkowych 271 000 USD oszczędności. Należy pamiętać, że całkowity dopuszczalny wkład do nadrabiania zaległości wynosi 6500 USD rocznie w 2020 i 2021 r., Co daje łącznie 26000 USD dla osób w wieku 50 lat i starszych.
„Biorąc pod uwagę całkowity brak wzrostu, jeśli możesz zgarnąć 24 000 dolarów rocznie od wieku 50 do 60 lat (11 lat), oznacza to 264 000 dolarów więcej zaoszczędzonych nawet dla najwcześniejszego niekaranego emeryta. Dodatkowe 250 000 dolarów zaoszczędzone przed przejściem na emeryturę może przynieść lub przełamać portfel generujący dochody trwający przez okres emerytury ”- mówi Martin A. Federici, Jr., AAMS®, MF Advisers, Inc., Dallas, Pensylwania.
2. Przyczynić się do Roth IRA
Roth IRA oferują inwestorom świetny sposób na oszczędzanie i zwiększanie pieniędzy na zasadzie odroczenia podatku. Istnieją pewne ograniczenia dochodów. W 2021 r., Jeśli jesteśosobąsamotną, a Twój zmodyfikowany skorygowany dochód brutto (MAGI) wynosi 125 000 USD (124 000 USD w 2020 r.) Lub więcej rocznie, Twój limit składki zostanie zmniejszony. Jeśli jesteś singlem, a Twój MAGI wynosi 140 000 USD lub więcej na 2021 r. (139 000 USD w 2020 r.), Nie możesz wpłacać środków na Roth IRA. W przypadku osób zamężnych składających wnioski wspólnie obowiązują ograniczenia dotyczące wpłat dla osób z MAGI w wysokości 198 000 USD w 2021 r. (196 000 USD w 2020 r.). A na poziomie 208 000 USD lub więcej w 2021 r. (206 000 USD w 2020 r.) Limit wkładu wynosi zero.
Ile można potencjalnie wbić w Rotha? Rozważmy następujący przykład:
40-latek, który inwestuje 6000 USD każdego roku i uzyskuje roczną stopę zwrotu w wysokości 8%, może zgromadzić ponad 473 726 USD w wieku 65 lat. Nawet osoba, która czeka do wieku 50 lat i zaczyna oszczędzać 6500 USD rocznie (korzystając z te same założenia dotyczące zwrotu) mogą zaoszczędzić nawet 190 000 dolarów do 65 roku życia.
Zwróć uwagę, że roczne limity wpłat dla IRA – zarówno dla wersji tradycyjnej, jak i Roth – wynoszą 6000 USD na lata 2020 i 2021. Składka wyrównawcza dla osób w wieku 50 lat i starszych wynosi 1000 USD.
Według Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, New Direction Financial Strategies, LLC, Scottsdale, Arizona:
Maksymalizacja wkładu Roth IRA i wykorzystanie konwersji Roth, gdy jest to stosowne, może naprawdę mieć sens. Konto Roth pozwala na składanie środków bez podatku, a gdy przestrzegane są zasady wypłat, wypłaty, w tym zarobki, będą wolne od podatku. To naprawdę stwarza okazję do późniejszego planowania podatkowego, aby zminimalizować dochód podlegający opodatkowaniu, gdy jesteś w fazie wycofywania, a to może się sumować i pomóc ci wydłużyć pieniądze na emeryturze.
W pełni finansowany Roth IRA i 401 (k) mogą pomóc w szybkim budowaniu aktywów emerytalnych.
3. Weź pod uwagę kapitał własny
Chociaż domu zwykle nie należy uważać za główne źródło dochodu na emeryturze, może on zapewnić płynność na emeryturze. W tym celu osoby starsze mogą rozważyć zaciągnięcie pożyczki pod zastaw kapitału w celu pokrycia kosztów utrzymania. „Duża część populacji ma większość swojego majątku związaną z nieruchomościami. Można to wykorzystać na wiele sposobów, aby sfinansować emeryturę. Możesz skorzystać z linii kapitału własnego (HELOC), aby czerpać z niego w razie potrzeby lub sprzedać zmniejszać i żyć z kapitału własnego.
Cokolwiek wybierzesz, ważne jest, aby wziąć pod uwagę wpływ na miesięczny dochód. Ludzie żyją dłużej niż kilkadziesiąt lat temu, dlatego ważne jest, aby zapewnić sobie stały dochód przez wiele lat ”- mówi Kirk Chisholm, menedżer ds. Majątku w Innovative Advisory Group w Lexington w stanie Massachusetts.
Odwrotnej hipoteki może mieć sens, ponieważ instytucje kredytowe mogą skrócić okresy spłaty i kwoty wzrost spłaty dla starszych kredytobiorców. Bezpośrednia sprzedaż głównego miejsca zamieszkania i przeprowadzka do mniejszego i mniej kosztownego domu również może mieć sens w przypadku osób starszych. W wielu przypadkach nie potrzebują już dużego domu, ponieważ dzieci są zwykle same.
Jednak sprzedaży domu nie należy lekceważyć. W końcu w wielu przypadkach właściciel domu potrzebuje 30 lat, aby zgromadzić pełną własność domu w domu. Dlatego szkoda byłoby nie uzyskać jak największej kwoty ze sprzedaży.
To powiedziawszy, osoby fizyczne powinny wziąć pod uwagę aktualne warunki rynkowe i czy jest to najkorzystniejszy czas na sprzedaż. Oczywiście właściciele domów powinni również wziąć pod uwagę wszelkie konsekwencje podatkowe.Żonaci właściciele domów, którzy składają wspólne zeznanie podatkowe, mogą generować zyski do 500 000 USD bez płacenia federalnego podatku od zysków kapitałowych. W przypadku osób samotnych limit wynosi 250 000 USD.
Zakłada się, że spełniasz określone wymagania: Sprzedawany dom musi być Twoim głównym miejscem zamieszkania i nie możesz czerpać korzyści z wyłączenia zysków kapitałowych z innego domu w ciągu ostatnich dwóch lat. Dodatkowe wymagania są wyjaśnione w publikacji IRS 523, dostępnej w IRS.
Wreszcie, jeśli nie przeprowadzasz się tylko do mniejszego miejsca w swojej okolicy, weź pod uwagę koszty życia w okolicy, do której możesz się przeprowadzać, zanim podejmiesz decyzję. Innymi słowy, rozsądnie jest upewnić się, że ceny nieruchomości i koszty artykułów codziennego użytku, takich jak artykuły spożywcze, są na ogół niższe niż w miejscu, w którym obecnie mieszkasz.
4. Weź swoje odliczenia
Należy pamiętać, że standardowe odliczenia nie są dla wszystkich. W rzeczywistości, jeśli masz duże odsetki od kredytu hipotecznego, odliczane podatki, wydatki związane z działalnością, które nie zostały zwrócone przez Twoją firmę i / lub darowizny na cele charytatywne, prawdopodobnie warto wyszczególnić swoje odliczenia.
Usiądź z CPA i przeanalizuj swoją osobistą sytuację, aby określić, czy ma sens wyszczególnienie. Następnie wyrób sobie nawyk oszczędzania paragonów i prowadzenia dobrej dokumentacji. Pamiętaj, że ostatecznie nie zawsze liczy się to, co zarabiasz, ale liczy się to, co zaoszczędzisz – szczególnie, gdy zbliżasz się do emerytury.
5. Stuknij w Politykę wartości gotówkowej
O ile sięgnięcie po polisę ubezpieczeniową za gotówkę powinno być traktowane jako ostateczność, jeśli pierwotna potrzeba ubezpieczenia już nie istnieje, może mieć sens wypłata. Jednak zanim kiedykolwiek anulujesz jakąkolwiek polisę lub uzyskasz dostęp do jej wartości gotówkowej, powinieneś najpierw skonsultować się z doradcą podatkowym i ubezpieczycielem, aby przeanalizować swoje indywidualne potrzeby.
6. Uzyskaj ubezpieczenie z tytułu niepełnosprawności
Nie zapomnij albo uzyskać ubezpieczenia z tytułu niezdolności do pracy, ani upewnić się, że Twoja praca oferuje jakiś rodzaj grupowego świadczenia z tytułu niepełnosprawności. Pomysł uzyskania takiego ubezpieczenia jest prosty: chronić siebie i przynajmniej część swoich dochodów i złożyć jajo na wypadek, gdyby wydarzyło się najgorsze.
Twoje szanse na niepełnosprawność zależą od Twojej kariery i stylu życia, ale według danych opublikowanych przez US Census Bureau w 2019 roku około 40,7 miliona Amerykanów zgłasza pewien stopień niepełnosprawności. To znaczna liczba-12,7% „USA cywilnej niezinstytucjonalizowanego populacji”, według raportu. Oznacza to, że aby chronić swoje dochody i zwiększyć szanse na przejście na emeryturę z jakąś formą gniazda, warto przynajmniej rozważyć jakąś formę ubezpieczenia inwalidzkiego.
„Ubezpieczenie inwalidzkie jest ważne, aby chronić Twoje oszczędności” – mówi Elyse Foster, CFP®, Harbor Financial Group, Inc., Boulder, Colo. „Skontaktuj się ze swoim pracodawcą lub stowarzyszeniem zawodowym, aby uzyskać najbardziej opłacalne opcje”.
Podsumowanie
Osoby w wieku 40 i 50 lat, które planowały przejście na emeryturę niewiele lub wcale, są z pewnością w niekorzystnej sytuacji. Jednak przy odpowiednim planowaniu i chęci oszczędzania i inwestowania szanse nie są nie do pokonania.