Jak chronić swoje aktywa przed pozwem lub wierzycielami
Jeśli nie zabezpieczysz odpowiednio swoich bankructwa lub gdy wierzyciele przyjdą po windykację. Ważne jest, aby zdawać sobie sprawę z przepisów, które mogą chronić niektóre rodzaje aktywów, oraz środków, które możesz podjąć, aby chronić swoje oszczędności.
Kluczowe wnioski
- Lekarze i dyrektorzy korporacji nie są jedynymi, którzy mogą podlegać procesom sądowym i muszą chronić swoje ciężko zarobione aktywa.
- Różne rachunki inwestycyjne, takie jak indywidualne konta emerytalne (IRA), są objęte pewną ochroną w interesie wymiaru sprawiedliwości.
- Przepisy federalne chronią liczne plany emerytalne, ale wiele stanów oferuje również fundusze powiernicze chroniące domy, renty i ubezpieczenia na życie.
Dlaczego potrzebujesz ochrony przed procesami sądowymi
Możesz pomyśleć, że lekarze, dyrektorzy korporacji i osoby wykonujące inne zawody podatne na spory są jedynymi, którzy muszą martwić się o ochronę swoich aktywów. Bynajmniej. Istnieje wiele okoliczności, w których Twoje aktywa mogą zostać zajęte lub zajęte, w tym jeśli złożysz wniosek o ogłoszenie upadłości, uzyskasz rozwód lub przegrywasz w procesie cywilnym.
Większość ludzi nie bierze pod uwagę tych okoliczności, dopóki one nie wystąpią. Na przykład, jeśli twoje nastoletnie dziecko znalazło się na bezprawnym końcu wypadku samochodowego, może to spowodować, że strona poszkodowana zajmie się twoim majątkiem.
Wyobraź sobie ten scenariusz: Pewnej nocy słyszysz pukanie do drzwi. Znajdujesz starszą parę szukającą Smithów. Masz na imię Jones. Informujesz parę, że Smithowie mieszkają obok. Para dziękuje ci i idzie przez twój trawnik do Smiths. Kiedy przechodzą do połowy, mężczyzna wchodzi do dziury wykopanej przez psa i łamie mu biodro – tę, którą właśnie wymienił. Następna rozmowa telefoniczna może być od prawnika, który próbuje ustalić Twoją wartość finansową i rodzaj posiadanego ubezpieczenia.
Nie ma znaczenia, że para powinna była zostać na chodniku lub przynajmniej zadbać o to, by nie doszło do takiego wypadku. W końcu twój dom, twój pies i dziura w twoim podwórku sprawiają, że to twoja wina.
Czapki ochronne dla IRA
Składki i zarobki na tradycyjnych i indywidualnych kontach emerytalnych Roth (IRA) mają dostosowany do inflacji pułap ochronny w wysokości 1 mln USD przed postępowaniem upadłościowym. Sąd upadłościowy może według własnego uznania zwiększyć ten limit w interesie wymiaru sprawiedliwości.
Ponadto kwoty przeniesione z 403 (b) i 457, mają nieograniczoną ochronę. Jednak ochrona ta dotyczy tylko upadłości, a nie orzeczeń wydanych w innych sądach. W takich przypadkach należy skonsultować się z prawem stanowym, aby ustalić, czy istnieje jakakolwiek ochrona i w jakim stopniu.
Wiele amerykańskich przepisów chroni majątek w przypadku procesów sądowych, bankructwa i działań agencji windykacyjnych. Zakup ochrony aktywów jest często tańszy niż narażenie się na najgorszy scenariusz.
Kwalifikowane plany emerytalne
Aktywa w planach sponsorowanych przez pracodawcę mają nieograniczoną ochronę przed upadłością, niezależnie od tego, czy plan podlega ustawie o zabezpieczeniu dochodów emerytalnych pracowników (ERISA). Obejmuje to SEP IRA, SIMPLE IRA, programy określonych świadczeń i określonych składek, programy 403 (b) i 457 oraz plany rządowe lub kościelne objęte kodem Internal Revenue Service (IRS), sekcja 414. Kwoty w Twoim SEP IRA z regularnych wpłat IRA podlegają ograniczeniu do 1 miliona USD.
Plany ERISA są również chronione we wszystkich innych przypadkach, z wyjątkiem kwalifikowanych nakazów dotyczących relacji krajowych (QDRO) – w przypadku których aktywa mogą zostać przyznane byłemu małżonkowi lub innym zastępcom płatników – oraz podatków z IRS. W tym celu kwalifikowany plan nie jest uważany za plan ERISA, jeśli obejmuje tylko właściciela firmy. Ochrona planów tylko dla właściciela jest określona przez prawo stanowe.
Zagrody
Poziom ochrony domu różni się znacznie w zależności od stanu. Niektóre stany oferują nieograniczoną ochronę, inne ograniczoną, a kilka nie zapewnia żadnej ochrony. Upewnij się, że wiesz, jakie są zabezpieczenia Twojego stanu.
Renty i ubezpieczenia na życie
Podobnie jak w przypadku ochrony gospodarstw, poziom ochrony rent i ubezpieczeń na życie określa prawo stanowe. Niektóre chronią wartość wykupu środków pieniężnych z polis ubezpieczeniowych na życie oraz wpływy z umów renty przed zajęciem, zajęciem lub procesem prawnym na rzecz wierzycieli. Inne chronią tylko interes beneficjenta w zakresie, w jakim jest to rozsądnie konieczne do uzyskania wsparcia. Są też stany, które nie zapewniają żadnej ochrony.
Jak chronić swoje aktywa
Chociaż ochrona aktywów mogła mieć skażoną przeszłość, dostępne są legalne strategie. Stworzenie jak największej liczby przeszkód dla potencjalnych wierzycieli, zanim będą mogli dostać się do Twojej nieruchomości, może zachęcić ich do zawarcia korzystnego ugody zamiast angażowania się w długie i kosztowne spory sądowe.
Zaufanie do ochrony zasobów
Przez lata zamożni ludzie korzystali z zagranicznych trustów w miejscach takich jak Wyspy Cooka i Nevis, aby chronić aktywa przed wierzycielami. Jednak ustanowienie i utrzymanie takich trustów może być kosztowne. Obecnie wiele stanów, w tym Alaska, Delaware, Rhode Island, Nevada i Południowa Dakota, zezwala na fundusze powiernicze ochrony aktywów (APT) i nie musisz nawet być mieszkańcem stanu, aby kupić jeden.
Zaufania do ochrony zasobów oferują sposób przeniesienia części aktywów do trustu zarządzanego przez niezależnego powiernika. Aktywa trustu będą poza zasięgiem większości wierzycieli, a Ty możesz od czasu do czasu otrzymywać wypłaty. Te fundusze mogą nawet pozwolić ci chronić majątek twoich dzieci.
Wymagania dotyczące zaufania do ochrony aktywów są następujące:
- Musi być nieodwołalne.
- Powiernikiem musi być osoba fizyczna znajdująca się w stanie, bank lub firma powiernicza posiadająca licencję w tym stanie.
- Musi zezwalać tylko na wypłaty według uznania powiernika.
- Musi zawierać klauzulę rozrzutu.
- Część lub wszystkie aktywa trustu muszą znajdować się w stanie trustu.
- Dokumenty i administracja trustu muszą znajdować się w stanie.
Jeśli rozważasz APT, pamiętaj, aby współpracować z prawnikiem, który ma doświadczenie w tej dziedzinie. Wiele osób naruszyło przepisy podatkowe, ponieważ ich fundusze powiernicze nie spełniały wymogów regulacyjnych.
Finansowanie należności
Jeśli jesteś właścicielem firmy, możesz zaciągnąć pożyczkę pod zastaw jej należności i przelać pieniądze na konto niekomercyjne. Spowodowałoby to, że aktywa obciążone długiem byłyby mniej atrakcyjne dla wierzycieli, a aktywa dostępne w inny sposób nie byłyby osiągalne.
Pozbawiony kapitału
Jedną z opcji ochrony aktywów jest wyciągnięcie z nich kapitału i umieszczenie tej gotówki w aktywach, które chroni twoje państwo. Załóżmy na przykład, że jesteś właścicielem budynku mieszkalnego i obawiasz się potencjalnych pozwów sądowych. Jeśli zaciągnąłeś pożyczkę pod zastaw budynku, możesz umieścić fundusze w aktywach chronionych, takich jak renty (jeśli renty są chronione przed orzeczeniami w Twoim stanie).
Rodzinne spółki komandytowe
Aktywa przeniesione do rodzinnej spółki komandytowej (FLP) są wymieniane na udziały w spółce. Ponieważ FLP jest właścicielem aktywów, są one chronione przed wierzycielami na mocy ustawy Uniform Partnership Act (UPA). Jednak kontrolujesz FLP, a tym samym aktywa. Nie ma rynku na akcje, które otrzymujesz, więc ich wartość jest znacznie niższa niż wartość wymienianych aktywów.
Inne sposoby ochrony aktywów
Istnieje kilka niedrogich, prostych sposobów ochrony zasobów, które każdy może wdrożyć:
- Przenieś aktywa na nazwisko współmałżonka. Jednak w przypadku rozwodu rezultaty końcowe mogą różnić się od zamierzonych.
- Wpłać więcej pieniędzy na plan emerytalny sponsorowany przez pracodawcę, ponieważ może on mieć nieograniczoną ochronę.
- Kup polisę parasolową, która chroni Cię przed roszczeniami z tytułu obrażeń ciała powyżej standardowego zakresu oferowanego przez polisy mieszkaniowe i samochodowe.
- Wykorzystaj w pełni przepisy swojego stanu dotyczące domostw, rent i ubezpieczeń na życie. Płacenie swój kredyt, na przykład, może chronić pieniężnych, które w przeciwnym razie zagrożone.
- Nie mieszaj aktywów biznesowych z zasobami osobistymi. W ten sposób, jeśli Twoja firma napotka problem, Twoje osobiste aktywa mogą nie być zagrożone i odwrotnie.
Podsumowanie
Być może widziałeś samozwańczych ekspertów ds. Ochrony aktywów, którzy reklamowali swoje seminaria lub łatwe w użyciu zestawy w telewizji lub w Internecie. Przeprowadź szeroko zakrojone badania, w tym skonsultuj się z Better Business Bureau (BBB) przed podjęciem decyzji o skorzystaniu z którejkolwiek z tych usług.
Zanim podejmiesz jakiekolwiek kroki omówione w tym artykule, spotkaj się z prawnikiem, który zna przepisy obowiązujące w Twoim stanie i jest ekspertem w dziedzinie ochrony aktywów. Co najważniejsze, nie czekaj, aż wydany zostanie wyrok przeciwko tobie. Do tego czasu może być już za późno, a sądy mogą orzec, że dokonałeś „oszukańczego przelewu”, aby nie wywiązywać się ze swoich zobowiązań.