Warstwa bufora
Co to jest warstwa bufora?
Warstwa buforowa to kwota, za którą ubezpieczony jest odpowiedzialny między swoją polisą podstawową a polisą dodatkową. Zwykle kwota ta odnosi się konkretnie do ubezpieczenia odpowiedzialności, ale może odnosić się do wszystkich roszczeń.
Kluczowe wnioski
- Warstwa buforowa to ryzyko, które nadal istnieje dla ubezpieczonego między jego główną polisą ubezpieczeniową a jakąkolwiek dodatkową polisą, którą wykupił.
- Firma lub jakakolwiek inna osoba ubezpieczona może mieć podstawową polisę, która chroni ich tylko do określonej kwoty w dolarach, oraz dodatkową polisę, która obejmuje ich na wyższym poziomie.
- Pomiędzy tymi dwoma punktami ubezpieczenia znajduje się warstwa odpowiedzialności, którą firmy muszą albo zdecydować się objąć dodatkową polisą, albo zaryzykować konieczność zapłacenia z własnej kieszeni w przypadku wniesienia roszczenia.
Zrozumienie warstwy bufora
Warstwa buforowa odnosi się do wielkości ryzyka, na jakie narażony jest ubezpieczony, nawet posiadając wiele polis ubezpieczeniowych. Firmy ubezpieczeniowe zaczęły pisać polisy z niższymi zakresami ochrony ze względu na zmiany na rynku ubezpieczeniowym. W odpowiedzi na mniejszą skłonność ubezpieczycieli do rozszerzania podstawowych polis do górnych limitów, nadmierne odszkodowania i wypłaty stworzyły środowisko, w którym wiele polis staje się coraz bardziej powszechnych.
Jak działa warstwa bufora
Firma wykupuje polisę ubezpieczeniową, która obejmuje jej szacunkową odpowiedzialność. Czasami kwota, jaką mogą kupić w ramach jednej polisy, może nie zapewniać wystarczającej ochrony w odniesieniu do ich postrzeganego ryzyka, więc firma zdecyduje się na zakup dodatkowej polisy, aby zrównoważyć dodatkowe ryzyko.
Gdy druga polisa nie rozpoczyna się w miejscu, w którym obowiązuje zasada podstawowa, istnieje warstwa odpowiedzialności między tymi dwiema polisami, zwana warstwą buforową. Firma może ubiegać się o trzecią polisę, aby pokryć tę część, w przeciwnym razie będzie to obowiązkiem firmy w przypadku straty.
Firmy, które odnoszą największe korzyści z ubezpieczenia swojej warstwy buforowej, to firmy przewozowe, wspólnoty mieszkaniowe i kompleksy mieszkaniowe oraz wszelkie firmy, które doświadczyły dużej liczby roszczeń lub nadmiernych strat.
Przykład warstwy bufora
Na przykład, weźmy pod uwagę stowarzyszenie kondominium, które posiada główną polisę ubezpieczeniową z ochroną odpowiedzialności w wysokości 250 000 USD, która ubezpiecza kondominium od strat do 250 000 USD. Stowarzyszenie kondominium zdecydowało, że potrzebuje dodatkowego pokrycia ze względu na zwiększoną aktywność burz na tym obszarze i ustala, że potencjalna strata może wynieść ponad 500 000 USD. Stowarzyszenie kupuje dodatkową polisę, która obejmuje mieszkanie do 500 000 $.
Jednak ta dodatkowa polityka obejmuje tylko straty zaczynające się od 350 000 USD. Różnica między tymi dwiema polisami wynosi 100 000 USD, co oznacza, że warstwa buforowa wynosi 100 000 USD, co stanowi potencjalną finansową odpowiedzialność stowarzyszenia za poniesienie straty. Aby uniknąć konieczności wypłaty tych 100 000 dolarów, stowarzyszenie poszukuje polisy odpowiedzialności buforowej, która obejmuje pozostałe wydatki.
Firmy mają do dyspozycji polisy ubezpieczeniowe od odpowiedzialności buforowej w celu wypełnienia luki między podstawową a nadmierną warstwą ubezpieczenia. Każda firma będzie musiała zdecydować, jakie jest postrzegane ryzyko w porównaniu z kapitałem, który musiałby pokryć, gdyby trzeba było złożyć roszczenie. Jeśli firma wolałaby płacić z własnej kieszeni, aby uniknąć możliwości wyższych składek, może zdecydować się po prostu zachować obie polisy i zapłacić nadwyżkę.