Akcje dywidend czy renty emerytalne?
Debata na temat rent i tego, czy są one dobrym wyborem inwestycyjnym, trwa od lat i nie wydaje się, że w najbliższym czasie ustanie. Ale zamiast zmieniać zwykłe argumenty, spójrzmy na to z innej perspektywy.
Jeśli obecnie planujesz przejście na emeryturę i szukasz odpowiedniego instrumentu finansowego, aby osiągnąć najlepszy wzrost i wyniki dochodowe, lepiej jest skorzystać z metody inwestowania w akcje z dywidendą niż z rent.
Perspektywy wzrostu dywidendy
Kiedy ustawiasz rentę, wzrost wartości twojego portfela staje się bardzo ograniczony. W zależności od tego, jaki rodzaj renty wybierzesz, nie masz wzrostu w przypadku renty natychmiastowej lub minimalny wzrost z powodu opłat za inne rodzaje rent. Posiadając portfel akcji z dywidendami, nie tylko uzyskujesz dochód z dywidendy, ale także zyski kapitałowe wynikające ze wzrostu cen akcji.
Wadą wzrostu z akcjami dywidend jest to, że będziesz narażony na większą zmienność, ponieważ nie ma gwarancji. Dopóki nie sprzedajesz swoich akcji, gdy rynek spada i żyjesz tylko z dywidend, nie jest to duży problem.
Z drugiej strony, jeśli ten czynnik nie pozwoliłby Ci zasnąć w nocy, gwarancje z rentami mogą być dla Ciebie warte kompromisu wzrostu. Pamiętaj tylko, że renty są polisą ubezpieczeniową, więc są tak dobre, jak firma, w której je kupujesz. Jeśli firma zbankrutuje, stracisz pieniądze.
Kumulacja podatków
Jeśli chodzi o podatki, istnieją dwie zasadnicze różnice między tymi dwiema opcjami. Pierwsza to sposób opodatkowania Twoich zarobków; druga to podstawa kosztów dla twoich spadkobierców, jeśli przekażesz im składnik majątku po śmierci.
Podatki, które płacisz od swoich zarobków w ramach renty dożywotniej, podlegają opodatkowaniu według zwykłej stawki dochodu. Jednak w przypadku akcji dywidend płacisz niższą stopę od kwalifikowanych dywidend – a jeśli znajdujesz się w dwóch najniższych przedziałach podatkowych, nie płacisz żadnych podatków. Dodatkowo, jeśli sprzedasz swoje akcje z zyskiem, podatek od zysków kapitałowych wyniesie 20% za najwyższy przedział podatkowy. Może to mieć duży wpływ na podatki, które płacisz na emeryturze.
Kiedy przekazujesz majątek do swojego majątku, obowiązują różne zasady dotyczące tego, jaka staje się podstawa kosztów twoich spadkobierców. W przypadku renty dożywotniej mają taką samą podstawę, jak Ty. W przypadku akcji uzyskują tak zwaną podstawę podwyższenia – oznacza to, że ich podstawą kosztu jest cena danego składnika aktywów w dniu Twojej śmierci. Może to mieć znaczący wpływ na to, ile ostatecznie zostaną opodatkowane, nawet jeśli miałeś 100% zysk na akcjach. Gdyby sprzedali go na nowej podstawie, nie byliby winni podatku od zysków kapitałowych.
Jak sumują się opłaty
Opłaty mogą zniszczyć potencjał wzrostu portfela. Utrudniają one osiągnięcie twoich celów, ponieważ musisz nie tylko uzyskać zwrot, którego potrzebujesz, aby osiągnąć swoje cele, ale musisz także odzyskać opłaty, które płacisz za inwestycję.
Posiadanie portfela akcji z dywidendą jest jednym z najtańszych sposobów na posiadanie aktywów. Za zakup akcji płacisz opłatę transakcyjną, a następnie nie musisz płacić żadnych innych opłat, dopóki nie sprzedasz akcji. W większości domów maklerskich możesz nawet ponownie zainwestować dywidendy bez dodatkowych kosztów. Jeśli skonstruujesz swoje inwestycje w taki sposób, aby w końcu żyć z dywidend i nie sprzedawać akcji, zapłacisz tylko jedną opłatę.
Z drugiej strony renty są podlegasz opłatom za wykup, jeśli chcesz odstąpić od umowy, kosztami finansowania i wieloma innymi.
Podsumowanie
Renty to kosztowny sposób na przygotowanie się do emerytury. Korzystanie z akcji z dywidendą pozwoli zminimalizować opłaty i podatki, a Ty nadal uzyskasz wzrost i dochód, których będziesz potrzebować w latach wolnych od pracy.