Zmaksymalizuj swój tradycyjny lub Roth IRA
Dostępne są dwa główne typy indywidualnych kont emerytalnych (IRA) i niezależnie od tego, czy wybierzesz tradycyjny IRA lub Roth IRA, czy też kombinację tych dwóch, będziesz mieć korzystny podatkowo sposób inwestowania swoich pieniędzy przez długi czas -semestr.
Ale są pewne strategie inwestycyjne IRA, które mogą naprawdę zwiększyć Twoje oszczędności emerytalne.
Kluczowe wnioski
- Zacznij oszczędzać tak wcześnie, jak to możliwe, nawet jeśli nie możesz wnieść maksimum.
- Wpłać swoje składki na początku roku lub w miesięcznych ratach, aby uzyskać lepsze efekty łączenia.
- Gdy Twoje dochody rosną, rozważ zamianę aktywów w tradycyjnym IRA na Roth. Będziesz zadowolony później.
Jak działa IRA?
Jeśli jesteś samozatrudniony lub jesteś właścicielem małej firmy, każdy rodzaj IRA to świetny sposób na zaoszczędzenie pieniędzy na emeryturę i uzyskanie ulgi podatkowej.
W obu przypadkach możesz zainwestować do 6000 USD rocznie w latach podatkowych 2020 i 2021 oraz dodatkowo 1000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej. Możesz mieć więcej niż jedną IRA, ale są to ograniczenia dla jednej lub więcej. Jest jedna duża różnica:
- Tradycyjny IRA zapewnia natychmiastową ulgę podatkową, co oznacza, że wpłacona kwota jest odejmowana od dochodu brutto podlegającego opodatkowaniu za dany rok. Podatki będziesz płacić dopiero po przejściu na emeryturę i rozpoczęciu wypłaty pieniędzy.
- Roth IRA nie zapewnia natychmiastowej ulgi podatkowej. Płacisz podatek dochodowy od tych pieniędzy w tym roku. Ale cała saldo będzie wolne od podatku, gdy zaczniesz ją wypłacać po przejściu na emeryturę.
Małżonkowie z jednym współmałżonkiem, którzy nie mają dochodów, mogą obejść ten limit. Współmałżonek z zarobkami możew imieniu drugiejosobywpłacać pieniądze nawspółmałżonka IRA. Aby to zrobić, musisz być żonaty i złożyć wspólną dokumentację. Działa to z tradycyjną lub Roth IRA.
17 marca 2021 roku Internal Revenue Service (IRS) ogłosił, że termin składania federalnego podatku dochodowego dla wszystkich podatników za rok podatkowy 2020 zostanie automatycznie przedłużony z 15 kwietnia 2021 roku do 17 maja 2021 roku. związane z tym terminy również z powrotem; na przykład termin wpłaty składek na IRA to zwykle 15 kwietnia, ale podatnicy będą mieli w tym roku dodatkowy czas.
Podatnicy dotknięci zimowymi burzami w Teksasie w 2021 r. Będą musieli do 15 czerwca 2021 r. Składać różne zeznania podatkowe dla osób fizycznych i biznesowych, dokonywać płatności podatków i wpłacać składki IRA w 2020 r.(Rozszerzenie IRS dla ofiar burz zimowych 2021 zostało ogłoszone 22 lutego 2021 r.)4
Tradycyjne IRA
Jedna uwaga na temat odliczenia podatku, który pochodzi z tradycyjnego IRA. Możesz odliczyć całą swoją roczną składkę do wysokości limitu, jeśli ani Ty, ani Twój współmałżonek nie macie w pracy planu emerytalnego 401 (k) lub innego. Jeśli którykolwiek z was jest objęty planem,odliczenie może zostać zmniejszone lub wyeliminowane.
Tradycyjny IRA rośnie z odroczonym podatkiem. Oznacza to, że przez lata tworzenia funduszu nie będziesz płacić podatków od pieniędzy. Jednak podczas wypłaty środków zapłacisz zwykły podatek dochodowy od całego salda.
Musisz także zacząć pobieraćSetting Every Community Up For Retirement Enhancement (SECURE ) Ustawa z grudnia 2019 r.
Roth IRA
Jak już wspomniano, w przypadku Roth IRA nie otrzymujesz ulgi podatkowej z góry za wniesione pieniądze. Ale wypłaty są wolne od podatku, jeśli masz 59 lat lub więcej, a konto jest otwarte odco najmniej pięciu lat.
Nie ma wymaganych minimalnych wypłat. Zapłaciłeś już należne podatki, więc IRS nie dba o to, kiedy i czy wypłacisz pieniądze. Możesz nawet zostawić to swoim spadkobiercom jako dziedzictwo wolne od podatku.
Roth IRA podlegają ograniczeniom dochodu kwalifikowalności. Jeśli zarabiasz zbyt dużo, twoje uprawnienia są ograniczone lub wyeliminowane. Limity dochodów są dostosowywane z roku na rok:
- W 2021 r. Zakres dla jednej osoby wynosi od 125,00 USD do 140 000 USD. Przedział dla małżeństwa składającego łącznie wnioski wynosi od 198 000 USD do 208 000 USD.
- W 2020 r. Zakres osób składających jedno zgłoszenie wynosi od 124 000 do 139 000 USD i od 196 000 do 206 000 USD w przypadku małżeństwa składającego wnioski łącznie.1
Najlepsze strategie
Niezależnie od tego, który typ IRA wybierzesz (i możesz mieć oba), możesz zwiększyć swoje gniazdo, postępując zgodnie z kilkoma prostymi strategiami.
1. Zacznij wcześnie
Złożenie ma efekt kuli śnieżnej, zwłaszcza gdy jest odroczone lub wolne od podatku. Twoje zyski z inwestycji są ponownie inwestowane i generują więcej zwrotów, które są ponownie inwestowane i tak dalej. Im dłużej Twoje pieniądze będą musiały się gromadzić, tym większe będzie Twoje saldo IRA.
Nie zniechęcaj się, jeśli nie możesz wpłacić maksymalnej kwoty w danym roku. Zainwestuj, co tylko możesz. Nawet niewielki wkład może znacznie rozszerzyć twoje gniazdo, jeśli masz wystarczająco dużo czasu.
2. Nie czekaj do dnia podatkowego
Wiele osób wpłaca składki na swoje IRA, składając podatki, zwykle 15 kwietnia następnego roku. Czekając, odmawiasz swojemu wkładowi szansy na wzrost nawet przez 15 miesięcy. Ryzykujesz również, że cała inwestycja zostanie osiągnięta na wysokim poziomie na rynku.
Wpłacenie składki na początku roku podatkowego pozwala na odliczenie jej na dłuższy okres. Z drugiej strony, dokonywanie niewielkich miesięcznych składek jest łatwiejsze dla Twojego budżetu i nadal prowadzi Cię we właściwe miejsce.
Jeśli posiadasz akcje w swoim IRA, dobrym pomysłem jest wnoszenie równych miesięcznych składek przez cały rok podatkowy. Ta strategia jest znana jako uśrednianie kosztu dolara. Eliminuje zgadywanie z wyczucia czasu na rynku i pomaga opracować zdyscyplinowane podejście do oszczędzania na emeryturę.
3. Pomyśl o swoim całym portfolio
Twój IRA może być tylko częścią pieniędzy, które odkładasz na przyszłość. Część tych pieniędzy może znajdować się na zwykłych kontach podlegających opodatkowaniu. Doradcy finansowi często zalecają rozdzielanie inwestycji na konta w oparciu o sposób ich opodatkowania.
Zwykle oznacza to, że obligacje – których dywidendy są opodatkowane jako zwykły dochód – najlepiej kupować dla IRA w celu odroczenia naliczenia podatku. Zapasy, które generują zyski kapitałowe, są opodatkowane według niższych stawek, więc lepiej są wykorzystywane w rozliczeniach podlegających opodatkowaniu.
Ale w praktyce nie zawsze jest to takie proste. Na przykład aktywnie zarządzany fundusz inwestycyjny, który może generować wiele podlegających opodatkowaniu dystrybucji zysków kapitałowych, może radzić sobie lepiej w IRA. Fundusze indeksowe zarządzane pasywnie, które prawdopodobnie przyniosą znacznie niższe dystrybucje zysków kapitałowych, mogą być w porządku na rachunku podlegającym opodatkowaniu.
Jeśli większość twoich oszczędności emerytalnych znajduje się w planie sponsorowanym przez pracodawcę, takim jak 401 (k), i jest inwestowana stosunkowo ostrożnie, możesz użyć swojego IRA, aby być bardziej ryzykownym. Mogłoby to stanowić okazję do dywersyfikacji na akcje o małej kapitalizacji, wschodzące rynki zagraniczne, nieruchomości lub inne rodzaje wyspecjalizowanych funduszy.
4. Rozważ inwestycję w pojedyncze akcje
Fundusze inwestycyjne są najpopularniejszymi inwestycjami IRA, ponieważ są łatwe i oferują dywersyfikację. Mimo to śledzą określone testy porównawcze i często radzą sobie niewiele lepiej niż średnie.
Może istnieć sposób na uzyskanie wyższych zwrotów z inwestycji emerytalnych, jeśli masz wiedzę i czas, aby wybrać poszczególne akcje.
Inwestowanie w poszczególne akcje wymaga więcej badań, ale może przynieść większe zyski dla Twojego portfela. Ogólnie rzecz biorąc, poszczególne akcje mogą zapewnić większą kontrolę, niższe opłaty za zarządzanie i większą efektywność podatkową.
5. Rozważ przejście na Roth IRA
Dla niektórych podatników korzystne może być przekonwertowanie istniejącego tradycyjnego IRA na Roth IRA. Konto Rotha często ma więcej sensu, jeśli na emeryturze prawdopodobnie będziesz w wyższym przedziale podatkowym niż obecnie.
Nie ma ograniczeń co do tego, ile pieniędzy można zamienić z tradycyjnego IRA na Roth. Nie ma też żadnych limitów dochodów w przypadku konwersji Roth. W efekcie te zasady umożliwiają osobom, które zarabiają zbyt dużo pieniędzy, bezpośrednie wpłaty na rzecz Rotha, aby sfinansować takie konto, przenosząc tradycyjną IRA.
Oczywiście będziesz musiał zapłacić podatek dochodowy od tych pieniędzy w roku, w którym zamienisz je na Roth. Może to być znaczące, więc spójrz na liczby, zanim podejmiesz jakiekolwiek decyzje.
Oto krótki przykład. Załóżmy, że znajdujesz się w 22% krańcowym przedziale podatkowym i chcesz przeliczyć tradycyjny IRA na kwotę 50 000 USD. Byłbyś winien co najmniej 11 000 dolarów podatku. Z drugiej strony nie będziesz płacić podatku, jeśli w przyszłości będziesz pobierać pieniądze ze swojego Roth IRA. Obejmuje to wszelkie pieniądze, które zarabiają Twoje inwestycje.
Zasadniczo sprowadza się to do tego, czy bardziej sensowne jest przyjęcie podatku teraz, czy później. Im dłuższy horyzont czasowy, tym korzystniejsza może być konwersja. Dzieje się tak, ponieważ zarobki na nowym koncie Rotha, które są teraz wolne od podatku, będą miały więcej lat do skumulowania. Nie musisz też martwić się o zasadę pięciu lat.
6. Nazwij beneficjenta
Jeśli nie wskażesz beneficjenta, wpływy z twojego konta emerytalnego mogą podlegać opłatom spadkowym i być narażone na wszelkie posiadane przez ciebie wierzyciele. Skrócone zostanie również łączenie odroczonego podatku dochodowego.
Wyznaczenie beneficjenta dla swojego IRA może pozwolić na jego dalszy wzrost nawet po Twojej śmierci.
Dodanie beneficjenta nie tylko pozwala uniknąć tych problemów, ale jeśli beneficjentem jest małżonek, osoba trwale niepełnosprawna, osoba przewlekle chora lub nie więcej niż 10 lat młodsza od właściciela konta, może pozwolić spadkobiercy na wydłużenie odroczenia podatku poprzez podjęcie wypłaty w całym okresie ich życia, a nie płatność ryczałtowa. Beneficjent indywidualny lub podmiot niebędący osobą fizyczną, który dziedziczy IRA, musi wypłacić pełną kwotę w ciągu 10 lat, zgodnie z nową ustawą SECURE.
Współmałżonek może zdecydować się na przeniesienie swojego IRA na nowe konto i nie będzie musiał rozpoczynać wypłat, dopóki nie osiągnie wieku 72 lat. Wówczas Twój współmałżonek może pozostawić konto innemu beneficjentowi, który ponownie skalibruje wymagania dotyczące dystrybucji.
Jeśli chcesz podać więcej niż jednego beneficjenta, po prostu podziel swój IRA na oddzielne konta, po jednym dla każdej osoby.
Istnieją oddzielne zasady dotyczące beneficjentów, w zależności od rodzaju IRA, które pozostawiasz swoim spadkobiercom. Skontaktuj się ze swoim doradcą finansowym, aby upewnić się, że korzystasz z najbardziej efektywnej podatkowo strategii podatkowej.