Kredyt B / C

Co to jest pożyczka B / C?

Pożyczka AB / C to pożyczka dla pożyczkobiorców o niskiej jakości kredytowej i pożyczkobiorców z minimalną historią kredytową. Ten rodzaj finansowania, który obejmuje osobiste pożyczki konsumenckie i kredyty hipoteczne, jest zazwyczaj udzielany przez alternatywnych pożyczkodawców pobierających wysokie stopy procentowe i opłaty. Oferują drugą kategorię kwalifikowalności pożyczki dla pożyczkobiorców subprime lub cienkich, czyli takich, którzy nie kwalifikują się do pożyczki ze znakiem A, która spełnia bardziej konwencjonalne standardy i jest wydawana przez tradycyjne instytucje finansowe.

Zrozumienie pożyczki B / C

Pożyczkobiorcy z kategorii pożyczek z oznaczeniem B / C często mają słabe dane dotyczące płatności (wiele brakujących lub opóźnionych płatności), historię kredytową ( bankructwo ) lub mogą mieć nadmierne zadłużenie. Mogą jednak być również tym, co branża nazywa pożyczkobiorcami z cienkich plików: konsumenci bez historii kredytowej lub z ograniczoną historią kredytową, na podstawie której mogliby wygenerować zdolność kredytową. Do tej kategorii często zaliczają się młodzi ludzie lub osoby, które dopiero zaczynają używać kart kredytowych we własnym imieniu.

Pomimo mniej korzystnych, a nawet drapieżnych warunków, pożyczki z oznaczeniem B / C mogą być dla pożyczkobiorców dobrym sposobem na uzyskanie finansowania, jednocześnie poprawiając ich zdolność kredytową i historię kredytową (przy założeniu, że spłacają wiernie). Wszystko to może pomóc im w uzyskaniu korzystniejszych warunków finansowania w przyszłości.

Charakterystyka kredytu B / C

Pożyczki B / C można generalnie sklasyfikować jako pożyczki subprime. Mają większe ryzyko niewypłacalności pożyczkodawcy, ponieważ ocena kredytowa pożyczkobiorcy wynosi zazwyczaj 650 lub mniej, co klasyfikuje ich w kategorii uczciwej, słabej lub bardzo słabej, zgodnie z oznaczeniem VantageScore, systemem oceny opracowanym przez trzy agencje ratingowe., Equifax, TransUnion i Experian. Według danych Experian, 69,10% kredytobiorców mieści się w tych kategoriach.

Na rynku kredytowym rozwija się coraz więcej alternatywnych agencji kredytowych i alternatywnych pożyczkodawców, aby obsługiwać tego rodzaju pożyczkobiorców. Pożyczkodawcy i agencje sporządzające sprawozdania kredytowe, które koncentrują się na pożyczkobiorcach, będą starać się analizować alternatywne rodzaje danych dotyczących płatności, takich jak rachunki za telefon komórkowy, rachunki za media, opłaty czynszu, a nawet rejestry publiczne.

Ze względu na dodatkowe ryzyko kredytowe związane z pożyczkami B / C pożyczkodawcy będą zazwyczaj żądać wyższych opłat i stóp procentowych niż te wymagane w przypadku pożyczek typu „prime” z oznaczeniem A. Roczne poziomy stóp procentowych na ogół mieszczą się w przedziale od 25% do 75% w przypadku osobistych kredytów bankowych.

Pożyczki B / C nie należą jednak do najtrudniejszych w mieście. W rzeczywistości ich stawki są generalnie korzystniejsze niż pożyczki z oznaczeniem D. Ta kategoria może obejmować chwilówki od pożyczkodawców, których roczne oprocentowanie wynosi do 400%. Pożyczki B / C mają zazwyczaj stopy procentowe stosunkowo wyższe niż pożyczki z oznaczeniem A, ale znacznie niższe niż pożyczki z oznaczeniem D.

Uwagi specjalne

Ustawa Dodda-Franka o reformie Wall Street i ochronie konsumentów z 2010 r. Ustanowiła nowe wymogi kredytowe dla wszystkich pożyczkodawców. Zasadniczo te zaostrzone standardy udzielania kredytów w całej branży i zapewniły większe zachęty do udzielania pożyczek wyższej jakości. Ustawa stworzyła również hipoteki kwalifikowane, czyli kredyty hipoteczne spełniające określone wymagania, które mogą otrzymać specjalne zabezpieczenia i korzystniejsze warunki na rynku wtórnym.

W rezultacie pożyczki z oznaczeniem A obejmują większą większość rynku kredytowego. Chociaż przepisy ustawy mogą utrudniać konsumentom uzyskanie finansowania, ustawa wprowadziła również większą ochronę przed drapieżnymi pożyczkami, zabronione kary przedpłaty w niektórych przypadkach oraz ogólnie nałożyła jaśniejsze i bardziej przejrzyste warunki w umowach kredytowych i hipotecznych.

Pełniejsze ujawnienie może być szczególnie ważne w przypadku pożyczek w banku centralnym. Często pożyczkobiorca może zacząć od jednej z tych alternatywnych pożyczek, a następnie spróbować zakwalifikować się do pożyczki z oznaczeniem A, tylko po to, aby odkryć pewne warunki (takie jak kary za przedpłatę), które utrudniają lub utrudniają finansowo refinansowanie.