Pogoń za równowagą

Co to jest pogoń za równowagą?

Pogoń za saldem to praktyka niektórych banków polegająca na ograniczaniu dostępnej linii kredytowej klienta w miarę spłacania salda na karcie kredytowej.

Zrozumieć pogoń za równowagą

Pogoń za saldem oznacza, że ​​zamiast zwalniania kredytu klient ma mniej dostępnego kredytu ze względu na niższy limit kredytu. Wystawca karty kredytowej mógłby zastosować tę praktykę, aby ograniczyć swoje ryzyko poprzez zmniejszenie kwoty dostępnego kredytu danego kredytobiorcy. Pogoń za saldem może być bardziej prawdopodobna, jeśli posiadacz karty wydaje się być kredytobiorcą wysokiego ryzyka, który spóźnia się z płatnościami lub nie spłaca innych kart kredytowych lub pożyczek. Niezamierzoną konsekwencją pogoni za równowagą jest to, że chociaż spłata zadłużenia jest odpowiedzialnym zachowaniem konsumentów, może utrudnić poprawę oceny kredytowej, takiej jak FICO.

Wyniki FICO uwzględniają pięć czynników określających zdolność kredytową: historię płatności, aktualne zadłużenie, rodzaje wykorzystanych kredytów, długość historii kredytowej i nowe rachunki kredytowe. Ogólnie rzecz biorąc, historia płatności stanowi 35% wyniku, rachunki zadłużone 30%, długość historii kredytowej 15%, nowe kredyty 10%, a mieszanka kredytów 10%. Historia płatności określa, czy rachunki kredytowe są spłacane w terminie. Raporty kredytowe pokazują płatności dla wszystkich linii kredytowych i wskazują, czy płatności zostały otrzymane z opóźnieniem 30, 60, 90, 120 lub więcej dni. Płacenie na czas na ogół zapobiega pogoni za równowagą. Konta zadłużone w skali FICO odnoszą się do całkowitej kwoty zadłużenia. Wysokie zadłużenie niekoniecznie oznacza niską zdolność kredytową. FICO bierze pod uwagę stosunek zadłużenia do kwoty dostępnego kredytu. Zatem im niższy procent kredytu w użyciu, tym lepszy jest wynik.

Pogoń za równowagą i wynik FICO

Jeśli posiadacz karty pożyczy maksymalną kwotę z linii kredytowej w wysokości 5000 USD, wykorzystany kredyt wynosi 100%. Jeśli spłacą to saldo do 4000 USD, a linia kredytowa pozostanie na poziomie 5000 USD, wówczas wykorzystany kredyt spadnie do 80%. Ale jeśli wystawca karty kredytowej goni saldo i obniża limit kredytu do 4000 USD, gdy tylko spłaci, wykorzystany kredyt pozostanie na 100%, a jego ocena kredytowa nie ulegnie poprawie. Jeśli posiadacz karty nadal będzie dokonywać nowych zakupów, musiałby znać dozwolony limit. Pogoń za saldem może spowodować nieoczekiwany spadek maksymalnego dozwolonego poziomu i spowodować odrzucenie kolejnych zakupów przy użyciu karty w punkcie sprzedaży. Jeśli posiadacz karty zdecyduje się na nadmierne ograniczenie opłat, nowe transakcje mogą zostać zatwierdzone, ale z opłatami za przekroczenie limitu kredytowego.

Jeśli czujesz się ograniczony przez pogoń za saldem i szukasz nowej karty kredytowej, ale chcesz uniknąć płacenia wygórowanych opłat za przeniesienie salda, dostępne są karty transferu salda, które mogą odpowiadać Twoim potrzebom.