Zły kredyt
Co to jest zły kredyt?
Zły kredyt odnosi się do historii, w której dana osoba nie płaci rachunków w terminie, oraz prawdopodobieństwa, że nie będzie ona dokonywać płatności w terminie w przyszłości. Często znajduje to odzwierciedlenie w niskiej ocenie kredytowej. Firmy mogą również mieć zły kredyt na podstawie historii płatności i bieżącej sytuacji finansowej.
Osobie (lub firmie) ze złym kredytem trudno będzie pożyczyć pieniądze, zwłaszcza przy konkurencyjnych stopach procentowych, ponieważ są uważani za bardziej ryzykownych niż inni pożyczkobiorcy. Dotyczy to wszystkich rodzajów pożyczek, w tym zarówno zabezpieczonych, jak i niezabezpieczonych, chociaż istnieją opcje dla tych drugich.
Kluczowe wnioski
- Uważa się, że osoba ma zły kredyt, jeśli w przeszłości nie płaciła rachunków w terminie lub była winna zbyt dużo pieniędzy.
- Zły kredyt jest często odzwierciedlany jako niska ocena kredytowa, zwykle poniżej 580 w skali od 300 do 850.
- Osobom ze złym kredytem trudniej będzie uzyskać pożyczkę lub kartę kredytową.
Zrozumienie złego kredytu
Większość Amerykanów, którzy kiedykolwiek pożyczyli pieniądze lub zapisali się na kartę kredytową, będzie miała plik kredytowy w jednym lub kilku z trzech głównych biur kredytowych: Equifax, Experian i TransUnion. Informacje w tych plikach, w tym ile pieniędzy są winni i czy płacą rachunki w terminie, są wykorzystywane do obliczania ich ocena FICO, nazwana na cześć Fair Isaac Corporation, która ją opracowała.
Wynik FICO składa się z pięciu głównych elementów:
- 35% – historia płatności. Ma to największą wagę. Wskazuje po prostu, czy osoba, której wynik FICO jest opłacana na czas, płaci rachunki. Zaliczyć można zaległości zaledwie o kilka dni, chociaż im bardziej zaległa płatność, tym gorsza jest ona uznawana.
- 30% – całkowita kwota, jaką osoba fizyczna jest winna. Obejmuje to kredyty hipoteczne, salda na kartach kredytowych, kredyty samochodowe, wszelkie weksle windykacyjne, wyroki sądowe i inne długi. Szczególnie ważny jest tutaj wskaźnik wykorzystania kredytu danej osoby, który porównuje, ile pieniędzy ma do pożyczki (np. Całkowite limity na ich kartach kredytowych) z kwotą, którą w danym momencie jest winna. Wysoki wskaźnik wykorzystania kredytu (powiedzmy powyżej 20% lub 30%) może być postrzegany jako sygnał niebezpieczeństwa i skutkować niższą zdolnością kredytową.
- 15% – długość historii kredytowej danej osoby.
- 10% – mieszanka rodzajów kredytów. Może to obejmować kredyty hipoteczne, pożyczki samochodowe i karty kredytowe.
- 10% – nowy kredyt.Obejmuje to, co ktoś ostatnio podjął lub o co się ubiegał.
Przykłady złego kredytu
Wyniki FICO wahają się od 300 do 850 i tradycyjnie kredytobiorcy z wynikiem 579 lub niższym są uznawani za złych kredytów. Według Experian, około 62% pożyczkobiorców z wynikami na poziomie 579 lub poniżej może w przyszłości mieć poważne zaległości w spłacie kredytów.
Wyniki od 580 do 669 są oznaczone jako uczciwe. Tacy pożyczkobiorcy są znacznie mniej narażeni na poważne zaległości w spłacie pożyczek, co sprawia, że ich pożyczanie jest znacznie mniej ryzykowne niż pożyczkobiorcy o złych wynikach kredytowych. Jednak nawet pożyczkobiorcy w tym przedziale mogą napotkać wyższe stopy procentowe lub mieć problemy z zabezpieczeniem pożyczek w porównaniu z pożyczkobiorcami, którzy są bliżej tej górnej wartości 850.
Jak poprawić zły kredyt
Jeśli masz zły kredyt (lub uczciwy kredyt), możesz podjąć kroki, aby Twoja ocena kredytowa przekroczyła 669 – i ją tam zatrzymać. Oto kilka wskazówek, jak to osiągnąć, prosto od FICO.
Skonfiguruj automatyczne płatności online
Zrób to dla wszystkich swoich kart kredytowych i pożyczek, a przynajmniej skorzystaj z e-mailowych lub tekstowych list przypomnień dostarczonych przez pożyczkodawców. Pomoże to zapewnić, że co miesiąc płacisz co najmniej minimum terminowo.
Uważaj na reklamowane „szybkie poprawki” w swojej zdolności kredytowej. FICO ostrzega, że nie ma czegoś takiego.
Spłać zadłużenie karty kredytowej
O ile to możliwe, dokonuj płatności powyżej wymaganego minimum. Ustaw realistyczny cel spłaty i pracuj nad nim stopniowo. Wysokie całkowite zadłużenie na karcie kredytowej niszczy Twoją zdolność kredytową, a spłacanie kwoty wyższej niż należna kwota może pomóc ją podnieść.
Sprawdź ujawnienia stóp procentowych
Rachunki kart kredytowych zapewniają te ujawnienia. Skoncentruj się na jak najszybszej spłacie długu o najwyższym oprocentowaniu. Pozwoli to uwolnić najwięcej gotówki, którą możesz następnie zacząć przeznaczać na inne, o niższym oprocentowaniu długi.
Pozostaw niewykorzystane konta karty kredytowej otwarte
Nie zamykaj nieużywanych rachunków kart kredytowych. I nie otwieraj nowych kont, których nie potrzebujesz. Każdy ruch może uszkodzić twoją zdolność kredytową.
Jeśli zły kredyt utrudnił Ci uzyskanie zwykłej karty kredytowej, rozważ zabezpieczonej karty i dokonywanie terminowych płatności może pomóc w odbudowie złej oceny kredytowej i ostatecznie zakwalifikowaniu się do zwykłej karty. Jest to również dobry sposób na rozpoczęcie tworzenia historii kredytowej przez młodych dorosłych.