Kredyt hipoteczny o zmiennej stopie procentowej (ARM)
Co to jest kredyt hipoteczny o zmiennej stopie procentowej (ARM)?
Kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu (ARM) to rodzaj kredytu hipotecznego, w przypadku którego stopa procentowa zastosowana do salda pozostającego do spłaty zmienia się przez cały okres trwania pożyczki. W przypadku kredytu hipotecznego o zmiennej stopie procentowej początkowa stopa procentowa jest stała na określony czas. Po tym początkowym okresie stopa procentowa jest resetowana okresowo, w odstępach rocznych lub nawet miesięcznych. ARM są również nazywane kredytami hipotecznymi o zmiennej stopie procentowej lub zmiennymi kredytami hipotecznymi. Oprocentowanie ARM jest resetowane w oparciu o benchmark lub indeks plus dodatkowy spread zwany marżą ARM.
Kluczowe wnioski
- Kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu (ARM) to rodzaj kredytu hipotecznego, w przypadku którego stopa procentowa zastosowana do salda pozostającego do spłaty zmienia się przez cały okres trwania kredytu.
- W przypadku limitów kredytów hipotecznych o regulowanym oprocentowaniu istnieją limity określające, o ile stopy procentowe i / lub płatności mogą wzrosnąć w ciągu roku lub w okresie trwania pożyczki.
- ARM może być mądrym wyborem finansowym dla kupujących domy, którzy planują spłacić pożyczkę w całości w określonym czasie lub tych, którzy nie ucierpią finansowo, gdy dostosuje się kurs.
Zrozumienie kredytu hipotecznego o zmiennej stopie procentowej (ARM)
Zazwyczaj ARM jest wyrażony jako dwie liczby. W większości przypadków pierwsza liczba oznacza okres, przez jaki ryczałt jest stosowany do pożyczki.
Jeśli rozważasz kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu, możesz porównać różne typy ARM za pomocą kalkulatora hipotecznego.
Na przykład 2/28 ARM ma stałą stopę procentową przez dwa lata, a następnie zmienną stopę procentową przez pozostałe 28 lat. W przeciwieństwie do tego, 5/1 ARM ma stałą stawkę przez pięć lat, po której następuje zmienna stopa, która dostosowuje się co roku (jak wskazuje numer jeden). Podobnie, 5/5 ARM zaczyna się od stałej stawki przez pięć lat, a następnie dostosowuje się co pięć lat.
Indeksy a marże
Pod koniec okresu o stałym oprocentowaniu stopy procentowe ARM rosną lub spadają w oparciu o indeks powiększony o ustaloną marżę. W większości przypadków kredyty hipoteczne są powiązane z jednym z trzech indeksów: dochodowością rocznych bonów skarbowych z terminem zapadalności, indeksem kosztu funduszy 11. dzielnicy lub londyńską międzybankową oferowaną stopą procentową.
Chociaż stopa indeksu może się zmienić, marża pozostaje taka sama. Na przykład, jeśli indeks wynosi 5%, a marża wynosi 2%, oprocentowanie kredytu hipotecznego dostosowuje się do 7%. Jeśli jednak indeks wynosi tylko 2% przy następnej korekcie stopy procentowej, oprocentowanie spada do 4% na podstawie 2% marży pożyczki.
Uwagi specjalne
ARM może być mądrym wyborem finansowym dla kupujących domy, którzy planują spłacić pożyczkę w całości w określonym czasie lub tych, którzy nie ucierpią finansowo, gdy dostosuje się kurs. W wielu przypadkach ARM są wyposażone w limity stawek, które ograniczają wysokość stawki i / lub jak drastycznie mogą się zmienić płatności.
Okresowe limity stóp procentowych ograniczają to, o ile stopa procentowa może się zmieniać każdego roku do następnego, podczas gdy maksymalne stopy procentowe w całym okresie życia określają limity, o ile odsetki mogą wzrosnąć w okresie trwania pożyczki. Wreszcie, istnieją limity płatności, które określają, o ile może wzrosnąć miesięczna rata kredytu hipotecznego. Szczegółowość pułapów płatności wzrasta w dolarach, a nie w punktach procentowych.