Klauzula uzgodnionej kwoty
Jaka jest klauzula uzgodnionej kwoty?
Uzgodniona klauzula kwotowa to rezerwa na ubezpieczenie majątku, poprzez którą ubezpieczyciel zgadza się zrzec się wymogu koasekuracji. Ubezpieczyciele będą wymagać oświadczenia o wartości majątku – podpisanego przez ubezpieczającego – jako warunku aktywacji lub uwzględnienia uzgodnionej wartości w polisie.
Ten układ jest zwykle dostępny dla nieruchomości komercyjnych i innych.
Kluczowe wnioski
- Uzgodniona klauzula kwotowa to rezerwa na ubezpieczenie majątku, poprzez którą ubezpieczyciel zgadza się odstąpić od wymogu koasekuracji.
- Uzgodniona klauzula kwotowa wymaga podpisanego zestawienia wartości lub rzeczywistej wartości gotówkowej; w oświadczeniu tym wyszczególniona jest wartość ubezpieczonego mienia.
- Obliczenie rzeczywistej wartości gotówkowej jest obliczane poprzez odjęcie kosztów amortyzacji od kosztów odtworzenia, przy czym amortyzacja jest określana poprzez ustalenie oczekiwanego okresu użytkowania i określenie pozostałego procentu życia.
- Wartość podana na wyciągu będzie podstawą określania zakresu polisy.
Jak działa klauzula uzgodnionej kwoty
Uzgodniona klauzula kwotowa wymaga podpisanego zestawienia wartości lub rzeczywistej wartości gotówkowej. W oświadczeniu tym wyszczególniona jest wartość ubezpieczonego mienia. Rzeczywista wartość gotówkowa to kwota równa kosztowi odtworzenia pomniejszonej o amortyzację w momencie straty. Jest to namacalna wartość, za jaką nieruchomość mogłaby zostać sprzedana (która zawsze jest niższa niż koszt jej zastąpienia).
Obliczenie rzeczywistej wartości gotówkowej polega na odjęciu kosztów amortyzacji od kosztów odtworzenia, przy czym amortyzacja jest określana poprzez ustalenie oczekiwanego okresu użytkowania, a następnie określenie pozostałego procentu życia.
Wartość podana na wyciągu będzie podstawą określania zakresu polisy. Ubezpieczający uzgadnia tę kwotę z góry i nie może kwestionować wysokości ubezpieczenia w późniejszym terminie. Po zatwierdzeniu oświadczenia ubezpieczyciel zawiesi wymóg klauzuli koasekuracji w polisie na okres jednego roku.
Wiele rodzajów ubezpieczeń zawiera klauzulę koasekuracji, w tym ubezpieczenia zdrowotne, majątkowe i powodziowe. Jednak jego użycie nie jest takie samo dla wszystkich typów zasad.
W ubezpieczeniach majątkowych koasekuracja dotyczy poziomu ochrony, który zapewni towarzystwo ubezpieczeniowe. Zwykle jest to 80%, ale niektórzy ubezpieczyciele mogą wymagać 90% lub 100% pokrycia, w zależności od wartości budynku, jego lokalizacji i prawdopodobieństwa wystąpienia szkody w okresie obowiązywania polisy. Ponadto ludzie będą mieli tendencję do niedubezpieczenia swoich nieruchomości lub pokrycia ich tylko do kwoty, którą czują najbardziej komfortowo płacąc składkę. Z tego powodu firmy ubezpieczeniowe będą wymagać, aby polisa obejmowała określony procent wartości struktury.
Ogólnie rzecz biorąc, firmy ubezpieczeniowe mają tendencję do rezygnacji z koasekuracji tylko w przypadku stosunkowo niewielkich roszczeń. W niektórych przypadkach polisy mogą obejmować zrzeczenie się prawa nawet w przypadku całkowitej utraty. Jednak polisy, które odraczają klauzulę koasekuracji, będą miały wyższą składkę.
Ponieważ polisy koasekuracyjne wymagają wpłaty franszyzy, zanim ubezpieczyciel poniesie jakiekolwiek koszty, ubezpieczający pokrywają więcej kosztów z góry. Korzystając z klauzuli o ustalonej wysokości, w przypadku wystąpienia szkody ubezpieczyciel wyceni majątek na podstawie ustalonej wartości. Klauzule te są najbardziej wartościowe w przypadku całkowitej utraty mienia. Ponadto przed datą wygaśnięcia polisy ubezpieczający musi złożyć zaktualizowane oświadczenie o wartości, jeśli chce odnowić klauzulę dotyczącą uzgodnionej kwoty.
Należy zauważyć, że brak jakiejkolwiek koasekuracji w przypadku tego rodzaju polisy oznacza, że jeśli ochrona jest niewystarczająca do pokrycia szkody, ubezpieczający będzie odpowiedzialny za pokrycie różnicy. Taka sytuacja może mieć miejsce, jeśli ubezpieczający zaniża wartość majątku w zestawieniu wartości.
Przykład klauzuli uzgodnionej kwoty
Na przykład załóżmy, że jesteś właścicielem budynku, który jest ubezpieczony na podstawie kosztu odtworzenia z limitem 1 miliona USD, a Twoja polisa obejmuje odliczenie w wysokości 1000 USD. Jednak Twoje zestawienie wartości wskazuje, że rzeczywisty koszt odtworzenia budynku wynosi 2 miliony USD.
Jeśli wichura spowoduje uszkodzenie elewacji w wysokości 100 000 dolarów, ubezpieczyciel porówna uzgodnioną wartość budynku – 2 miliony dolarów – z limitem polisy. Jednak ze względu na zbyt niskie ubezpieczenie budynku ubezpieczyciel nie pokryje całkowitej straty. Zamiast tego Twój ubezpieczyciel pokryje 75% Twoich strat, mniej niż 1000 USD, czyli 74 000 USD.