Tylko usługi administracyjne (ASO)
Co to są tylko usługi administracyjne (ASO)?
Tylko usługi administracyjne (ASO) odnosi się do umowy, z której korzystają firmy, gdy finansują swój plan świadczeń pracowniczych, ale zatrudniają zewnętrznego sprzedawcę do zarządzania nim. Na przykład organizacja może zatrudnić firmę ubezpieczeniową do oceny i rozpatrywania roszczeń w ramach jej pracowniczego planu zdrowotnego, przy jednoczesnym zachowaniu odpowiedzialności za samodzielną wypłatę odszkodowań. Umowa ASO kontrastuje z firmą, która kupuje ubezpieczenie zdrowotne dla swoich pracowników od zewnętrznego dostawcy.
61%
Odsetek objętych ubezpieczeniem pracowników, którzy byli objęci samofinansującym się planem opieki zdrowotnej od 2019 r., Według Henry J. Kaiser Family Foundation. Odsetek ten jest podobny do zeszłorocznego, który utrzymuje się na stosunkowo stabilnym poziomie przez ostatnie 10 lat.
Zrozumienie umów dotyczących tylko usług administracyjnych
Ustalenia ASO są powszechne w kanadyjskich planach zdrowotnych. Szczegóły planu różnią się w zależności od umowy, jaką firma zawiera z firmami ubezpieczeniowymi i zewnętrznymi administratorami (TPA). W umowach ASO firma ubezpieczeniowa zapewnia niewielką lub żadną ochronę ubezpieczeniową, w przeciwieństwie do w pełni ubezpieczonego planu sprzedawanego pracodawcy.
W związku z tym plan ASO jest rodzajem planu samodzielnego ubezpieczenia lub samofinansowania. Pracodawca ponosi pełną odpowiedzialność za roszczenia zgłoszone do planu. Z tego powodu wielu pracodawców korzystających z planów ASO ustanawia również zagregowane polisy stop-loss, w których firma ubezpieczeniowa bierze odpowiedzialność za wypłatę roszczeń przekraczających określony poziom; na przykład 10 000 USD na osobę ubezpieczoną w zamian za składkę.
Zagregowane polisy ubezpieczeniowe stop-loss chronią pracodawcę, jeśli roszczenia są większe niż oczekiwano. Zasady te są szczególnie zalecane dla firm, które wybierają samofinansujące się programy świadczeń, aby zmniejszyć ryzyko finansowe.
Plany ubezpieczeniowe ASO zazwyczaj obejmują krótkoterminowe świadczenia z tytułu niezdolności do pracy, zdrowotne i dentystyczne. Czasami obejmują długoterminową niezdolność do pracy dla większych pracodawców. Usługi ASO zyskują na popularności, ponieważ wielu pracodawców, szczególnie tych większych, bada potencjalne korzyści finansowe, jakie może zapewnić tego typu plan. ASO może pozwolić pracodawcy na przejęcie większej kontroli nad kosztami świadczeń, aby spełnić potrzeby organizacji. Jednak ustalenia ASO mogą nie być odpowiednie dla wszystkich firm i wiążą się z pewnym ryzykiem.
Kluczowe wnioski
- Samofinansujące się plany świadczeń oparte na ASO są powszechne w dużych firmach, ponieważ mogą rozłożyć ryzyko kosztownych roszczeń na dużą liczbę pracowników i osób na utrzymaniu.
- Ponieważ pracodawcy z ASO biorą pełną odpowiedzialność za roszczenia zgłoszone do planu, wielu z nich zawiera również ustalenia typu stop-loss.
- ASO zostały zaprojektowane dla większych firm, które wolą outsourcing płac, odszkodowań pracowniczych, świadczeń zdrowotnych i funkcji kadrowych, ale chcą też finansować własny plan zdrowotny.
Ważenie rozważań ASO
Koszty planów w pełni ubezpieczonych zależą od oceny ubezpieczyciela przewidywanych szkód w danym roku. Jednak w przypadku ASO roczne poziomy finansowania są oparte na faktycznie wypłaconych roszczeniach. Jeśli roszczeń jest mniej niż przewidywano, pracodawcy zatrzymują nadwyżkę i reinwestują rezerwy. Pracodawcy mogą również oferować kwalifikujące się świadczenia, które nie są objęte konwencjonalnymi planami zdrowotnymi.
Jednak pracodawcy byliby odpowiedzialni za wszelkie deficyty, gdyby roszczenia przekraczały kwoty przewidziane w budżecie. Szczególnie niepokojące są katastroficzne roszczenia lub nagłe i nieoczekiwane zdarzenia. Pracodawcy często inwestują w polisę ubezpieczeniową typu stop-loss, aby zapewnić dodatkowy poziom ochrony w takich przypadkach.
Ogólnie jednak umowa ASO może nie być odpowiednia w przypadku ubezpieczenia na życie i rozszerzonych świadczeń zdrowotnych. Ostatecznie pracodawca musiałby rozważyć ryzyko i korzyści wynikające z tego, jak różne ustalenia ASO mogą wpłynąć na ich organizacje.