Skorygowana premia

Co to jest skorygowana składka?

Skorygowana składka to składka z polisy ubezpieczeniowej, która nie pozostaje w stałej cenie na czas nieokreślony. Zamiast tego, stawka może zmieniać się według potrzeb ubezpieczyciela przez cały okres obowiązywania polisy. Polisy na życie kalkulują korektę poprzez amortyzację kosztów związanych z nabyciem polisy ubezpieczeniowej.

Skorygowana składka jest równa składce na poziomie netto powiększonej o korektę, aby odzwierciedlić koszt związany z początkowymi kosztami nabycia w pierwszym roku. Ten sposób zmiany należnej składki różni się od regulowanego ubezpieczenia na życie. Regulowane ubezpieczenie na życie to hybrydowe ubezpieczenie na całe życie, które umożliwia posiadaczowi polisy zmianę cech polisy. Skorygowane składki zwykle znajdują się w wybranych polisach na całe życie, w przypadku których wymagane płatności składek mogą być niższe we wczesnych latach, a następnie rosnąć w latach późniejszych, zanim wyrównają się.

To, czy wybierzesz polisę ubezpieczeniową na całe życie, która pozwala na skorygowane składki, będzie zależeć od konkretnych okoliczności, wymaganej kwoty ubezpieczenia i innych szczegółów.

Zrozumienie skorygowanych składek

Skorygowana składka jest niezbędna do obliczenia przez zakłady ubezpieczeń na życie, ponieważ jest to składka używana do obliczenia minimalnej wartości wykupu gotówki (CSV) polisy, w procesie znanym jako metoda skorygowanej składki. Wszystkie polisy na życie są zobowiązane do obliczenia wartości CSV ze względu na rezerwę na wypadek utraty wartości, co oznacza, że ​​polisa ubezpieczeniowa na życie zawsze ma wartość, nawet jeśli ubezpieczający zdecyduje się nie używać jej do pierwotnego celu, czyli wypłaty w przypadku śmierci.

Wartość CSV to kwota, jaką ubezpieczony mógłby otrzymać, gdyby zdecydował się zabezpieczenie wartości gotówkowej.

Jeśli firma ubezpieczeniowa przewiduje, że będzie zmuszona zapłacić więcej pieniędzy, niż przewidywała w przypadku polisy z regulowanymi składkami, składki mogą wzrosnąć. Jeśli jednak polisa ubezpieczeniowa nie pozwala na korektę składki, żadne zmiany nie mogą nastąpić, niezależnie od okoliczności. Większość polis ubezpieczeniowych można w razie potrzeby dostosować do określonego ustalonego limitu.

Korekta składki netto na poziomie jest amortyzacją kosztów związanych z założeniem pierwotnej polisy ubezpieczeniowej. Składka netto to łączny koszt polisy od początku powstania do wypłaty świadczenia podzielony przez przewidywaną liczbę lat obowiązywania ubezpieczenia. Składka ta to taka, którą ubezpieczyciel może zmienić, przesuwając ją w górę lub w dół, do limitu ustalonego wcześniej w warunkach umowy. Składki mogą być dostosowywane w zależności od zmiany oczekiwanej długości życia posiadacza polisy, zwrotu z inwestycji dokonanych z opłaconych składek, nowych polis firmowych lub wielu innych czynników.

Prawdziwy przykład skorygowanej składki

Rada ds. Bezpieczeństwa i Ubezpieczeń w Miejscu Pracy (WSIB) to niezależna agencja oferująca odszkodowania i ubezpieczenie bez winy dla pracowników kanadyjskich. Plan premium dostosowany pod względem zasług (MAP) grupy wykorzystywał skorygowaną składkę do obniżenia składek nawet o 10% w miejscach pracy, które uznano za bezpieczne.

MAP dostosowano stawkę składki dla firmy w oparciu o jej historię bezpieczeństwa. Aby być członkiem, firma musi istnieć na rynku od co najmniej trzech lat. Następnie w czwartym roku dokonano przeglądu poprzedniego trzyletniego okresu i wprowadzono skorygowaną składkę za piąty rok. Jeśli firma nie miała żadnego indywidualnego roszczenia kosztującego więcej niż 500 dolarów podczas trzyletniego okresu przeglądu, składka spadła. Jeśli zgłoszono roszczenie o więcej niż 500 USD lub 5000 USD albo o ofiarę śmiertelną, składka wzrastała.

Jedynym wyjątkiem było to, że jeśli historia wypadków firmy była szczególnie słaba, to może ona otrzymać podwyżkę składki w przyspieszonym harmonogramie, a nie w piątym roku. Maksymalny możliwy wzrost skorygowanej stawki składki wynosił 50%.