80-10-10 Kredyt hipoteczny
Co to jest kredyt hipoteczny 80-10-10?
Kredyt hipoteczny 80-10-10 to kredyt, w którym jednocześnie uzyskuje się pierwszą i drugą hipotekę. Pierwszy zastaw hipoteczny jest zaciągany przy 80% współczynniku wartości kredytu do wartości (wskaźnik LTV), co oznacza, że stanowi on 80% kosztu domu; drugi zastaw hipoteczny ma 10% wartości kredytu do wartości kredytu, a kredytobiorca wpłaca 10% zaliczki. Taki układ można porównać z tradycyjnym pojedynczym kredytem hipotecznym z kwotą zaliczki w wysokości 20%.
Kredyt hipoteczny 80-10-10 jest rodzajem kredytu hipotecznego typu piggyback.
Kluczowe wnioski
- Kredyt hipoteczny 80-10-10 składa się z dwóch kredytów hipotecznych: pierwsza to pożyczka o stałym oprocentowaniu w wysokości 80% ceny domu; druga to 10% jako pożyczka pod zastaw domu; a pozostałe 10% jako zaliczka gotówkowa.
- Ten rodzaj programu hipotecznego zmniejsza zaliczkę na mieszkanie bez konieczności płacenia prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI), pomagając kredytobiorcom w łatwiejszym uzyskaniu domu z kosztami z góry.
- Pożyczkobiorcy będą jednak musieli stawić czoła stosunkowo wyższym miesięcznym ratom kredytu hipotecznego i mogą spodziewać się wyższych płatności z tytułu regulowanej pożyczki, jeśli wzrosną stopy procentowe.
Zrozumienie kredytu hipotecznego 80-10-10
Kiedy potencjalny właściciel domu kupuje dom za mniej niż standardowe 20% zaliczki, jest zobowiązany do opłacenia prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI). PMI to ubezpieczenie, które chroni instytucję finansową pożyczającą pieniądze przed ryzykiem niespłacenia pożyczki przez pożyczkobiorcę. Kredytobiorcy często korzystają z kredytu hipotecznego 80-10-10, aby uniknąć płacenia PMI, co spowodowałoby zwiększenie miesięcznej raty właściciela domu.
Ogólnie rzecz biorąc, kredyty hipoteczne 80-10-10 są zwykle popularne w okresie, gdy ceny domów rosną. Ponieważ domy stają się mniej dostępne, wpłacenie 20% zaliczki w gotówce może być trudne dla osoby fizycznej. Kredyty hipoteczne typu piggyback pozwalają kupującym pożyczyć więcej pieniędzy, niż sugeruje to ich zaliczka.
Pierwsza hipoteka w ramach kredytu hipotecznego 80-10-10 jest zwykle zawsze hipoteką o stałym oprocentowaniu. Drugi kredyt hipoteczny jest zwykle kredytem hipotecznym o regulowanym oprocentowaniu, takim jak pożyczka pod zastaw domu lub zastaw domu (HELOC).
Korzyści z kredytu hipotecznego 80-10-10
Drugi kredyt hipoteczny działa jak karta kredytowa, ale ma niższą stopę procentową, ponieważ kapitał własny domu będzie go zabezpieczał. W związku z tym wzbudza zainteresowanie tylko wtedy, gdy go używasz. Oznacza to, że możesz spłacić pożyczkę pod zastaw domu lub HELOC w całości lub w części i wyeliminować odsetki od tych funduszy. Ponadto, po uregulowaniu, linia kredytowa HELOC pozostaje. Fundusze te mogą służyć jako pula awaryjna na inne wydatki, takie jak remonty domów, a nawet edukacja.
Pożyczka 80-10-10 to dobra opcja dla osób, które próbują kupić dom, ale jeszcze nie sprzedały swojego istniejącego domu. W tym scenariuszu użyliby HELOC do pokrycia części zaliczki na nowy dom. Spłaciliby HELOC, gdy sprzedany zostanie stary dom.
Stopy procentowe HELOC są wyższe niż w przypadku konwencjonalnych kredytów hipotecznych, co w pewnym stopniu zrównoważy oszczędności uzyskane dzięki posiadaniu 80% kredytu hipotecznego. Jeśli zamierzasz spłacić HELOC w ciągu kilku lat, może to nie stanowić problemu.
Kiedy ceny domów rosną, Twój kapitał wzrośnie wraz z wartością Twojego domu. Ale podczas kryzysu na rynku mieszkaniowym możesz zostać niebezpiecznie pod wodą z domem, który jest wart mniej niż jesteś winien.
Przykład hipoteki 80-10-10
Rodzina Doe chce kupić dom za 300 000 $ i ma zaliczkę w wysokości 30 000 $, co stanowi 10% całkowitej wartości domu. W przypadku tradycyjnego kredytu hipotecznego w wysokości 90% będą musieli płacić PMI oprócz miesięcznych rat kredytu hipotecznego. Ponadto 90% kredytu hipotecznego będzie generalnie obciążone wyższą stopą procentową.
Zamiast tego rodzina Doe może zaciągnąć 80-procentowy kredyt hipoteczny na 240 000 dolarów, prawdopodobnie z niższą stopą procentową, i uniknąć konieczności stosowania PMI. W tym samym czasie zaciągnęliby drugi kredyt hipoteczny w wysokości 10% w wysokości 30 000 USD. Najprawdopodobniej byłby to HELOC. Zaliczka nadal będzie wynosić 10%, ale rodzina uniknie kosztów PMI, uzyska lepsze oprocentowanie, a tym samym będzie miała niższe miesięczne płatności.