3-2-1 Hipoteka wykupowa
Co to jest kredyt hipoteczny z opcją wykupu 3-2-1?
Kredyt hipoteczny z wykupem 3-2-1 umożliwia pożyczkobiorcy obniżenie stopy procentowej w ciągu pierwszych trzech lat pożyczki poprzez płatność z góry. Ogólnie rzecz biorąc, pożyczki na wykup 3-2-1 są dostępne tylko w przypadku domów pierwotnych i wtórnych, podczas gdy nieruchomości inwestycyjne nie kwalifikują się. Zakup 3-2-1 nie jest również dostępny jako część kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu (ARM) z początkowym okresem krótszym niż pięć lat.
Kluczowe wnioski
- Kredyt hipoteczny z wykupem 3-2-1 pozwala pożyczkodawcy na niższą stopę procentową kredytu hipotecznego w ciągu pierwszych trzech lat spłaty
- W zamian za płatność z góry, oprocentowanie pożyczki jest obniżane o 3 punkty procentowe w pierwszym roku, 2 punkty w drugim i 1 w trzecim roku, pomniejszone o pewną podstawową stopę procentową.
- Po zakończeniu okresu kupna kredyt hipoteczny powraca do postaci kredytu o stałym oprocentowaniu i bazowej stopie procentowej.
- Pożyczki te mają pomóc nowym nabywcom domów kupić nieruchomość, w przypadku której pożyczkodawcy lub sprzedawcy mogą dotować część płatności za zakup.
Jak działają kredyty hipoteczne 3-2-1
Buydown jest techniką hipotecznych finansowania, gdy kupujący jest w stanie uzyskać niższe oprocentowanie dla co najmniej kilku pierwszych lat trwania hipoteki, ewentualnie jego całe życie kupna zapewniając płatności z góry. Jest to podobne do praktyki kupowania przez kredytobiorcę punktów rabatowych na kredyt hipoteczny i jest jednym z rodzajów tymczasowego zakupu dotacji. Poprzez wpłacenie dodatkowej zaliczki w momencie zamknięcia, pożyczkobiorca kupuje tymczasowo strukturę niższej stopy procentowej. W przypadku kredytu hipotecznego z wykupem 3-2-1 oprocentowanie kredytu jest obniżane o 3 procent w pierwszym roku, 2 procent w drugim i 1 procent w trzecim. Przez pozostały okres spłaty pożyczki obowiązuje stała stopa procentowa. Można to porównać z kursem kupna 2-1, w którym kurs jest obniżany o dwa punkty w pierwszym roku, o jeden w drugim, a następnie wraca do ustalonego kursu po upływie okresu kupna.
Wykup 3-2-1 może być atrakcyjną opcją dla nabywcy domu z dostępną gotówką na początku pożyczki. Nadaje się również dla tych kredytobiorców, którzy spodziewają się wyższych dochodów w przyszłych latach. Przez pierwsze trzy lata niższych odsetek, a co za tym idzie niższych miesięcznych rat, pożyczkobiorca może odłożyć środki pieniężne na inne wydatki.
Podobnie jak w przypadku kupna 2-1, pod koniec trzeciego roku obniżki stopa procentowa powraca do stałej stopy procentowej. Ta stała stopa procentowa zapewnia pożyczkobiorcy pewne bezpieczeństwo finansowe i pozwala na budżetowanie. W tym momencie pożyczka 3-2-1 staje się pożyczką konwencjonalną i zapewnia stabilność, zwłaszcza w porównaniu z kredytem hipotecznym o zmiennej stopie procentowej lub o zmiennej stopie procentowej (ARM). Te dwa produkty z długoterminowymi ruchomymi kosztami odsetek narażają kupujących na znaczne ryzyko stopy procentowej przez cały okres trwania kredytu. Niestabilne oprocentowanie zwiększa również prawdopodobieństwo, że pożyczkobiorca ostatecznie będzie musiał refinansować banknot.
Dotowane wykupy 3-2-1
W niektórych sytuacjach oferta 3-2-1 może stanowić zachętę w przypadku opłacenia zakupu przez osobę trzecią. Stroną trzecią może być sprzedający, który jest skłonny zwrócić kupującemu gotówkę w formie kupna w celu sprzedaży nieruchomości. W innych przypadkach firma przenosząca pracownika na nowy rynek może pokryć koszty zakupu, aby zmniejszyć koszty przeniesienia tego pracownika. Częściej budowniczy oferuje dotacje na budowę nowego domu, zgadzając się na zakup tymczasowo niższych stóp procentowych jako zachęty dla kupującego nowy dom.
Instytucja udzielająca pożyczek finansowych otrzymywałaby takie same spłaty kredytu hipotecznego, jakie otrzymywałaby za pośrednictwem zwykłej pożyczki. Jednak w przypadku dotacji budowniczy, sprzedawca lub pracodawca wniesie również kwotę równą zdyskontowanym miesięcznym ratom pożyczkobiorcy w pierwszych trzech latach pożyczki.