10 wskazówek, jak osiągnąć bezpieczeństwo finansowe
Kiedy nadejdzie czas przejścia na emeryturę, czy będzie cię na to stać? Niemal wszystkie badania przeprowadzone na ten temat w ciągu ostatnich kilku lat pokazują, że większość osób nie jest w stanie wykazać gotowości finansowej na lata emerytalne. Służy to jedynie podkreśleniu faktu, że oszczędzanie na emeryturę jest trudnym procesem, który wymaga starannego planowania i kontynuacji. Tutaj przeglądamy kilka pomocnych wskazówek, które powinny Ci pomóc na drodze do wygodnej emerytury.
1. Zacznij jak najszybciej
Oczywiste jest, że lepiej zacząć oszczędzać w młodym wieku, ale nigdy nie jest za późno, aby zacząć – nawet jeśli już zbliżasz się do wieku emerytalnego – ponieważ każdy zaoszczędzony grosz pomaga pokryć Twoje wydatki.
Jeśli zaoszczędzisz 200 dolarów miesięcznie przez 40 lat przy oprocentowaniu 5%, zaoszczędzisz znacznie więcej niż osoba, która oszczędza przy tej samej stopie przez 10 lat. Jednak kwota zaoszczędzona w krótszym okresie może znacznie pomóc w pokryciu wydatków na emeryturze.
Pamiętaj też, że inne obszary planowania finansowego, takie jak alokacja aktywów, będą stawały się coraz ważniejsze w miarę zbliżania się do emerytury. Dzieje się tak, ponieważ Twoja tolerancja na ryzyko ogólnie maleje wraz ze spadkiem liczby lat, w których możesz odzyskać wszelkie straty.
2. Zobacz depozyty oszczędnościowe jako rachunek
Regularne oszczędzanie może być wyzwaniem, zwłaszcza jeśli weźmie się pod uwagę liczne regularne wydatki, z którymi wszyscy się zmagamy, nie wspominając o kuszących towarach konsumpcyjnych, które kuszą nas do wydania gotówki do dyspozycji. Możesz uchronić kwoty, które chcesz dodać do swojego gniazda, przed tą pokusą, traktując oszczędności emerytalne jako powtarzający się wydatek, podobny do płacenia czynszu, kredytu hipotecznego lub kredytu samochodowego. Jest to jeszcze łatwiejsze, jeśli pracodawca potrąca kwotę z Twojej wypłaty.
Jeśli kwota jest potrącana z twojej wypłaty przed opodatkowaniem, pomaga to zmniejszyć kwotę podatku dochodowego należnego od twojego wynagrodzenia .
Alternatywnie (lub dodatkowo) możesz mieć swoje wynagrodzenie bezpośrednio zdeponowane na koncie czekowym lub oszczędnościowym i mieć wyznaczoną kwotę oszczędności zaplanowaną do automatycznego obciążenia rachunku oszczędności emerytalnych w tym samym dniu, w którym pensja jest uznana.
3. Zapisz na koncie odroczonym podatkowo
Wpłacanie kwot przeznaczonych na emeryturę na konto odroczonej podatkowo emerytury zniechęca Cię do wydawania tych kwot pod wpływem impulsu, ponieważ grozi to konsekwencjami podatkowymi i karami. Na przykład każda kwota wypłacana z tradycyjnego konta emerytalnego może podlegać podatkowi dochodowemu w roku, w którym następuje wypłata, a jeśli masz mniej niż 59 lat w momencie wypłaty, kwota może podlegać 10% karze za wcześniejszą wypłatę ( akcyza ).
Jeśli masz wystarczający dochód, zastanów się, czy możesz zwiększyć kwotę, którą oszczędzasz na kontach z odroczonym podatkiem. Na przykład, oprócz oszczędzania w planie emerytalnym sponsorowanym przez pracodawcę, zastanów się, czy możesz również pozwolić sobie na wpłatę na indywidualne konto emerytalne (IRA) i czy IRA powinien być Roth IRA, czy tradycyjnym IRA.
4. Zdywersyfikuj swój portfel
Stare powiedzenie, które mówi nam, że nie powinniśmy wkładać wszystkich swoich jajek do jednego koszyka, odnosi się do aktywów emerytalnych. Umieszczenie wszystkich oszczędności w jednej formie inwestycji zwiększa ryzyko utraty wszystkich inwestycji i może ograniczyć zwrot z inwestycji (ROI). W związku z tym alokacja aktywów jest kluczowym elementem zarządzania aktywami emerytalnymi. Właściwa alokacja aktywów uwzględnia takie czynniki, jak:
- Twój wiek : Zwykle znajduje to odzwierciedlenie w agresywności Twojego portfela, który prawdopodobnie będzie podejmował większe ryzyko, gdy będziesz młodszy, i będzie mniejszy, im bliżej będziesz wieku emerytalnego.
- Twoja tolerancja na ryzyko : Pomaga to zapewnić, że jeśli wystąpią jakiekolwiek straty, wystąpią one w momencie, gdy straty nadal będą mogły zostać odzyskane.
- Niezależnie od tego, czy chcesz, aby Twoje aktywa rosły, czy generowały dochód.
5. Rozważ wszystkie potencjalne wydatki
Kiedy planuje na emeryturę, niektórzy z nas popełnia błąd nie biorąc pod uwagę wydatki na kosztach medycznych i stomatologicznych, opieki długoterminowej oraz podatku dochodowego. Decydując o tym, ile musisz odłożyć na emeryturę, zrób listę wszystkich wydatków, które możesz ponieść w okresie emerytalnym. Pomoże Ci to tworzyć realistyczne prognozy i odpowiednio planować.
6. Oszczędności na emeryturze są koniecznością
Oszczędność dużej ilości pieniędzy jest świetna, ale korzyści są ograniczone, a nawet zniesione, jeśli oznacza to, że musisz korzystać z wysokoprocentowych pożyczek na pokrycie kosztów utrzymania. Dlatego dochodu do dyspozycji.
7. Okresowo oceniaj swój portfel
W miarę zbliżania się do emerytury i zmiany potrzeb finansowych, wydatków i tolerancji na ryzyko, w portfelu należy przeprowadzić strategiczną alokację aktywów, aby umożliwić wszelkie niezbędne korekty. Pomoże Ci to upewnić się, że planowanie emerytalne jest zgodne z celem.
8. Zoptymalizuj swoje wydatki
Jeśli Twój styl życia, dochody lub obowiązki podatkowe uległy zmianie, dobrym pomysłem może być ponowna ocena profilu finansowego i dokonanie korekt tam, gdzie to możliwe, aby zmienić kwoty, które dodajesz do swojego gniazda emerytalnego. Na przykład, być może skończyłeś spłacać swój kredyt hipoteczny lub pożyczkę na samochód albo liczba osób, za które jesteś finansowo odpowiedzialny, mogła się zmienić.
Ponownej oceny swoich dochodów, wydatków i zobowiązań finansowych przyczyni się do ustalenia, czy trzeba zwiększyć lub zmniejszyć ilość można zaoszczędzić na bieżąco.
9. Weź pod uwagę swojego małżonka
Jeśli jesteś żonaty / zamężna, zastanów się, czy Twój współmałżonek również oszczędza i czy niektóre wydatki mogą zostać podzielone na Twoje lata emerytalne. Jeśli twój współmałżonek nie oszczędzał, musisz ustalić, czy twoje oszczędności emerytalne mogą pokryć nie tylko twoje wydatki, ale także wydatki współmałżonka.
10. Praca z doradcą finansowym
O ile nie masz doświadczenia w zakresie planowania finansowego i zarządzania portfelem, konieczne będzie skorzystanie z usług doświadczonego i wykwalifikowanego planisty finansowego. Wybór odpowiedniego dla siebie będzie jedną z najważniejszych decyzji, jakie podejmiesz.
Podsumowanie
Omówiliśmy tutaj tylko kilka czynników, które mogą wpłynąć na powodzenie twojego planu emerytalnego i określić, czy cieszysz się emeryturą zabezpieczoną finansowo. Twój doradca finansowy pomoże Ci określić, czy powinieneś wziąć pod uwagę inne czynniki.
Jak powiedzieliśmy powyżej, wczesne rozpoczęcie z pewnością ułatwi wykonanie zadania, ale nie jest za późno na przyjęcie niektórych z tych praktyk, nawet jeśli jesteś już na emeryturze.