Kiedy należy wykupić dodatkowe ubezpieczenie na życie?

Pracodawcy zazwyczaj zapewniają swoim pracownikom terminowe ubezpieczenie na życie, a kwota ubezpieczenia jest zwykle wielokrotnością rocznego wynagrodzenia pracownika. Czasami jednak kwota ochrony, jaką oferuje firma, jest niewystarczająca, szczególnie jeśli pracownik ma dużą rodzinę lub duże zobowiązania finansowe. W takich sytuacjach dodatkowe ubezpieczenie na życie może zniwelować niedobór zakresu ochrony i zapewnić dodatkową ochronę.

Życie w terminie może nie wystarczyć

Większość konsumentów kupuje jeden z dwóch rodzajów ubezpieczenia na życie – terminowe ubezpieczenie na życie lub ubezpieczenie na całe życie. W przypadku terminowego ubezpieczenia na życie ubezpieczony jest objęty ochroną przez określony czas, zwany okresem obowiązywania polisy ubezpieczeniowej. Zarówno pracodawcy, jak i firmy prywatne oferują ubezpieczenie terminowe. Ponieważ ochrona obowiązuje tylko przez określony czas, terminowe ubezpieczenie na życie kosztuje zazwyczaj mniej niż ubezpieczenie na całe życie, które obejmuje osobę przez całe życie.

Jednym z głównych problemów związanych z terminowym ubezpieczeniem na życie jest to, że większość ubezpieczających polega na swoim pracodawcy w zakresie tego ubezpieczenia, w wyniku czego może nie mieć wystarczającej ochrony. Około trzech na 10 osób ma ubezpieczenie na życie za pośrednictwem swojego pracodawcy – wynika z badania przeprowadzonego przed COVID-19 2020 przez Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie i Badań Rynku (LIMRA). Badanie przeprowadzone przez LMRA z 2015 r. Wykazało, że 65% pracowników posiadających grupowe ubezpieczenie na życie sponsorowane przez pracodawcę uważa, że ​​potrzebuje więcej ubezpieczenia niż zapewniał ich pracodawca. Typowy plan pracodawcy zapewnia ochronę równą jednemu lub dwukrotnemu rocznemu wynagrodzeniu pracownika. Na przykład pracownik zarabiający 60 000 USD rocznie może otrzymać polisę 120 000 USD bezpłatnie. Może to być wystarczające dla pojedynczego pracownika lub pracownika mającego jedną osobę na utrzymaniu. Jednak pracownik posiadający większą rodzinę może wymagać kilkakrotnie wyższego ubezpieczenia, aby zaopiekować się współmałżonkiem lub dziećmi w przypadku ich nieoczekiwanej śmierci. Dodatkowe ubezpieczenie może wypełnić luki w planie sponsorowanym przez pracodawcę.

Całe życie jest drogie

Polisy na całe życie wiążą się z podobnymi wyzwaniami związanymi z niedoborem pokrycia. Większość polis na całe życie obejmuje osoby przez całe życie i tworzy wartość pieniężną, która pozwala ubezpieczonemu na wypłatę polisy w razie potrzeby. Ponieważ jednak ubezpieczenie na całe życie oferuje pełniejszą ochronę, kosztuje znacznie więcej niż terminowe ubezpieczenie na życie. Dla osoby z dużą rodziną uzyskanie odpowiedniej kwoty ubezpieczenia na całe życie może być zbyt drogie. Ogólnie rzecz biorąc, zakup dodatkowego ubezpieczenia terminowego stanowi bardziej opłacalną opcję.

Dodatkowe ubezpieczenie pracodawcy ma ograniczenia

Konsumenci często kupują dodatkowe ubezpieczenie za pośrednictwem swoich pracodawców. Jedną z zalet takiego postępowania jest to, że pracownik omija badanie lekarskie, którego wymagałby prywatny ubezpieczyciel. Jednak dodatkowe ubezpieczenie sponsorowane przez pracodawcę może mieć ograniczenia, dlatego ważne jest, aby dokładnie zbadać zakres ubezpieczenia. Po pierwsze, ochrona może być formą ubezpieczenia na wypadek śmierci i rozczłonkowania (AD&D), które wypłaca beneficjentom tylko w przypadku śmierci pracownika w wyniku wypadku lub utraty kończyny, słuchu lub wzroku w wyniku wypadku. Po drugie, ubezpieczenie sponsorowane przez pracodawcę może być formą polisy ubezpieczeniowej na wypadek pochówku. W takim przypadku ubezpieczenie obejmuje tylko koszty pogrzebu i pochówku pracownika i może mieć limit w wysokości od 5 000 USD do 10 000 USD. Wreszcie, co być może najważniejsze, większości planów dodatkowych sponsorowanych przez pracodawców nie można przenosić. W związku z tym, jeśli pracownik dobrowolnie odejdzie z pracy lub zostanie rozwiązany, ubezpieczenie wygasa, a osoba ta musiałaby ubiegać się o ubezpieczenie w nowej pracy lub za pośrednictwem prywatnej firmy.

Rozwiązaniem może być prywatne dodatkowe ubezpieczenie

Niektórzy pracodawcy zapewniają pracownikom możliwość wykupienia dodatkowego ubezpieczenia na życie, które zwiększa ochronę i nie ma żadnych warunków, takich jak AD&D lub ubezpieczenie pogrzebowe. Ta opcja może być idealna dla pracowników posiadających większe rodziny, chociaż w takim ubezpieczeniu zwykle brakuje również możliwości przenoszenia ubezpieczenia prywatnego. Ponieważ przeciętny pracownik pozostaje u pracodawcy krócej niż pięć lat, lepszym rozwiązaniem może być zakup dodatkowego ubezpieczenia u prywatnego przewoźnika. Pracownicy mogą określić, ile potrzebują powyżej kwoty określonej przez pracodawcę i wykupić odpowiednią kwotę ubezpieczenia. Jeśli pracownik opuści firmę, zachowa dodatkowe ubezpieczenie. Ponadto, jeśli zmienią się sytuacje życiowe, jednostka może odpowiednio dostosować zakres ubezpieczenia.

Podsumowanie

W świecie po COVID-19 posiadanie odpowiedniej kwoty ubezpieczenia na życie stało się ważniejsze niż kiedykolwiek. Chociaż wielu pracodawców oferuje swoim pracownikom bezpłatne terminowe ubezpieczenie na życie, ochrona ta może być niewystarczająca. Ubezpieczenie na całe życie może być kosztowne. Odpowiedzią może być zakup prywatnego dodatkowego ubezpieczenia na życie. To powiedziawszy, pracownicy powinni nadal porównywać wszystko, co oferuje ich pracodawca, z planami innych firm, aby sprawdzić, czy otrzymują najlepszą możliwą polisę ubezpieczeniową na życie.