Moral Hazard a Morale Hazard: Jaka jest różnica?
Zagrożenie moralne a zagrożenie moralne: przegląd
Moral hazard i morale hazard to bardzo podobnie brzmiące terminy i chociaż mają nawet bliskie znaczenie, subtelna różnica między nimi jest ważna. Podczas gdy oba terminy opisują zmianę zachowania związaną z ryzykiem, jeden sugeruje pewną złośliwość, podczas gdy drugi przedstawia łagodniejszą ewolucję.
Kluczowe wnioski
- Ryzyko nadużycia odnosi się do zmian w zachowaniu, które mogą wystąpić i zwiększają ryzyko straty, gdy dana osoba wie, że ubezpieczenie zapewni ochronę.
- Kiedy dana osoba może uniknąć potencjalnych konsekwencji ryzyka, jej działań i zmiany nastawienia, istnieje większe prawdopodobieństwo pokusy nadużycia.
- Zagrożenie morale opisuje ten sam rodzaj zmiany zachowania, która może nastąpić, gdy dana osoba wie, że ubezpieczenie ją pokryje, ale w tym przypadku jest to podświadome.
- Krytyczna różnica między pokusą nadużycia a pokusą nadużycia jest świadoma i podświadoma, co przemawia do intencji strony objętej ubezpieczeniem.
Moralny hazard
Pokusa nadużycia opisuje zmiany w zachowaniu, które mogą zwiększyć ryzyko poniesionej straty, ponieważ aktor nie będzie ponosił odpowiedzialności, jeśli coś pójdzie nie tak. Ludzie z branży ubezpieczeniowej używają tego terminu w odniesieniu do możliwości, że po otrzymaniu ubezpieczenia osoba może działać w sposób ryzykowny dla osobistych korzyści, ponieważ firma ubezpieczeniowa będzie musiała pokryć wszystkie straty. Pokusa nadużycia to idea, że ubezpieczenie promuje podejmowanie ryzyka dla osobistych korzyści.
Pokusa nadużycia to świadoma zmiana zachowania mająca na celu próbę skorzystania z zaistniałego zdarzenia. Z drugiej strony, pokusa nadużycia to nieświadoma zmiana w zachowaniu osoby, która jest ubezpieczona.
Morale Hazard
Zagrożenie moralne to termin ubezpieczeniowy używany do opisania stosunku ubezpieczonego do jego mienia. Oznacza wzrost obojętności na straty, ponieważ przedmioty są objęte ubezpieczeniem. Załóżmy na przykład, że osoba opłaca ubezpieczenie swojego nowego telefonu.
Zagrożenie moralne pojawia się, gdy model jego telefonu staje się przestarzały, a on już się tym nie przejmuje. Jest obojętny, że jego telefon ulegnie uszkodzeniu, ponieważ jego ubezpieczenie pozwoliłoby mu na zakup nowego. Jego obojętny stosunek do telefonu prowadzi do nieświadomej zmiany zachowania.
Krytyczną różnicą między pokusą nadużycia a pokusą nadużycia jest zamiar. Pokusa nadużycia to celowe poszukiwanie ryzyka dla osobistych korzyści, ponieważ nie ponosisz kosztów niepowodzenia. Morale hazard opisuje obojętność na niezamierzone ryzyko.
Przykład niebezpieczeństwa moralnego
Jednym z rodzajów pokusy nadużycia jest ex ante. Zagrożenie ex ante definiuje zmianę zachowania ubezpieczającego przed wystąpieniem zdarzenia. Załóżmy na przykład, że Milton, zawodowy nurek z klifów, nie ma ubezpieczenia zdrowotnego. Swoją karierę przechodzi bez wykonywania niebezpiecznych nurkowań, które mogłyby wysłać go do szpitala. Milton wie, że jeśli zostanie ranny i będzie musiał iść do szpitala, będzie musiał zapłacić rachunki medyczne z własnej kieszeni. Milton decyduje się na ubezpieczenie zdrowotne, a gdy jego polisa zaczyna obowiązywać, zaczyna wykonywać niebezpieczne nurkowania. Milton świadomie zachowuje się bardziej ryzykownie niż przed wykupieniem ubezpieczenia, ponieważ zmniejszył swoją odpowiedzialność.
Pokusa nadużycia ex post odnosi się do zachowania strony po wystąpieniu zdarzenia. Na przykład załóżmy, że osoba zaciąga pożyczkę w banku na rozpoczęcie działalności gospodarczej. Po otrzymaniu kredytu może powiedzieć, że jego biznes nie powiódł się – chociaż był opłacalny – aby uzyskać pomoc lub umorzenie podatków. To celowe zachowanie jest znane jako pokusa nadużycia ex post.