Jakie są podstawowe wymagania, aby kwalifikować się do pożyczki chwilówki?
Chwilówki, zwane również pożyczkami gotówkowymi, to krótkoterminowe pożyczki o niskim saldzie i wysokim oprocentowaniu, zwykle oprocentowane według stawek lichwiarskich. Zostały tak nazwane ze względu na tendencję do pożyczania środków na podstawie czeku z datą upływu lub autoryzacji wypłaty z rachunku obowiązującej w najbliższym dniu wypłaty pożyczkobiorcy.
Pożyczki te mają być szybkie i ogólnie łatwe do zakwalifikowania się, jeśli wnioskodawca ma pracę. Mają na celu pomóc konsumentom w uzyskaniu szybkiej gotówki, aby zatrzymać ich do następnej wypłaty, stąd nazwa „szybka pożyczka”. Chwilówki są również nazywane pożyczkami gotówkowymi, pożyczkami z odroczonym terminem wpłaty, pożyczkami na czek z datą upływu lub pożyczkami na czek.
Kluczowe wnioski
- Podstawowe wymagania dotyczące chwilówki to źródło dochodu, rachunek bieżący oraz ważny dowód tożsamości. Pożyczkobiorcy muszą mieć ukończone 18 lat
- Wniosek o pożyczkę można zatwierdzić w ciągu kilku minut, ale pożyczki mają wyjątkowo wysokie oprocentowanie, które wpycha wiele osób w spiralę rosnącego zadłużenia.
- Niedawne przepisy CFPB usunęły jeden kluczowy przepis z pierwotnej zasady szybkich pożyczek z 2017 r. I pozostawiły inny.
Podstawowe wymagania dotyczące chwilówek
Według rządowego Biura Ochrony Konsumentów (CFPB) większość pożyczkodawców wymaga jedynie, aby pożyczkobiorcy:
- Mieć ukończone 18 lat;
- Mieć aktywne konto czekowe; i
- Przedstaw dowód dochodów oraz ważny dokument tożsamości.
Kredyt można zatwierdzić w zaledwie 15 minut. W większości przypadków pożyczkobiorca wypisuje czek na kwotę pożyczki powiększoną o opłatę za pożyczkę, a pożyczkodawca zatrzymuje czek do z góry określonego terminu płatności.
Większość chwilówek jest przedłużana zaledwie na kilka tygodni. Kiedy pożyczka staje się wymagalna, pożyczkobiorca spłaca pożyczkę lub zezwala pożyczkodawcy na spieniężenie czeku z datą upływu lub w inny sposób dokonuje wypłaty z konta pożyczkobiorcy.
Najnowsze przepisy CFPB
CFPB wydała ostateczną zasadę 7 lipca 2020 r., Która znosi wymóg reguły administracyjnej Obamy z 2017 r., Która nakazuje pożyczkodawcom ocenę zdolności pożyczkobiorcy do spłaty pożyczki i pozostawia wymóg Obamy, który ogranicza powtarzające się próby ściągnięcia pożyczki przez pożyczkodawców. rachunek bankowy pożyczkobiorcy.1
Kierując się zasadą z 7 lipca, administracja Trumpa wydała w lutym 2019 r. Propozycję uchylenia przepisu z 2017 r. O obligatoryjnym gwarantowaniu emisji i opóźnienia wprowadzenia tej zasady w życie 19 sierpnia 2019 r.3, a następnie 6 czerwca 2019 r., Ostateczna reguła opóźniająca datę dostosowania się do sierpnia 2019 r.
Ryzyko chwilówek
Wielu pożyczkobiorców ma kłopoty finansowe z tego rodzaju pożyczkami, kiedy nie są w stanie ich spłacić w terminie ich spłaty. Za każdym razem, gdy pożyczkobiorca przedłuża pożyczkę, naliczane są dodatkowe opłaty. Zgodnie z CFPB, pożyczkodawcy Payday pobierają opłatę w wysokości od 10 do 30 USD za każde pożyczone 100 USD. Opłata w wysokości 15 USD wynosi około 400% rocznie.
Chwilówki są dostępne dla konsumentów ze słabym kredytem i zwykle nie wymagają sprawdzenia zdolności kredytowej. Według Pew Charitable Trust około 12 milionów Amerykanów korzysta każdego roku z chwilówek, a większość z nich nie ma dostępu do karty kredytowej ani konta oszczędnościowego.
Chwilówki są ryzykowne i często prowadzą pożyczkobiorcę do znacznie gorszej kondycji finansowej. Są zakazane w wielu stanach.
Oprocentowanie pożyczki do wypłaty
Wymagania pożyczki nie powinny być jedyną braną pod uwagę dla osób myślących o pożyczce. Pod względem rocznych stóp procentowych nierzadko zdarza się, że chwilówki przekraczają 500%, a nawet 1000%. Mimo że modele biznesowe i regulacje ograniczają wielkość i czas trwania chwilówek, tego typu pożyczki są nadal kosztowną alternatywą i należy je podejmować ostrożnie.
Ze względu na wysokie oprocentowanie, chwilówki są najdroższym sposobem na pożyczenie pieniędzy. Niektóre stany mają przepisy regulujące, ile pożyczkodawcy mogą pożyczyć i ile mogą pobierać za pożyczki, podczas gdy inne stany, takie jak Nowy Jork, całkowicie zakazują praktyki pożyczania chwilówki. W państwach, w których taka praktyka jest zakazana, pożyczkodawcy często omijają przepisy, współpracując z bankami w innych państwach.
Kwoty pożyczki do wypłaty
Kwalifikujące się kwoty pożyczki różnią się w zależności od dochodu pożyczkobiorcy i pożyczkodawcy chwilówki, chociaż w większości stanów obowiązują przepisy określające maksymalne kwoty pożyczki chwilówki. Niektóre stany ograniczają nawet zdolność pożyczkobiorców do posiadania wielu niespłaconych chwilówek, próbując powstrzymać konsumentów przed pożyczaniem dużych kwot przy wyjątkowo wysokich stopach procentowych. Kwoty pożyczki mogą wahać się od 50 do 1000 USD, w zależności od prawa stanowego.