Kredyt hipoteczny od dostawcy
Co to jest kredyt hipoteczny zwrotny od dostawcy?
Kredyt hipoteczny odkupiony przez sprzedawcę to wyjątkowy rodzaj kredytu hipotecznego, w którym sprzedawca domu udziela kupującemu pożyczki w celu zabezpieczenia sprzedaży nieruchomości. Czasami określany jako kredyt hipoteczny z odbiorem przez sprzedającego, ten rodzaj pożyczki może przynieść korzyści zarówno kupującemu, jak i sprzedającemu. Kupujący może być w stanie kupić nieruchomość powyżej ustalonego przez bank limitu finansowania, a sprzedający może sprzedać swoją nieruchomość.
Kluczowe wnioski
- Kredyt hipoteczny odkupiony przez sprzedawcę ma miejsce, gdy sprzedawca domu udziela kupującemu pożyczki na pewną część ceny sprzedaży.
- Sprzedający zachowuje kapitał własny w domu i nadal posiada procent równy kwocie pożyczki do momentu całkowitej spłaty kredytu hipotecznego z tytułu odbioru przez sprzedającego.
- Oba rodzaje kredytów hipotecznych mogą podlegać egzekucji w przypadku niewywiązania się kredytobiorcy z warunków kredytu.
Zrozumienie kredytów hipotecznych otrzymywanych od dostawców
Większość kupujących ma już główne źródło finansowania poprzez instytucję finansową w momencie zawierania tego rodzaju umowy, więc hipoteka z przejęciem przez sprzedawcę jest często drugim zastawem na nieruchomości.
Sprzedający zachowuje kapitał własny w domu i nadal posiada procent jego wartości równy kwocie kredytu. To podwójne posiadanie trwa do momentu, gdy kupujący spłaci pierwotną kwotę wraz z odsetkami. Drugi zastaw służy jako gwarancja spłaty kredytu. Sprzedawca może zająć nieruchomość będącą przedmiotem zastawu, jeśli zobowiązanie nie zostanie spełnione.
Sprzedawcy czerpią korzyści z kredytów hipotecznych ze zwrotem przez sprzedawców, ponieważ mogą generować dodatkowy dochód z odsetek od pożyczki.
Kredyt hipoteczny ze zwrotem przez sprzedawcę a tradycyjny kredyt hipoteczny
Kredyt hipoteczny z przejęciem przez sprzedawcę najczęściej występuje w połączeniu z tradycyjnym kredytem hipotecznym, w którym nabywca domu zastrzega swój dom w banku jako zabezpieczenie kredytu. Bank ma wtedy roszczenie do domu, gdyby nabywca domu nie spłacił kredytu hipotecznego. W przypadku egzekucji bank może eksmitować mieszkańców domu i sprzedać dom, wykorzystując dochód ze sprzedaży do spłaty zadłużenia hipotecznego, podobnie jak sprzedawca lub drugi zastawnik w przypadku kredytu hipotecznego sprzedającego.
Najbardziej rozpowszechnioną formą tradycyjnego kredytu hipotecznego jest kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu, w którym pożyczkobiorca płaci takie samo oprocentowanie przez cały okres spłaty kredytu. Większość kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu ma okres od 10 do 30 lat, w którym spłata pożyczkobiorcy wraz z odsetkami nie ulegnie zmianie, jeśli rynkowe stopy procentowe wzrosną. Pożyczkobiorca może być w stanie zabezpieczyć niższą stopę procentową poprzez refinansowanie kredytu hipotecznego, jeżeli rynkowe stopy procentowe znacznie spadną po zakupie.
Na oprocentowanie tradycyjnego kredytu hipotecznego może wpływać kilka czynników, od historii kredytowej po wysokość wpłaconej zaliczki, po lokalizację nieruchomości. Podobnie kilka czynników wpłynie na stopę procentową, jaką zapłacisz od kredytu hipotecznego odkupionego przez sprzedawcę, w tym na to, jaką część pożyczki poprosisz sprzedającego. Stawka jest często wyższa, gdy hipoteka sprzedającego jest drugim zastawem na nieruchomości, rekompensując mu ryzyko, które podejmuje.
Przykład kredytu hipotecznego przejętego przez dostawcę
Jane Doe kupuje swój pierwszy dom za 400 000 dolarów. Jest zobowiązana do wpłacenia zaliczki na rzecz pożyczkodawcy o stałym oprocentowaniu w wysokości 20% lub 80 000 USD, ale zamiast spłacać tę kwotę samodzielnie, akceptuje pożyczkę hipoteczną od sprzedawcy.
Sprzedawca pożycza Jane 40 000 dolarów na poczet zaliczki na poczet kredytu hipotecznego i zgadza się zapłacić 40 000 dolarów samodzielnie. Ta pojedyncza nieruchomość ma teraz dwa oddzielne pożyczki. Jednym z nich jest kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu w instytucji finansowej na 320 000 USD. Drugi to kredyt hipoteczny z przejęciem przez sprzedawcę na 80 000 USD.