Ryzyko nieobjęte ubezpieczeniem
Co to jest ryzyko nieobjęte ubezpieczeniem?
Ryzyko nieobejmujące ubezpieczenia to stan, który stwarza niepoznawalne lub niedopuszczalne ryzyko straty lub sytuację, w której ubezpieczenie byłoby niezgodne z prawem. Firmy ubezpieczeniowe ograniczają swoje straty, nie podejmując określonego ryzyka, które może spowodować stratę. Wiele stanów oferuje ubezpieczenie od ryzyka, którego nie można by ubezpieczyć, poprzez swoje „pule wysokiego ryzyka”. Jednak świadczenia dożywotnie mogą być ograniczone, a składki mogą być drogie.
Kluczowe wnioski
- Ryzyko nieobejmujące ubezpieczenia to stan, który stwarza niepoznawalne lub niedopuszczalne ryzyko straty, które firma ubezpieczeniowa musi pokryć.
- Ryzyko nieobejmujące ubezpieczenia może obejmować sytuację, w której ubezpieczenie jest niezgodne z prawem, takie jak pokrycie kar kryminalnych.
- Ryzyko nieobejmujące ubezpieczenia może być zdarzeniem, którego wystąpienie jest zbyt prawdopodobne, takim jak huragan lub powódź, na obszarze, na którym te katastrofy są częste.
- Niektóre firmy ubezpieczeniowe oferują ubezpieczenie od wysokiego ryzyka, ale może ono być ograniczone i kosztowne.
Zrozumienie ryzyka niepodlegającego ubezpieczeniu
Wiele osób kupuje ubezpieczenie, mimo że istnieje niewielkie prawdopodobieństwo, że ubezpieczony będzie potrzebował takiej polisy. Na przykład młodzi dorośli mogą wykupić zdrowotne za pośrednictwem swoich pracodawców, pomimo tego, że jest mało prawdopodobne, że będą potrzebować takiej ochrony przez wiele lat. Inne osoby, które są bardziej narażone na ryzyko, również kupują ubezpieczenie, a obie grupy opłacają miesięczne składki firmie ubezpieczeniowej.
Firmy ubezpieczeniowe stosują polisę zwaną łączeniem ryzyka, która polega na zbieraniu składek od osób, które mniej będą potrzebować ubezpieczenia (tzw. Niskiego ryzyka) i od tych, którzy z większym prawdopodobieństwem będą potrzebować ubezpieczenia (tzw. Wysokiego ryzyka). Grupując dużą liczbę osób w puli, osoby o niskim ryzyku zasadniczo płacą (poprzez swoje składki) za koszty osób o wysokim ryzyku. Gdyby firma ubezpieczeniowa pokryła ryzyka nieobjęte ubezpieczeniem, prawdopodobnie nastąpiłby wzrost wypłat z tytułu roszczeń ubezpieczeniowych, zmniejszając fundusze w puli ubezpieczeniowej. W rezultacie ryzyka nieobjęte ubezpieczeniem nie są objęte standardowymi pakietami ochrony ubezpieczeniowej. Aby ubezpieczenie działało, większość grupy musi obyć się bez strat. W przeciwnym razie firmie ubezpieczeniowej skończą się pieniądze.
Ryzyko jest ubezpieczalne, gdy uznaje się je za możliwe do obliczenia i może być mierzone i śledzone przez aktuariuszy, którzy badają dane i prawdopodobieństwa dla firm ubezpieczeniowych. Jeśli rzeka wylewa 800 razy w ciągu stulecia, jest to ryzyko podlegające ubezpieczeniu. Ubezpieczyciel nie może jednak ubezpieczyć się na wypadek utraty małżeństwa. Przy tak wielu czynnikach nie ma możliwości, aby aktuariusz mógł rozsądnie obliczyć ostateczne prawdopodobieństwo sukcesu lub porażki. Na tym polega istota ryzyka nieobejmującego ubezpieczenia.
Niektóre firmy ubezpieczeniowe oferują ubezpieczenie od wysokiego ryzyka, a osoby z ryzykiem nieobejmującym ubezpieczenia mogą w ten sposób uzyskać pewien poziom ubezpieczenia, ale ochrona ta będzie prawdopodobnie ograniczona, a składki droższe. Niektóre rządy oferują ubezpieczenie, gdy zwykłe komercyjne rynki ubezpieczeniowe nie mogą zaakceptować ryzyka. Na przykład rządowe ubezpieczenie powodziowe jest dostępne na obszarach wysokiego ryzyka, ponieważ zwykłe firmy ubezpieczeniowe nie wypisują polis.
Uwagi specjalne
Określenie ryzyka jako nieobejmującego ubezpieczenia nie jest prostym wnioskiem. Niektóre rodzaje ryzyka są w oczywisty sposób nieobjęte ubezpieczeniem ze względu na prawo, na przykład pokrycie grzywien i kar, ponieważ prawo zabrania takiego ubezpieczenia. Jednak tak naprawdę nie ma wyczerpującej, wyczerpującej listy wszystkich ryzyk nieobjętych ubezpieczeniem. Częścią zadań menedżerów ryzyka korporacyjnego jest identyfikacja ich ekspozycji organizacyjnych najlepiej, jak potrafią, a następnie praca nad zarządzaniem lub eliminacją tych ryzyk. Czasami do usunięcia większości tego ryzyka można wykorzystać ubezpieczenie komercyjne, ale nie zawsze jest to możliwe.
Przykłady ryzyk nieobjętych ubezpieczeniem
Chociaż każda firma ubezpieczeniowa może mieć własne polisy dotyczące tego, co uważa za podlegające ubezpieczeniu, a co nie, poniżej znajdują się przykłady ryzyk, które wiele firm może uznać za nieobjęte ubezpieczeniem.
Zbyt prawdopodobne
Jeśli firma ubezpieczeniowa uważa, że zdarzenie, takie jak klęska żywiołowa lub katastrofa, jest zbyt prawdopodobne, zdarzenie to prawdopodobnie nie będzie podlegało ubezpieczeniu.
Jeśli na przykład dom jest położony na wybrzeżu, na którym często występują huragany i zniszczenia mienia, firmy ubezpieczeniowe mogą uznać, że ryzyko wystąpienia szkód jest zbyt prawdopodobne. W rezultacie ryzyko byłoby nieubezpieczone, co oznacza, że firmy ubezpieczeniowe nie zapewniłyby żadnej ochrony spowodowanej tym konkretnym nieubezpieczonym zdarzeniem.
Domy zlokalizowane w strefach powodziowych lub na obszarach, na których często występują osuwiska, również mogą zostać uznane za ryzyko nieobejmujące ubezpieczenia dla towarzystw ubezpieczeniowych. Osoby fizyczne i właściciele domów prawdopodobnie musieliby zwrócić się o pomoc do rządu lub firmy ubezpieczeniowej, która zapewnia ochronę przed wysokim ryzykiem.
Ryzyko utraty reputacji
Firma może doznać uszczerbku na swojej reputacji. Na przykład wycofanie produktów firmy z powodu zagrożeń bezpieczeństwa może zaszkodzić nazwie i reputacji firmy. Firma ubezpieczeniowa stanęłaby przed trudnym wyzwaniem związanym z określeniem wartości pieniężnej reputacji firmy w celu ubezpieczenia tej kwoty. Istnieje zbyt wiele czynników i zmiennych, aby ubezpieczyciel mógł ocenić reputację jednej firmy w porównaniu z drugą, a zbyt wiele rzeczy może pójść nie tak.
Ryzyko regulacyjne
Regulacje to prawa wydawane przez agencje rządowe, mające na celu ochronę obywateli przed niewłaściwymi działaniami korporacji lub innych stron. Przepisy mogą się często zmieniać, a wiele firm z trudem nadąża za dynamicznym otoczeniem regulacyjnym. Przykłady przepisów obejmują nowe przepisy dotyczące ochrony środowiska lub zmiany w przepisach dotyczących bezpieczeństwa żywności w zakresie przetwarzania żywności. Zakłady ubezpieczeń miałyby trudne zadanie w przewidywaniu prawdopodobieństwa zmian regulacyjnych i przypisywaniu wartości pieniężnej szkodzie wyrządzonej firmie w wyniku tej zmiany.
Ryzyko tajemnicy handlowej
Zagrożenie tajemnicą handlową może wiązać się z bezpieczeństwem narodowym, gdy pracownik rządowy pobiera informacje z komputera. Ryzyko może również wystąpić w firmach, gdy pracownik może zabrać do domu listę klientów i zaoferować ją konkurencji w zamian za pracę. Firmy miałyby trudności ze znalezieniem ubezpieczyciela, który pokryłby szkody, gdyby ich tajemnice handlowe zostały skradzione lub ujawnione.
Ryzyko polityczne
Wielonarodowe korporacje stają przed wyzwaniami, gdy otwierają działalność za granicą. Firmy zlokalizowane w krajach rozwijających się mogą być narażone na ryzyko polityczne, takie jak wstrząsy polityczne, jeśli rząd zostanie obalony lub upadnie. domyślnie lub nie płaci swoich zobowiązań finansowych. Ogólnokrajowe niewypłacalność może obejmować niezdolność do opłacenia usług publicznych lub niezdolność kraju do spłaty długu narodowego. Firmy ubezpieczeniowe nie byłyby w stanie przewidzieć prawdopodobieństwa wystąpienia wydarzenia politycznego, a koszt ubezpieczenia tego zdarzenia byłby prawdopodobnie zaporowy.
Ryzyko pandemii
Pandemia to wybuch choroby, która rozprzestrzenia się po całym kraju lub na całym świecie. Ryzyko pandemii, takiej jak koronawirus, jest prawie niemożliwe dla firm ubezpieczeniowych w celu przewidzenia i oszacowania szkód, które mogą wyrządzić osobom fizycznym i korporacjom. Firmy mogą mieć możliwość skorzystania z innych polis ubezpieczeniowych, aby odzyskać część kosztów pandemii. Na przykład firma może mieć ubezpieczenie obejmujące przestoje w łańcuchu dostaw, takie jak brak możliwości zakupu surowców lub zapasów.
Podobnie jak w przypadku innych rodzajów ryzyka nieobejmującego ubezpieczenia, istnieją firmy ubezpieczeniowe, które chcą pokryć ryzyko związane z pandemią. Jednak mogą istnieć ograniczenia w zakresie ubezpieczenia w ramach tych polis i wysokich składek.