Niedubezpieczenie
Co to jest niedoubezpieczenie?
Niedubezpieczenie odnosi się do niewystarczającej polisy ubezpieczeniowej. Chociaż dobra polisa ubezpieczeniowa nie zapobiegnie żadnym nieszczęściom życiowym, powinna ułatwić ponoszenie konsekwencji finansowych. Jednak niedoubezpieczenie może spowodować, że osoba rejestrująca będzie odpowiedzialna za duże wydatki finansowe, jeśli dojdzie do poważnego zdarzenia. Niezależnie od tego, czy jest to dom uszkodzony w wyniku huraganu lub pożaru, czy też osoba ubezpieczona dotknięta poważną chorobą lub wypadkiem, ubezpieczenie powinno w idealnym przypadku pokrywać koszty wystarczające do pokrycia różnicy przez ubezpieczającego.
Kluczowe wnioski:
- Niedoubezpieczenie to niewystarczająca ochrona ubezpieczeniowa, która pozostawia ubezpieczającego odpowiedzialnym za duży procent całkowitej straty lub kosztu i może prowadzić do trudności finansowych.
- Jeśli właściciel domu jest niedostatecznie ubezpieczony, a miejsce zamieszkania jest bardzo zniszczone, wypłata ubezpieczenia może nie wystarczyć na naprawę lub wymianę. Podobnie, niewystarczające ubezpieczenie zdrowotne może prowadzić do zadłużenia medycznego, a nawet bankructwa, jeśli dojdzie do poważnej choroby lub wypadku.
- Rosną stawki za ubezpieczenie domu. Poszukiwanie konkurencyjnych ofert może pomóc Ci zaoszczędzić pieniądze.
- Odłóż pieniądze na pokrycie kosztów własnych i dodatkowych kosztów ubezpieczenia zdrowotnego, aby nie opóźniać potrzebnej opieki ze względów finansowych.
Co się dzieje, gdy jesteś niedubezpieczony
Możesz być niedubezpieczony, jeśli Twoja polisa zawiera luki lub wyłączenia, które pozostawiają Cię bez ubezpieczenia. Może się też zdarzyć, że Twoje roszczenie przekracza maksymalną kwotę, którą może wypłacić polisa ubezpieczeniowa. Polisa o niższych świadczeniach może wydawać się atrakcyjna, ponieważ płacisz niższe miesięczne składki ubezpieczeniowe. Ale jeśli polisa pozostawi Cię niedubezpieczonym, strata wynikająca z roszczenia może znacznie przekroczyć jakiekolwiek marginalne oszczędności w składkach ubezpieczeniowych.
Niedubezpieczenie może spowodować poważny kryzys finansowy, w zależności od ubezpieczanego składnika aktywów i zakresu niedoboru w ubezpieczeniu.
UBEZPIECZENIE I Ubezpieczenie mieszkaniowe
Rosną koszty ubezpieczenia domów i nieruchomości na wynajem.Średnio wzrosły o prawie 60% w ciągu ostatnich 10 lat. Odzwierciedla to częściowo rosnące koszty budowy i wzrost poważnych szkód pogodowych. Wyższe wzrosty stóp miały miejsce w Kalifornii, Nebrasce i Illinois, by wymienić tylko trzy stany, z powodu skoków liczby roszczeń z tytułu pożarów i szkód spowodowanych przez burze. Zamieszki społeczne mogą również skutkować dużą liczbą roszczeń i późniejszym wzrostem stawek.
Niedubezpieczenie Twojego domu może spowodować poważny kryzys finansowy, w zależności od wysokości szkody i rozmiaru deficytu ubezpieczenia. Weźmy na przykład dom i jego zawartość, które są ubezpieczone od wszelkiego ryzyka na 250 000 $ z franszyzą 20 000 $. Dom zostaje następnie zniszczony w pożarze, a koszt wymiany rezydencji i jej zawartości dochodzi do 350 000 dolarów. Będzie to wymagało od właściciela domu pokrycia różnicy w wysokości 100 000 dolarów plus 20 000 dolarów odliczenia z własnych środków.
Jak uniknąć niedubezpieczenia miejsca zamieszkania
- Jeśli zauważysz gwałtowny wzrost tempa, rozejrzyj się. Możesz znaleźć tańszą opcję, która nadal zapewnia wystarczający zasięg.
- Jeśli chcesz pozostać u swojego obecnego ubezpieczyciela, poproś o wycenę polisy z wyższą wartością franszyzy, która zapewnia dobre pokrycie. Wyższe odliczenie powinno oznaczać niższe składki i może być tego warte, jeśli redukcja jest znaczna.
- Sprawdź wyłączenia polisy. Na przykład szkody spowodowane trzęsieniami ziemi i powodziami zwykle nie są uwzględniane.
Jeśli nie możesz kupić polisy, ponieważ mieszkasz na obszarze wysokiego ryzyka, rozważ zakup takiej polisy w ramach programu FAIR (Fair Access to Insurance Requirement), dostępnego w wielu stanach.
UBEZPIECZENIE I Ubezpieczenie zdrowotne
Odsetek dorosłych Amerykanów bez ubezpieczenia zdrowotnego spadł z 20% w 2010 r. Do 12% w 2018 r. Jednak odsetek dorosłych, którzy nie sąubezpieczeni, wzrósł z 16% w 2010 r. Do 23% w 2018 r.
Kiedy osoby i rodziny są niedostatecznie ubezpieczone, mogą być zmuszone do zaciągania długów, aby zapłacić odliczenia i rachunki medyczne. Mogą odroczyć potrzebną opiekę, taką jak nie chodzenie do lekarza w przypadku choroby, pomijanie badania lub leczenia zaleconego przez lekarza, nie odwiedzanie specjalisty lub nierealizowanie recepty z powodu kosztów.
Osoba jest uważana za niedubezpieczoną, jeśli jej bieżące wydatki na opiekę zdrowotną wynoszą od 5% do 10% jej rocznego dochodu lub jeśli odliczenie z tytułu ubezpieczenia zdrowotnego przekracza 5% jej rocznego dochodu, zgodnie z Commonwealth Fund. Jedna czwarta Amerykanów z ubezpieczeniem zdrowotnym sponsorowanym przez pracodawcę była niedostatecznie ubezpieczona w 2020 roku
Wybór planu ubezpieczenia zdrowotnego często wiąże się ze Medigap ) oraz Medicare Part D leków na receptę.
Na przykład w planie brązowym o niższych składkach na stronie healthcare.gov odpowiadasz za 40% kosztów opieki zdrowotnej, a ubezpieczyciel płaci około 60%. W najwyższych planach premium Platinum płacisz 10%, a ubezpieczyciel pokrywa 90% kosztów opieki zdrowotnej.
Krótkoterminowe plany zdrowotne i niedoubezpieczenie
Krótkoterminowe plany zdrowotne były tradycyjnie sprzedawane osobom, które doświadczają tymczasowych luk w zasięgu. Plany te są mniej kosztowne niż plany najniższego poziomu na stronie health.gov i mogą odmawiać lub ograniczać pokrycie wcześniej istniejących schorzeń. W 2017 roku administracja Trumpa zmieniła przepisy, aby każdy mógł zapisać się na plan krótkoterminowy i wydłużyła okres, w którym plany te mogą zostać przedłużone.
Krótkoterminowe plany zdrowotne nie są zobowiązane do pokrycia pakietu 10 podstawowych świadczeń określonych w ustawie o przystępnej cenie (ACA). Plany te nie obejmują opieki poporodowej, a wiele z nich nie obejmuje leczenia odwykowego, leków na receptę ambulatoryjnych ani usług w zakresie zdrowia psychicznego.
Osoby objęte krótkoterminowymi planami opieki zdrowotnej są bardziej narażone na luki w ubezpieczeniach. Gdy usługi są objęte ubezpieczeniem, podział kosztów może być bardzo wysoki. Na przykład w badaniu Commonwealth Fund z maja 2020 r. Obliczono koszty bieżące pacjentów z COVID-19 z planami krótkoterminowymi w Gruzji, Luizjanie i Ohio. W przypadku pacjentów z umiarkowanym przypadkiem wirusa koszty pacjenta wahały się od 14 600 do 17 750 USD. W przypadku ciężkiego przypadku COVID koszty pacjenta wahały się od 28 600 do 35 000 USD.
Jak uniknąć niedostatecznego ubezpieczenia zdrowotnego
- Odłóż pieniądze na pokrycie kosztów własnych i dopłat, aby względy ekonomiczne nie powstrzymały Cię od szukania potrzebnej opieki. I upewnij się, że plan ma wysoki górny limit, abyś był objęty ochroną na wypadek nieoczekiwanych sytuacji awaryjnych.
- Jeśli jesteś zdrowy i regularnie korzystasz z opieki medycznej, możesz zaoszczędzić pieniądze, wybierając plan o niskiej składce i wysokim odliczeniu.
- Jeśli masz przewlekły stan zdrowia lub nie miałeś regularnej opieki medycznej, najlepiej wybrać plan z wyższym zasięgiem.
- Wybierając jeden z programów ubezpieczenia zdrowotnego, które opierają się na założeniach pracodawcy, miej na uwadze, że niektóre z nich mogą powodować niedubezpieczenie. Poszukaj najbardziej kompleksowego planu, na jaki Cię stać.
- Krótkoterminowe ubezpieczenia zdrowotne mogą spowodować, że nie będziesz ubezpieczony. Nie są zobowiązani do pokrycia wszystkich podstawowych usług zdrowotnych i mogą mieć wysokie odliczenia i udział w kosztach.