Całkowite wydatki mieszkaniowe

Jakie są całkowite wydatki mieszkaniowe?

Całkowity wydatek mieszkaniowy to suma miesięcznych rat kredytu hipotecznego i odsetek właściciela domu oraz wszelkich innych miesięcznych wydatków związanych z jego domem, takich jak ubezpieczenie, podatki lub opłaty za media. Całkowite koszty mieszkaniowe są kluczowym elementem obliczania wskaźnika kosztów mieszkaniowych kredytobiorcy, który jest wykorzystywany w procesie gwarantowania kredytu hipotecznego.

Zrozumienie całkowitych kosztów mieszkaniowych

Koszt kredytu hipotecznego w dużej mierze składa się z odsetek od kredytu i spłaty kwoty głównej. Niektóre kredyty hipoteczne mają również rachunki powiernicze, na których spłacane są podatki od nieruchomości i ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI). Jednak inne bieżące wydatki na dom muszą być uwzględnione w zapewnieniu domu.

Całkowite wydatki mieszkaniowe mogą obejmować szeroki zakres kosztów, w tym rachunki, opłaty za media, składki ubezpieczeniowe i podatki, a także bezpośrednie koszty kredytu hipotecznego. Całkowite wydatki mieszkaniowe kredytobiorcy są zazwyczaj wymagane we wniosku kredytowym o kredyt hipoteczny. Koszty te są mierzone wskaźnikiem całkowitych kosztów mieszkaniowych kredytobiorcy. Ubezpieczyciele kredytów hipotecznych będą również wymagać od pożyczkobiorcy szczegółowych informacji na temat ich całkowitego zadłużenia, które mierzy się stosunkiem zadłużenia do dochodów pożyczkobiorcy.

Wskaźniki kwalifikacyjne kredytu hipotecznego

Współczynnik całkowitych kosztów mieszkaniowych jest jednym z dwóch współczynników kwalifikujących, które są powszechnie analizowane przez subemitenta w procesie zatwierdzania kredytu hipotecznego. Niektórzy pożyczkodawcy skupią się tylko na spłacie kapitału i odsetek kredytobiorcy, podczas gdy inni mogą wymagać szerokiej analizy kosztów mieszkaniowych. W przypadku kredytobiorcy koszty mieszkania będą obejmowały kapitał i odsetki od kredytu hipotecznego. Może również obejmować wiele innych pozycji, takich jak składki ubezpieczeniowe, podatki od nieruchomości i opłaty stowarzyszeniowe właścicieli domów.

Wskaźnik kosztów mieszkaniowych dzieli łączne wydatki mieszkaniowe kredytobiorcy przez jego miesięczne dochody. W celu zatwierdzenia stosunek ten musi zazwyczaj wynosić około 28% lub mniej. Jest również znany jako współczynnik front-end.

Zadłużenie do dochodu to drugi wskaźnik kwalifikujący, który jest również brany pod uwagę w połączeniu ze wskaźnikiem kosztów mieszkaniowych przy ustalaniu zgody na kredyt hipoteczny. Ten stosunek jest znany jako współczynnik zaplecza. Wskaźniki zadłużenia do dochodów dzielą całkowitą obsługę zadłużenia kredytobiorcy, w tym zadłużenie mieszkaniowe i wszystkie inne zadłużenia, przez miesięczne dochody kredytobiorcy. W celu zatwierdzenia stosunek ten musi na ogół wynosić około 36% lub mniej. W niektórych przypadkach wyższe poziomy zadłużenia do dochodów mogą być dozwolone w przypadku kredytów hipotecznych sponsorowanych przez agencje rządowe. Agencje mogą zezwolić na stosunek zadłużenia do dochodów w przypadku kredytów hipotecznych na poziomie około 55% lub niższym.

Subemitenci kredytów hipotecznych stosują współczynniki kwalifikacyjne przy zatwierdzaniu, a także przy określaniu kwot kapitału. W przypadku udzielenia kredytu hipotecznego, pożyczkodawca weźmie pod uwagę wskaźnik kosztów mieszkaniowych kredytobiorcy i jego stosunek do dochodów przy określaniu maksymalnej kwoty, jaką jest skłonny pożyczyć.

Kredytodawcy hipoteczni zazwyczaj uwzględniają również stosunek wartości kredytu do wartości w oparciu o ryzyko określone w analizie ryzyka kredytowego i zatwierdzeniu nieruchomości. Relacja wartości kredytu do wartości wpłynie również na maksymalny oferowany kapitał oraz wymagany przez pożyczkobiorcę zadatek.