Pożyczki pod zastaw a pożyczki do wypłaty: jaka jest różnica?
Pożyczki pod zastaw a pożyczki do wypłaty: przegląd
Z pytaniem, czy tytułowe pożyczki lub wypłaty pożyczki są lepiej jest równoznaczne z ceną wywoławczą, która choroba jest najlepiej, aby w okresie zimowym. Oba produkty kredytowe charakteryzują się lichwiarskimi stopami procentowymi, niekorzystnymi warunkami i potencjalnie agresywnymi taktykami windykacji. Istotną różnicą między pożyczką pod zastaw samochodu a pożyczką chwilówki jest sposób pożyczki oraz oprocentowanie każdej pożyczki.
Pożyczki pod zastaw zazwyczaj oferują niższe oprocentowanie – na przykład 300% rocznej stopy oprocentowania (APR) w porównaniu z 400% w przypadku chwilówek, jeśli nazywasz to transakcją – ale także nakładają gorsze kary za brak spłaty, ponieważ pożyczkodawca może przejąć na własność Twoje pojazd.1
Pożyczkodawcy pożyczki pod zastaw samochodu zazwyczaj pozwalają pożyczać do 50% wartości samochodu, a często do 5500 USD, ale niektórzy pożyczkodawcy mogą pożyczyć więcej w zależności od pojazdu i zezwolić pożyczkobiorcom na zaciągnięcie pożyczki w wysokości 10 000 USD lub więcej. Pożyczkodawcy chwilówki zazwyczaj pozwalają pożyczyć kilkaset dolarów.
Kluczowe wnioski
- Chwilówki i pożyczki pod zastaw samochodu to dwie pożyczki wysokiego ryzyka, z bardzo niewielkim zwrotem, poza szybkim dostępem do gotówki.
- Niedopłacane osoby często muszą polegać na chwilówkach, aby pokryć niezbędne rzeczy między wypłatami.
- Pożyczki pod zastaw są ryzykowne, ponieważ możesz stracić pojazd, który stanowi zabezpieczenie pożyczki.
- Dzięki zabezpieczeniu pożyczki pod zastaw samochodu pozwalają pożyczyć znacznie więcej pieniędzy niż chwilówka.
- Obie pożyczki należy stosować w ostateczności, a nawet wtedy z ostrożnością ze względu na wysokie opłaty i wygórowane oprocentowanie.
Pożyczka do wypłaty
Pożyczkodawcy do wypłaty oferują krótkoterminowe pożyczki gotówkowe w zamian za postdatowany czek, zwykle datowany na następną wypłatę. Kwota czeku obejmuje całkowitą kwotę kredytu i opłatę finansową. Na przykład wypisujesz czek na 115 USD, aby otrzymać pożyczkę w wysokości 100 USD. Biorąc pod uwagę dwutygodniowy okres kredytowania, który jest stosunkowo standardowy, opłata finansowa w wysokości 15 USDdaje prawie 400% RRSO, co zakłada terminową spłatę pożyczki.
Jeśli Twój postdatowany czek nie spowoduje rozliczenia banku, a Ty nie podejmiesz innych ustaleń dotyczących spłaty w terminie, pożyczkodawca przenosi Twoją pożyczkę na kolejny dwutygodniowy okres. Pożyczkodawca naliczy również inną opłatę finansową i zazwyczaj naliczy dodatkową opłatę lub karę za opóźnienie. Krótko mówiąc, możesz być na haku o kilka wielokrotności pierwotnej kwoty pożyczki.
Wielu pożyczkodawców poluje na osoby o niskich dochodach i tych, którzy desperacko szukają gotówki, a ich firmy często znajdują się w niepożądanych miejscach, choć nie zawsze. Możesz obejść potrzebę udania się tam, szukając pożyczkodawcy online, ale naraża Cię to na inne ryzyko. Niektóre strony internetowe pożyczkodawców to nic innego jak oszustwa mające na celu wyodrębnienie wrażliwych danych osobowych.
W niektórych stanach wprowadzono przepisy, które nakładają na pożyczkodawców obowiązek oferowania wydłużonych planów spłaty tym, którzy mają kłopoty finansowe i nie mogą spłacić swoich pożyczek. Te usankcjonowane przez państwo plany wydłużonych spłat oznaczają, że musisz spłacić tylko to, co jesteś winien, i nie jesteś zmuszony do ponownego zaciągania pożyczek, co pozwala na utrzymanie cyklu zadłużenia i opłat.
Jedyną dobrą stroną pożyczki chwilówki jest to, że jest to niezabezpieczony dług, co oznacza, że pożyczkodawca nie ma żadnego zabezpieczenia, które mógłby zająć, gdybyś nie był w stanie spłacić pożyczki.
Pożyczka na tytuł
Pożyczkodawcy tytułu oferują pożyczki krótkoterminowe, zachowując tytuł własności pojazdu jako zabezpieczenie. Pożyczkodawca ocenia wartość pojazdu i oferuje pożyczkę do określonego procentu tej wartości, zwykle od 25 do 50%. Salda pożyczek pod zastaw może być znacznie większe niż salda chwilówek, w niektórych przypadkach sięgające nawet 10 000 USD. Typowy okres pożyczki pod zastaw samochodu wynosi 30 dni, a średnie oprocentowanie wynosi około 25%. Oznacza to, że standardowa RRSO pożyczki pod zastaw samochodu wynosi 300%.
Podobnie jak pożyczkodawcy chwilówki, pożyczkodawcy, którzy nie spłacają pożyczki w terminie, ponoszą największe wydatki. Jeśli masz szczęście, pożyczkodawca może zaproponować przeniesienie pożyczki na nowy 30-dniowy okres, pobierając nową opłatę finansową i zwykle dodatkową opłatę karną. Jeśli nie masz tyle szczęścia, pożyczkodawca może przejąć Twój samochód i sprzedać go, aby spłacić kredyt.
Uzyskanie pożyczki pod zastaw samochodu zazwyczaj wymaga osobistego stawiennictwa, ponieważ pożyczkodawca musi dokonać wyceny pojazdu. Pożyczkodawcy tytułów mobilnych istnieją, ale prawie zawsze pobierają dodatkową opłatę za przybycie do Ciebie.
Ponieważ pożyczka chwilówki jest niezabezpieczona, pożyczkodawcy są znani z agresywnych metod ściągania zaległych płatności. Te taktyki obejmują ciągłe rozmowy telefoniczne, zastraszające listy i groźby sporu sądowego.
Uwagi specjalne
Klasyfikacja jednego lub drugiego jako „lepszych” jest trudna, ponieważ zarówno chwilówki, jak i pożyczki pod zastaw samochodu zazwyczaj mają niepewną sytuację finansową i ją pogarszają. Chwilówki niosą ze sobą mniejsze ryzyko utraty majątku osobistego, podczas gdy pożyczki pod zastaw kredytu mają nieco niższe oprocentowanie (choć wciąż drapieżnie wysokie) i pozwalają na większe kwoty pożyczek.
W przypadku niespodziewanego wydatku i braku funduszy, lepszymi metodami zdobycia pieniędzy są sprzedaż przedmiotów, których już nie potrzebujesz, poproszenie pracodawcy o zaliczkę na następną wypłatę lub, jeśli to możliwe, skorzystanie z karty kredytowej.
Podczas gdy karty kredytowe otrzymują złą opinię za wysokie stopy procentowe, ich oprocentowanie to niewielki ułamek tego, co ostatecznie płacisz za chwilówkę lub pożyczkę pod zastaw samochodu. Co więcej, większość kart kredytowych nie pobiera żadnych odsetek, jeśli spłacisz je w ciągu 30 dni.