Stawki subprime

Jakie są stawki subprime?

Stopy subprime są wyższe niż średnie stopy procentowe pobierane od pożyczkobiorców subprime, na przykład od pożyczek dla osób o słabych wynikach kredytowych z jednego lub więcej biur kredytowych. Stopy subprime będą wyższe niż stawki prime dla tego samego rodzaju pożyczki, chociaż nie ma dokładnej kwoty ani spreadu, które stanowią subprime.

Zrozumienie stawek subprime

Stopy subprime mogą być znacznie wyższe niż oprocentowanie pożyczek udzielanych „ pierwszorzędnym ” kredytobiorcom o większej zdolności kredytowej.

Czynniki, które wpływają na stopy subprime obejmują wielkość pożyczki, dochód osoby fizycznej, liczbę kont zalegających z płatnościami w raporcie kredytowym pożyczkobiorcy oraz wysokość zadatku za daną pożyczkę. Kredytobiorca subprime to osoba, która jest uważana za osobę o stosunkowo wysokim  ryzyku kredytowym  dla pożyczkodawcy. Kredytobiorcy subprime mają niższą  ocenę kredytową  i prawdopodobnie mają wiele negatywnych czynników w swoich raportach kredytowych, takich jak zaległości w spłacie i odrzucenia kont. Kredytobiorcy subprime mogą również mieć „cienką” historię kredytową, co oznacza, że ​​mają niewielką lub żadną aktywność w swoich raportach kredytowych, na których mogą opierać swoje decyzje.

Kredytodawcy typu subprime stosują tak zwaną „ wycenę opartą na ryzyku ” w celu określenia wysokości odsetek naliczanych od danej pożyczki lub kategorii pożyczkobiorców. Ta metoda wyceny może ulec zmianie wraz ze zmianą warunków ekonomicznych na szerokich rynkach finansowych.

Nazwa subprime pochodzi od prime rate, czyli stopy, po której osoby i firmy o doskonałej historii kredytowej mogą pożyczać pieniądze. Stopy subprime mogą być stosowane do kredytów hipotecznych na dom, a także do kredytów samochodowych i leasingu, szczególnie w przypadku samochodów oferowanych bez obniżenia ceny lub dla kupujących z ograniczoną lub złą historią kredytową.

Dlaczego stawki subprime podlegają kontroli organów regulacyjnych

Eskalacja stóp subprime jest wymieniana jako jeden z elementów przyczyniających się do kryzysu mieszkaniowego i hipotecznego. Wyższe oprocentowanie odnotowano, ponieważ więcej domów zapadło w stan przejęcia, ponieważ kredytobiorcy nie byli w stanie nadążyć ze spłatami.

Niepokój związany z oprocentowaniem kredytów subprime polega na tym, że kredytobiorcy, których w innym przypadku nie byłoby stać na zakup nieruchomości, samochodów, karty kredytowej lub innej formy finansowania, zaciągają więcej długów, niż są w stanie spłacić. Wstępna stopa procentowa może być niższa, co czyni ją atrakcyjną dla większej liczby pożyczkobiorców. Chociaż można im zaoferować to finansowanie w ramach czegoś, co wydaje się być rozsądnym porozumieniem, warunki i zobowiązania z tytułu odsetek mogą prowadzić do narastania przez pożyczkobiorcę kwoty zadłużenia bez osiągania znacznych korzyści w postaci obniżenia zadłużenia, które są mu winne. Po upływie okresu wstępnego pożyczkobiorca będzie musiał liczyć się ze stopami subprime przez cały okres spłaty pożyczki.

Rosnące odsetki w ramach kredytów subprime mogą doprowadzić do tego, że pożyczkobiorca będzie miał większe zadłużenie niż wartość rynkowa pierwotnego aktywa. Może to być szczególny problem w przypadku kredytów hipotecznych i odsprzedaży domów. Jeśli stopa subprime eskaluje zadłużenie do poziomu, w którym pożyczkobiorca nie może sobie pozwolić na dalsze dokonywanie płatności. Co więcej, wystawienie domu na sprzedaż nie daje żadnego środka zaradczego, jeśli dług przeważa nad zyskami, jakie może zaoferować oferta kupującego.