Państwowy Fundusz Gwarancyjny

Co to jest państwowy fundusz gwarancyjny?

Stanowy fundusz gwarancyjny jest zarządzany przez stan USA w celu ochrony ubezpieczających na wypadek, gdyby firma ubezpieczeniowa zalegała z wypłatą świadczeń lub stała się niewypłacalna. Fundusz chroni jedynie beneficjentów towarzystw ubezpieczeniowych, które mają licencję na sprzedaż produktów ubezpieczeniowych w tym stanie.

Jak działa państwowy fundusz gwarancyjny

Państwowe fundusze gwarancyjne istnieją we wszystkich 50 stanach, Portoryko i Waszyngtonie. Większość stanów utrzymuje oddzielne fundusze na ubezpieczenia majątkowe / wypadkowe i ubezpieczenia na życie / zdrowotne. Te państwowe fundusze gwarancyjne działają jako forma ubezpieczenia ubezpieczeń i są finansowane przez firmy ubezpieczeniowe, które sprzedają ubezpieczenia w danym państwie. Kwota finansowania, którą firma ubezpieczeniowa jest zobowiązana zapłacić, jest procentem i waha się od 1% do 2% kwoty netto ubezpieczenia, które sprzedaje w danym stanie.

Aby poradzić sobie z niewypłacalnością, wiele stanów przyjęło ustawę gwarancyjną opartą na wzorcowej ustawie opracowanej przez National Association of Insurance Commissioners (NAIC). Niektóre stany uchwaliły akt modelowy dosłownie, ale większość przeszła zmodyfikowaną wersję. W ramach tych przepisów ubezpieczyciele muszą uczestniczyć w stanowym funduszu gwarancyjnym, jeśli mają licencję na prowadzenie działalności gospodarczej w tym stanie. Ubezpieczyciel posiadający licencję we wszystkich 50 stanach musi uczestniczyć w funduszu w każdym z tych stanów.

Tylko licencjonowani ubezpieczyciele muszą przestrzegać państwowych przepisów dotyczących gwarancji. Ubezpieczyciele nielicencjonowani (tacy jak reasekuratorzy ) nie są. Tak więc, jeśli firma jest ubezpieczona przez niedopuszczonego ubezpieczyciela, który został uznany za niewypłacalny, nie ma mechanizmu odzyskiwania niezapłaconych roszczeń z państwowego funduszu gwarancyjnego.

Niektóre stany wymagają od pracodawców, aby ubezpieczali się oni od odszkodowań, aby móc uczestniczyć w funduszu gwarancyjnym dla pracodawców, którzy są sami ubezpieczeni. Fundusz wypłaca świadczenia pracownikom, jeśli ich pracodawcy nie są w stanie zapłacić z powodu upadłości lub niewypłacalności.

Uwagi specjalne

Niektóre stany uchwaliły fundusze gwarancyjne w latach czterdziestych, ale większość pojawiła się w latach sześćdziesiątych i siedemdziesiątych, kiedy zaczęły rosnąć upadłości ubezpieczycieli. Początkowo stany utrzymywały jeden fundusz na pokrycie jednej linii biznesowej, takiej jak odszkodowania pracownicze lub osobiste ubezpieczenie komunikacyjne, a same firmy ubezpieczeniowe były stosunkowo niewielkie. Wielu napisało jedną linię biznesową w jednym stanie. Jeżeli ubezpieczyciel zbankrutował, ucierpiała ograniczona liczba ubezpieczających i jeden fundusz państwowy.

Obecnie wiele stanów utrzymuje kilka funduszy gwarancyjnych. Na przykład, stan może obsługiwać oddzielne fundusze na ubezpieczenia komunikacyjne, odszkodowania pracownicze i inne linie. Ponadto firmy ubezpieczeniowe są bardziej złożone niż 40 czy 50 lat temu. Większość z nich oferuje różnorodne ubezpieczenia w wielu stanach, niektóre praktycznie we wszystkich stanach, co oznacza, że ​​dzisiejsza niewypłacalność może dotknąć wielu ubezpieczających w całym kraju i obejmować fundusze gwarancyjne w wielu stanach.