Półzabezpieczona karta kredytowa
Co to jest półzabezpieczona karta kredytowa?
Półzabezpieczona lub częściowo zabezpieczona karta kredytowa wymaga od posiadacza konta wpłaty depozytu na karcie przed przyznaniem kredytu przez bank. Jednak w przeciwieństwie do zabezpieczonej karty kredytowej, przyznany limit kredytowy może przekroczyć wymagany depozyt. Tak więc depozyt pomaga ograniczyć ryzyko wystawcy karty, ale nie eliminuje go całkowicie.
Ten typ karty czasami pomaga osobom z wyższym ryzykiem kredytowym lub osobom próbującym odbudować swoją historię kredytową.
kluczowe wnioski
- Półzabezpieczona karta kredytowa wymaga od wnioskodawców złożenia depozytu gotówkowego, który służy jako zabezpieczenie na wypadek, gdyby nie mogli dokonać spłaty salda.
- Wnioskodawcy na ogół uzyskują limity kredytowe, które są w przybliżeniu dwukrotnością wartości ich depozytu zabezpieczającego.
- Zwykle karta częściowo zabezpieczona jest etapem przejściowym z karty w pełni zabezpieczonej, chociaż czasami status częściowo zabezpieczony jest oferowany od razu.
Jak działa półzabezpieczona karta kredytowa
Banki nie będą oferować kart kredytowych osobom, które z różnych powodów mają bardzo słabe wyniki kredytowe (poniżej 500): tym, którzy dopiero zaczynają lub pochodzą z innego kraju o niewielkiej lub żadnej historii kredytowej; osoby, które nie spłacały kredytów; tych, którzy zbankrutowali. Zabezpieczona karta działa jak zwykła karta kredytowa, z tym wyjątkiem, że linia kredytowa jest ograniczona do kwoty depozytu gotówkowego posiadacza karty. Kaucja służy jako zabezpieczenie na wypadek, gdyby posiadacz karty nie zalegał z płatnościami. Zabezpieczone karty kredytowej może być pierwszym krokiem dla osób, które nie mają dostępu do żadnych kredytów w ogóle, lub którzy mają niską zdolność kredytową.
Karta półzabezpieczona jest o jeden stopień w górę. Mimo że nadal żąda depozytu, zwykle zwiększa kwotę kredytu powyżej kwoty złożonego depozytu. Tak więc limit kredytowy na karcie jest wyższy – około dwukrotności depozytu. Na przykład w przypadku depozytu w wysokości 200 USD możesz otrzymać linię kredytową nawet do 500 USD. Typowy posiadacz karty to osoba, której kredyt jest zbyt dobry dla standardowej zabezpieczonej karty, ale którego wynik nie jest wystarczająco wysoki dla tradycyjnej karty.
Jeśli posiadacze półzabezpieczonych kart regularnie płacą minimalne kwoty na koncie, może to pomóc im w uzyskaniu zwykłej (niezabezpieczonej) karty kredytowej w przyszłości.
Banki mają tendencję do naliczania wyższych stóp procentowych od zabezpieczonych i półzabezpieczonych kart, aby zrekompensować ryzyko niewypłacalności, które podejmują. Roczne stopy oprocentowania (RRSO) na zabezpieczonych kartach są często na północ od 20%, podczas gdy ogólnokrajowa średnia karta kredytowa zbliża się do 15% od lutego 2021 r. Ponadto niektóre karty półzabezpieczone mają surowe wymagania, takie jak opłata roczna dodatkowo do kaucji.
Znalezienie półzabezpieczonej karty kredytowej
Zwykle karta częściowo zabezpieczona jest etapem przejściowym z karty zabezpieczonej: po kilku miesiącach do roku posiadacz karty zabezpieczonej przechodzi do statusu częściowo zabezpieczonego, jako nagroda za dobre zachowanie finansowe. Nic się nie zmienia, poza podwyższeniem limitu kredytowego bez żądania dodatkowego zabezpieczenia.
Czasami karta będzie oferowana jako częściowo zabezpieczona od samego początku. Posiadacz karty prawdopodobnie musiałby mieć zdolność kredytową co najmniej w rozsądnym zakresie (600-660), wraz z udokumentowaną zdolnością do dokonywania płatności. Karty częściowo zabezpieczone nie są reklamowane zbyt intensywnie; często jest to kwestia wybrania zabezpieczonej karty i uzgodnienia statusu półzabezpieczonego z wydawcą karty. BankAmericard zabezpieczonej karty kredytowe i Capital One Secured MasterCard są dwie, które podobno daje wyższy limit kredytowy niż salda depozytów na żądanie, albo od razu lub po kilku miesiącach eksploatacji.
6
Zwykła minimalna liczba miesięcy, zanim częściowo zabezpieczony posiadacz karty kredytowej może zażądać uaktualnienia do niezabezpieczonej karty.
Przykład półzabezpieczonej karty kredytowej
Powiedzmy, że ktoś, kto kiedyś był właścicielem własnej firmy, musiał ją zamknąć, a teraz pracuje w handlu detalicznym. Po trudnym okresie osoba ta wraca do terminowego opłacania rachunków i składa wniosek o zabezpieczoną kartę, traktując ją jako pomost do uzyskania zwykłej karty kredytowej z czasem i łatwiejszego sposobu na pokrycie wydatków podczas podróży, aby odwiedzić rodzinę lub kupić artykuły gospodarstwa domowego online. Ta osoba oszczędza 300 $ i wykorzystuje je na wymagany depozyt. Bank udziela 300 $ kredytu na tej karcie z oprocentowaniem 22%.
Z biegiem czasu bank śledzi raport kredytowy i historię konta. Po około sześciu miesiącach od terminowego uregulowania należności przez posiadacza karty, bank podnosi limit kredytowy do 700 USD, nie wymagając żadnego dodatkowego depozytu. Docelowo bank może zdecydować się na zaoferowanie posiadaczowi rachunku zwykłej karty kredytowej z dość małym limitem i niższym oprocentowaniem. W tym momencie zwróci początkową kaucję.