Definicja pożyczki drugiej szansy
Co to jest pożyczka drugiej szansy?
Pożyczka drugiej szansy to rodzaj pożyczki przeznaczony dla pożyczkobiorców ze złą historią kredytową, którzy najprawdopodobniej nie byliby w stanie zakwalifikować się do tradycyjnego finansowania. Jako taka jest uważana za formę pożyczki subprime. Pożyczka drugiej szansy generalnie wymaga znacznie wyższego oprocentowania niż byłaby dostępna dla pożyczkobiorców, których uważa się za mniej narażonych na ryzyko kredytowe.
Jak działa pożyczka drugiej szansy
Pożyczki drugiej szansy są często oferowane przez pożyczkodawców specjalizujących się w rynku subprime. Podobnie jak wiele innych pożyczek subprime, pożyczka drugiej szansy może mieć typowy okres zapadalności (na przykład 30-letni kredyt hipoteczny), ale zwykle jest przeznaczona do krótkoterminowego finansowania. Pożyczkobiorcy mogą uzyskać pieniądze już teraz i – dokonując regularnych, terminowych płatności – przystąpić do naprawy swojej historii kredytowej. Wówczas mogą uzyskać nową pożyczkę na korzystniejszych warunkach, pozwalającą na spłatę pożyczki drugiej szansy. Wysokie oprocentowanie pożyczki drugiej szansy zachęca pożyczkobiorców do refinansowania, gdy tylko będą w stanie.
Innym rodzajem pożyczki drugiej szansy jest bardzo krótki termin, czasem zaledwie tydzień lub dwa. Zamiast spłacania w czasie, ten wariant pożyczki musi zostać spłacony w całości na koniec tego okresu. Pożyczki te są zazwyczaj udzielane na mniejsze kwoty, takie jak 500 USD, i często są oferowane przez pożyczkodawców, którzy specjalizują się w krótkoterminowych pożyczkach o wysokim oprocentowaniu, zbiegającym się w czasie z kolejną wypłatą pożyczkobiorcy.
Pożyczki drugiej szansy mogą pomóc pożyczkobiorcom, którzy mają słaby kredyt, ale ze względu na wysokie oprocentowanie należy je jak najszybciej spłacić.
Plusy i minusy pożyczek drugiej szansy
Podczas gdy pożyczki drugiej szansy mogą pomóc pożyczkobiorcom ze skażoną historią kredytową w odbudowie kredytu – i mogą być jedyną opcją, jeśli muszą pożyczyć pieniądze – te pożyczki niosą ze sobą znaczne ryzyko.
Jedna z nich polega na tym, że pożyczkobiorca nie będzie w stanie spłacić pożyczki ani uzyskać innego finansowania, aby ją zastąpić. Na przykład pożyczkodawcy często oferują pożyczki drugiej szansy w formie kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu (ARM), znanego jako 3/27 ARM. Teoretycznie te kredyty hipoteczne, które mają stałą stopę procentową przez pierwsze trzy lata, dają kredytobiorcom wystarczająco dużo czasu na naprawę kredytu, a następnie refinansowanie. Stała stopa procentowa zapewnia również pożyczkobiorcy wygodę przewidywalnych miesięcznych płatności przez pierwsze trzy lata.
Jednak po zakończeniu tego okresu stopa procentowa zaczyna się zmieniać w oparciu o indeks powiększony o marżę (zwaną w pełni indeksowaną stopą procentową ), a płatności mogą stać się niedostępne. Co więcej, jeśli pożyczkobiorca stracił pracę lub w międzyczasie doznał innych problemów finansowych, refinansowanie do lepszej pożyczki po korzystniejszym oprocentowaniu może być niemożliwe.
Krótkoterminowe pożyczki drugiej szansy od pożyczkodawców mają swoje wady. Jednym z nich są często wygórowane stopy procentowe. Jak wskazuje federalne Biuro Ochrony Konsumentów na swojej stronie internetowej: „Typowa dwutygodniowa pożyczka do wypłaty z opłatą w wysokości 15 USD za 100 USD odpowiada rocznej stopie procentowej (APR) wynoszącej prawie 400 procent”.
Zanim pożyczkobiorcy rozważą choćby pożyczkę drugiej szansy, powinni upewnić się, że nie kwalifikują się do tradycyjnego finansowania z banku lub innego pożyczkodawcy, które jest zwykle tańsze i mniej ryzykowne.