Druga nadwyżka
Co to jest druga nadwyżka?
Druga nadwyżka opisuje umowę reasekuracji, która zapewnia ochronę wyższą niż pierwsza umowa reasekuracji nadwyżki. Ubezpieczyciele zawierają umowy reasekuracji nadwyżek w celu przeniesienia części własnego ryzyka lub zobowiązania na inną stronę.
Kluczowe wnioski
- Druga nadwyżka to umowa reasekuracji, która zapewnia pokrycie wykraczające poza pierwszy traktat nadwyżkowy.
- Tego rodzaju ubezpieczenie, zwane również ubezpieczeniem następczym, jest często wymagane przez ubezpieczyciela cedującego, jeśli nie może on zapewnić umowy reasekuracji obejmującej wystarczające ryzyko, aby zapewnić jego własną wypłacalność.
- Cedując część własnego ryzyka na reasekuratora, firma ubezpieczeniowa może ponosić mniejsze ryzyko konieczności dokonywania dużych wypłat ubezpieczającym.
- Zgodnie z umowami reasekuracji reasekurator przyjmuje jedynie ryzyko powyżej tego, co ubezpieczyciel zatrzymuje, co różni je od reasekuracji kwotowej.
Jak działa druga nadwyżka
Druga reasekuracja nadwyżkowa, znana również jako reasekuracja następcza, ma zastosowanie do każdego ryzyka, którego ubezpieczyciel cedujący nie zatrzymuje na własny rachunek i które przekracza możliwości zawarte w pierwszej umowie o nadwyżce. Ubezpieczyciel dokonujący cesji często wymaga drugiej umowy o nadwyżce, jeżeli nie jest w stanie uzyskać umowy reasekuracji obejmującej wystarczające ryzyko, aby zapewnić jego własną wypłacalność.
Kiedy ubezpieczyciel zawiera umowę reasekuracji, zatrzymuje zobowiązania do określonej kwoty, która jest nazywana linią. Wszelkie pozostałe zobowiązania przechodzą na reasekuratora, który uczestniczy tylko w ryzyku powyżej tego, co zachowuje ubezpieczyciel. Całkowita kwota ryzyka, które obejmuje umowa reasekuracji, zwana zdolnością, jest zwykle wyrażana jako wielokrotność pozycji ubezpieczyciela.
Reasekuratora nie uczestniczy we wszystkich ryzyk przyjętych przez spółkę cedującemu. Zamiast tego przejmuje jedynie ryzyko powyżej tego, co zachowuje ubezpieczyciel, czyniąc ten rodzaj reasekuracji innym niż reasekuracja kwotowa.
Cedując część własnego ryzyka na reasekuratora, towarzystwo ubezpieczeniowe pomaga zapewnić własną wypłacalność, ponieważ niesie mniejsze ryzyko konieczności dokonywania dużych wypłat ubezpieczającym. Te umowy dotyczące nadwyżek zwykle mają wystarczającą pojemność, aby objąć wiele linii, ale w niektórych przypadkach nie mogą pokryć całej kwoty potrzebnej spółce cedującej. W takim przypadku ubezpieczyciel cedujący musi samodzielnie pokryć pozostałą kwotę lub zawrzeć drugą umowę reasekuracji. Ten drugi traktat reasekuracji jest nazywany drugim traktatem dotyczącym nadwyżki.
Przykład drugiej nadwyżki
Powiedzmy, że firma ubezpieczeniowa na życie chce zmniejszyć swoją odpowiedzialność poprzez umowę reasekuracji. Ma 20 milionów $ zobowiązania z wieloma politykami, że ma zagwarantowane ale tylko chce utrzymać $ 2 miliony tego ryzyka. Nadwyżka to różnica między całkowitym zobowiązaniem a zatrzymanym ryzykiem, czyli 18 milionów USD.
Każda linia zatrzymania wynosi 1 milion USD. Zakład ubezpieczeń na życie zawiera pierwszą umowę reasekuracji nadwyżek z reasekuratorem. Reasekurator bierze na siebie ryzyko ośmiu linii obejmujących 8 milionów dolarów. Jednak przy tych 8 milionach dolarów reasekuracji i zatrzymanych 2 milionach dolarów, cedent nadal musi znaleźć reasekuratora dla pozostałych 10 milionów dolarów ryzyka.
Następnie spółka cedująca poszukuje innego reasekuratora w celu uzyskania drugiej umowy reasekuracji nadwyżki, która pokryje pozostałe 10 milionów dolarów ryzyka. Alternatywnie, mógłby znaleźć reasekuratora, który pokryłby tylko część tych 10 milionów dolarów, i kolejny trzeci traktat, aby pokryć pozostałą kwotę do pokrycia.