401 (k) Plan a pobieranie zapasów: jaka jest różnica?
401 (k) Plan a pobieranie zapasów: przegląd
Inwestowanie w plan 401 (k) może być frustrujące dla osób, które lubią wybierać własne akcje. Dostępne oferty od pracodawcy mogą być ograniczone. I oczywiście istnieją ograniczenia dotyczące tego 401 (k). Największą jest to, że nie możesz dotknąć pieniędzy, dopóki nie skończysz 60 lat, nieponosząc kary.
Jednak plan 401 (k) ma istotne zalety, które musi wziąć pod uwagę każdy, kto myśli o samodzielnym inwestowaniu na emeryturę. Korzyści podatkowe są znaczne. Ponadto prawie połowa pracodawców dopasowuje część składek swoich pracowników do 401 (tys.).Średni maksymalny współczynnik dopasowania wynosi 3,5% składki pracownika.
401 (k) czasami dostaje złą reputację. Finansowi guru narzekają, że jest to kiepska alternatywa dla planu emerytalnego i mogą istnieć lepsze opcje lokowania pieniędzy. Ale czy samodzielne inwestowanie jest jedną z lepszych opcji? Porównajmy te dwa.
Kluczowe wnioski
- Składka 401 (k) jest oparta na dochodzie przed opodatkowaniem, obniżając natychmiastowy rachunek podatkowy osoby fizycznej.
- Podatki od pieniędzy są opóźnione do czasu wypłaty, co pomaga w utrzymaniu salda 401 (k) w czasie.
- Około połowa pracodawców uczestniczy w planach 401 (k) swoich pracowników, z medianą dopasowania na poziomie 3%.
Plan 401 (k)
Po pierwsze, 401 (k) wiąże się z korzyściami podatkowymi. Zainwestowane pieniądze są odejmowane od dochodów przed opodatkowaniem. Tak więc około jedna trzecia rocznej składki w wysokości 2000 USD jest skutecznie anulowana przez natychmiastowe oszczędności w podatku dochodowym, z których korzysta pracownik.
Te zyski kapitałowe na pieniądze są wolne od podatku, dopóki pieniądze są wycofane lub używać slangu rządową, aż dystrybucje są wykonane. Opóźnienie podatków do momentu ich wypłaty sprawia, że więcej pieniędzy jest inwestowanych na Twoim koncie w ciągu lat pracy, a to z czasem oznacza większe zarobki. Ponadto mniej więcej połowa firm, które oferują plany 401 (k), wnosi odpowiedni wkład. Trudno odmówić darmowym pieniądzom.
Ale każda korzyść wiąże się z kompromisem. Nie możesz dotknąć 401 (k) pieniędzy, dopóki nie osiągniesz wieku 59½ bez zapłacenia należnego podatku dochodowego plus 10% kary podatkowej. (Istnieją pewne wyjątki, takie jak niepełnosprawność).
66 000 $
Kwota salda 401 (k) przekroczyłaby saldo indywidualnego zbieracza akcji, zakładając inwestycję 2000 USD rocznie przy 3% dopasowaniu pracodawcy i 7% rocznej stopie wzrostu przez 35 lat.
Twoje możliwości inwestycyjne są ograniczone do opcji, które oferuje Twój pracodawca. Obejmują one na ogół wystarczająco szeroką gamę funduszy inwestycyjnych, od bardzo konserwatywnych po bardzo agresywne, aby zadowolić większość inwestorów. Twój pracodawca może nawet zaoferować opcję samodzielnego zarządzania, w której możesz samodzielnie zarządzać całością lub częścią swoich funduszy.
Wreszcie, nikt nie jest w stanie przewidzieć, jaka będzie stawka podatku po przejściu na emeryturę. To sprawia, że trudno jest oszacować, ile pieniędzy będziesz musiał przejść na emeryturę. (Jeśli Roth 401 (k) jest dostępny, rozważ tę opcję. Płacisz podatki dochodowe z góry i nie płacisz żadnych podatków od wypłat, kiedy wypłacasz pieniądze.)
Kompletacja zapasów
Wielu z nas ma główne cele finansowe, które nie są związane z emeryturą: na przykład zaliczka na dom lub studia.
To sprawia, że samodzielne inwestowanie wydaje się atrakcyjną opcją. Pieniądze na Twoim koncie są dostępne w dowolnym momencie w dowolnym celu. Nie ma 10% kar i nie musisz spełniać żadnych wymagań dotyczących wypłaty.
Jeśli dostępny jest Roth 401 (k), rozważ tę opcję. Podatki dochodowe zapłacisz z góry i nie zapłacisz żadnych podatków od wypłat w momencie wypłaty pieniędzy.
Masz również swobodę inwestowania we wszystko, co chcesz. Ale to nie czyni tego lepszym wyborem. Po pierwsze, żadna firma nie może się równać z pieniędzmi, które inwestujesz samodzielnie.
Korzyści podatkowe wynikające z planu 401 (k) w połączeniu z dopasowaniem do pracodawcy to zwycięska kombinacja. Jeśli zainwestowałeś 2000 USD rocznie przez 35 lat, zakładając 7% roczną stopę wzrostu, 401 (k) z 3% dopasowaniem do pracodawcy zarobiłoby około 66 000 USD więcej niż konto maklerskie.
„Jeśli zainwestujesz swoją emeryturę bezpośrednio w akcje zamiast na konto emerytalne, będziesz podlegać podatkowi od dywidend i zysków kapitałowych przy sprzedaży akcji. Masz również zmienność wyników cen akcji, która może wymagać sprzedaży w nieodpowiednim czasie. Chociaż możesz chcieć kupić i zatrzymać, perspektywy gospodarcze mogą się zmienić, co będzie wymagało sprzedaży i realizacji zysków kapitałowych ”- wyjaśnia Kirk Chisholm, menedżer ds. Majątku w Innovative Advisory Group w Lexington w stanie Massachusetts.
Jest też kwestia Twoich umiejętności jako inwestora. Zarabianie znacznych pieniędzy z biegiem czasu jako fundusze indeksowe są tak popularne.
Dla większości ludzi 401 (k) jest lepszym wyborem, nawet jeśli dostępne opcje inwestycyjne są mniej niż idealne. Aby uzyskać najlepsze wyniki, możesz trzymać się funduszy indeksowych, które mają niskie opłaty za zarządzanie.
Jeśli masz pieniądze do zainwestowania powyżej kwoty, która jest dopasowana przez pracodawcę lub nie masz kont sponsorowanych przez pracodawcę, może to być sytuacja, w której samodzielne inwestowanie może być korzystniejsze.