Pożyczka problemowa – definicja
Co to jest trudna pożyczka?
Na rynku bankowym i kredytowym pożyczka problemowa to jedna z dwóch rzeczy: może to być pożyczka komercyjna przeterminowana co najmniej 90 dni lub pożyczka konsumencka przeterminowana co najmniej 180 dni. W obu przypadkach ten rodzaj pożyczki jest również określany jako aktywa niespłacane (pożyczka).
Jak działa problem z pożyczką
Każda pożyczka, której nie można łatwo odzyskać od pożyczkobiorcy, nazywana jest pożyczką problemową. Jeśli tych pożyczek nie można spłacić zgodnie z warunkami pierwotnej umowy – lub w inny akceptowalny sposób – pożyczkodawca uzna te zobowiązania dłużne za pożyczki problematyczne.
Głównym elementem zarządzania kredytami jest wczesne rozpoznawanie i proaktywne zarządzanie zagrożonymi pożyczkami, co może chronić pożyczkodawcę przed narażeniem na nadmierne ryzyko. Posiadanie trudnych pożyczek w bilansach może zmniejszyć przepływy pieniężne pożyczkodawców, zakłócając budżet i potencjalnie zmniejszając zyski. Pokrycie takich strat może zmniejszyć kapitał, jaki pożyczkodawcy mają do wykorzystania na kolejne pożyczki.
Pożyczkodawcy będą próbowali odzyskać swoje straty na różne sposoby. Jeśli firma ma problemy z obsługą swojego zadłużenia, pożyczkodawca może zrestrukturyzować swoją pożyczkę, aby utrzymać przepływ środków pieniężnych i uniknąć konieczności klasyfikowania pożyczki jako pożyczki problemowej. W przypadku niespłaconej pożyczki pożyczkodawca może sprzedać wszelkie zabezpieczone aktywa pożyczkobiorcy w celu pokrycia swoich strat. Banki mogą również sprzedawać kredyty problemowe, które nie są zabezpieczone lub gdy odzyskanie strat nie jest opłacalne.
Pożyczki problemowe, które mogą narazić pożyczkodawców na ryzyko, mogą również stanowić lukratywną okazję biznesową dla firm, które kupują pożyczki od instytucji finansowych ze znaczną zniżką.
Szczególne uwagi dotyczące trudnych pożyczek
Wiele firm widzi okazję biznesową w uzyskaniu problemów i niespłacanych pożyczek. Kupowanie tych pożyczek od instytucji finansowych ze zniżką może być lukratywnym biznesem. Firmy regularnie płacą od 1% do 80% całkowitego salda pożyczki i stają się prawnym właścicielem (wierzycielem). Zniżka ta zależy od wieku pożyczki, tego, czy aktywa są zabezpieczone, czy niezabezpieczone, wieku dłużnika, klasyfikacji długu osobistego lub handlowego oraz miejsca zamieszkania.
Krach na rynku kredytów hipotecznych subprime i recesja w latach 2007-2009 doprowadziły do wzrostu liczby trudnych kredytów, które banki miały w swoich księgach. Wprowadzono kilka programów federalnych, aby pomóc konsumentom w radzeniu sobie z zaległym długiem, z których większość skupiała się na kredytach hipotecznych. Te problematyczne pożyczki często kończyły się przejęciem majątku, przejęciem majątku lub innymi niekorzystnymi działaniami prawnymi. Wielu inwestorów kredytowych, którzy chcieli wyjść z bałaganu hipotecznego, jest dziś szczęśliwych, ponieważ czasami byli w stanie nabyć aktywa za grosze za dolara.