Kiedy spłacasz dług swoim 401 (k) ma sens
W niektórych przypadkach spłata długu za pomocą pieniędzy z planu 401 (k) może mieć sens. Ale będziesz także zmniejszać swoje oszczędności emerytalne, dlatego warto rozważyć zalety i wady, a także rozważyć kilka alternatyw, które mogą być lepsze.
Kluczowe wnioski
- Jeśli wypłacisz pieniądze z planu 401 (k) przed ukończeniem 59 lat, będziesz musiał zapłacić podatek dochodowy plus 10% kary od kwoty.
- Po ukończeniu 59 lat będziesz musiał po prostu płacić podatek dochodowy, z wyjątkiem Roth 401 (k), który może być zwolniony z podatku.
- Po wypłaceniu pieniędzy z 401 (k), nie możesz ich odłożyć.
- Istnieje wiele alternatyw dla wypłat 401 (k) w celu spłaty zadłużenia, w tym 401 (k) pożyczek.
Zasady dotyczące wypłat 401 (k)
Zasady wypłaty pieniędzy z planu 401 (k) zależą od twojego wieku i rodzaju posiadanego 401 (k) – tradycyjnego 401 (k) lub Roth 401 (k). Mogą również zależeć od tego, na co pozwala Twój konkretny plan.
Wypłaty przed ukończeniem 59½ roku życia
Jeśli wyciągniesz pieniądze z planu 401 (k) przed ukończeniem 59 lat, jest to ogólnie uważane za przedwczesną lub przedwczesną wypłatę i podlega zarówno podatkowi dochodowemu, jak i 10% karze za wcześniejszą wypłatę.(Istnieją pewne wyjątki od kary 10%, jeśli Twój plan na to zezwala, zwanewypłatami wtrudnej sytuacji. Obejmują one wypłaty w celu opłacenia rachunków medycznych, zakupu domu lub pokrycia kwalifikowanych wydatków na szkolnictwo wyższe lub jeśli stałeś się na stałe i całkowicie niepełnosprawny.)
Załóżmy, że bierzesz 45 000 $ z 401 (k), aby spłacić dług. Na początek czeka Cię kara w wysokości 4500 $ za wcześniejsze wypłaty. Oprócz tego zapłacisz podatek dochodowy od 45 000 $. Jeśli jesteś singlem, a Twój inny dochód podlegający opodatkowaniu wynosi na przykład 100 000 USD, wypłata w wysokości 45 000 USD będzie opodatkowana stawką 24% lub 10800 USD (od 2021 r.).
W sumie wypłata w wysokości 45 000 USD będzie kosztować 15 300 USD i pozostawi 29 700 USD na pokrycie długów.
Wypłaty po ukończeniu 59½ roku życia
Po osiągnięciu wieku 59½ nie podlega już karze 10%, chociaż w przypadku tradycyjnego 401 (k) nadal będziesz musiał płacić podatek dochodowy od swoich wypłat. Jeśli Twój 401 (k) to oznaczony Roth 401 (k) i masz go przez co najmniej pięć lat, Twoje wypłaty będą wolne od podatku.
Korzystając z tego samego przykładu co powyżej, wypłata 45 000 $ z tradycyjnego 401 (k) kosztowałaby cię 10 800 $ podatku, pozostawiając 34 200 $.
Z Roth 401 (k) miałbyś pełne 45 000 $ na spłatę swoich długów.
Oczywiście przy każdym typie 401 (k) zaoszczędziłbyś o wiele mniej pieniędzy na emeryturę.
1:28
Czy powinieneś użyć 401 (k), aby spłacić dług?
W niektórych przypadkach może być korzystne spłacenie części 401 (k), aby spłacić pożyczkę (lub kartę kredytową) z oprocentowaniem od 18% do 20%, mówi Paul Palazzo, CFP, COA, dyrektor zarządzający planowanie finansowe w Altfest Personal Wealth Management.
W przypadku długów o niższych stopach procentowych, takich jak hipoteka na dom lub pożyczka studencka, podjęcie wypłaty 401 (k) i zapłacenie zarówno podatku dochodowego, jak i ewentualnej kary w wysokości 10%, nie miałoby sensu finansowego.
Jest to szczególnie prawdziwe, gdy weźmiesz pod uwagę, że poświęciłeś 45 000 dolarów na oszczędności emerytalne, a także ich przyszłe zarobki.
Na szczęście istnieje kilka alternatyw.
Ważny
Pożyczka 401 (k), jeśli twój pracodawca na to zezwala, może być lepszym pomysłem niż wypłata 401 (k).
Alternatywne (lepsze) sposoby redukcji zadłużenia
Istnieje wiele sposobów na zmniejszenie zadłużenia i oprocentowania, które za nie płacisz. Oto tylko kilka z nich:
- Negocjuj stopę procentową z wystawcą karty kredytowej. Jeśli masz dobry kredyt, możesz obniżyć oprocentowanie o kilka punktów procentowych.
- Przenieś saldo karty kredytowej na karty kredytowe o niższym oprocentowaniu. Wiele kart kredytowych z przelewem salda ma okresy promocyjne, podczas których pobierają odsetki w wysokości 0%, ale uważaj na opłaty za przelew.
- Jeśli masz prywatne pożyczki studenckie, rozważ konsolidację ich w pożyczkę o niższym oprocentowaniu, jeśli twój kredyt poprawił się od czasu pierwszego zaciągnięcia pożyczki.
- Weź pożyczkę 401 (k) zamiast wypłacać pieniądze.
„Jeśli dana osoba ma wysokie oprocentowanie i nadal pracuje, proponuję przyjrzeć się pożyczce 401 (k) na spłatę zadłużenia” – mówi Wes Shannon, CFP, z SJK Financial Planning LLC. „Spłata pożyczki to spłacanie odsetek na swoje konto. Więc przechodzisz od płacenia innych odsetek do spłaty niższych odsetek”.
Pożyczki z planu 401 (k) mają oczywiście swoje własne zasady. Po pierwsze, twój plan musi na to pozwolić. Jeśli pożyczki są dozwolone, są one ograniczone do (a) większej z wartości 10 000 USD lub 50% salda posiadanego konta, lub (b) 50 000 USD, w zależności od tego, która z tych wartości jest niższa. Na przykład, jeśli masz w 401 (k) 30 000 $, maksymalna kwota pożyczki to 15 000 $.
Ogólnie rzecz biorąc, pożyczka 401 (k) musi zostać spłacona w ciągu pięciu lat (jeśli celem jest zakup domu, możesz mieć dłuższy okres spłaty). A jeśli odejdziesz z pracy, będziesz musiał spłacić pożyczkę jeszcze wcześniej. Każda kwota, której nie spłacisz, może podlegać podatkom i karom, tak jakbyś wypłacił pieniądze.
Jeśli jednak jesteś w stanie spłacić pożyczkę, odzyskasz wartość swojego konta emerytalnego. Natomiast w przypadku wypłaty nie możesz odkładać pieniędzy. Kiedy to zniknie, zniknie na dobre.
Podsumowanie
Z reguły najlepiej jest pozostawić swoje konta emerytalne nietknięte, dopóki nie przejdziesz na emeryturę i nie traktować ich jak uniwersalnej skarbonki.
„Kiedy pobierasz pieniądze z konta emerytalnego, łatwo jest powielić działanie w przyszłości. Ważne jest, aby uważać, że Twoje konta emerytalne są niedostępne do czasu przejścia na emeryturę. Oczywiście, można wypłacić środki, ale nie jest to mądre – mówi Kirk Chisholm, menedżer ds. majątku w Innovative Advisory Group.