Opłacone dodatkowe ubezpieczenie
Co to jest opłacone dodatkowe ubezpieczenie?
Opłacone dodatkowe ubezpieczenie to dodatkowe ubezpieczenie na całe życie, które ubezpieczający nabywa, korzystając z dywidend z polisy zamiast składek. Płatne dodatkowe ubezpieczenie jest dostępne jako pasażer na całej polisie na życie. Umożliwia ubezpieczającym zwiększenie świadczeń z tytułu śmierci i świadczeń na życie poprzez zwiększenie wartości pieniężnej polisy.
Opłacone narzuty same w sobie przynoszą dywidendy, a ich wartość rośnie w nieskończoność w czasie. Ubezpieczający może również zrezygnować z opłaconych dodatków za ich wartość pieniężną lub zaciągnąć pożyczkę pod zastaw.
Kluczowe wnioski
- Opłacone dodatkowe ubezpieczenie to dodatkowe ubezpieczenie na całe życie, które ubezpieczający nabywa, korzystając z dywidend z polisy zamiast składek.
- Opłacone narzuty same w sobie przynoszą dywidendy, a ich wartość rośnie w nieskończoność w czasie.
- Ubezpieczający może również zrezygnować z opłaconych dodatków za ich wartość gotówkową lub zaciągnąć pożyczkę pod zastaw w ramach opcji nieprzepadalności.
Zrozumienie opłaconego dodatkowego ubezpieczenia
Wartość gotówkowa opłaconego dodatkowego ubezpieczenia może z czasem wzrosnąć, a podwyżki te są odroczone podatkowo. Inną korzyścią jest to, że ubezpieczający może wykorzystać je do zwiększenia zakresu ubezpieczenia bez konieczności korzystania z ubezpieczenia medycznego. Jest to nie tylko wygodne, ale także dodatkowa wartość dla ubezpieczającego, którego stan zdrowia pogorszył się od czasu wystawienia polisy i który nie może zwiększyć ochrony ubezpieczeniowej innymi sposobami.
Nawet bez ubezpieczenia medycznego opłacone dodatkowe ubezpieczenie może mieć wyższą składkę niż polisa podstawowa, ponieważ cena zależy od wieku ubezpieczającego w momencie zakupu dodatkowego ubezpieczenia. Niektóre polisy, takie jak te wydane przez Veterans Administration, nie mają żadnych składek za opłacone dodatki.
Jeśli weźmiesz dwie w inny sposób identyczne polisy na całe życie z tą samą składką roczną, ale jedna ma opłaconego pasażera, a druga nie, ta z pasażerem będzie miała wyższą gwarantowaną wartość gotówkową netto wcześniej niż ta bez. Jednak polisa zezwalająca na opłacone dodatki może początkowo mieć niższą wartość pieniężną i znacznie niższe świadczenie z tytułu śmierci. Potrzeba wielu lat, być może dziesięcioleci, zanim te dwie polisy będą miały podobne świadczenia z tytułu śmierci.
Opłacony pasażer dodatkowego ubezpieczenia musi być uwzględniony w polisie przy zakupie. Niektóre firmy mogą zezwolić na dodanie go później, ale stan zdrowia, wiek i inne czynniki mogą to utrudnić. Zasady dotyczące opłaconego dodatkowego ubezpieczenia mogą się różnić w zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego. Dla niektórych, zawodnik z opłaconymi dodatkami pozwala ci wnosić tyle, ile chcesz, z roku na rok. Inne firmy zastrzegają, że składki pozostają na stałym poziomie, w przeciwnym razie możesz ryzykować utratę kierowcy i być zmuszonym do ponownego ubiegania się o to w przyszłości.
Opłacone dodatkowe ubezpieczenie może być jedną opcją dywidendy dla stałej polisy na życie; inne obejmują opcję akumulacji, która zwiększa wartość pieniężną polisy.
Uwagi specjalne
Dywidendy
Dywidendy wypłacają wyłącznie towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych będące własnością członków. Dywidendy nie są gwarantowane, ale generalnie są one emitowane corocznie, gdy firma dobrze sobie radzi finansowo. Niektóre firmy ubezpieczeniowe mają tak długą historię corocznych wypłat dywidend, że dywidendy są praktycznie gwarantowane. Jeżeli ubezpieczający nie chcą przeznaczać swoich dywidend na zakup opłaconego dodatkowego ubezpieczenia, mogą zamiast tego obniżyć składkę.
Obniżone opłacone ubezpieczenie
Ubezpieczenie z obniżoną opłatą opłaconą to opcja gwarantująca posiadaczowi polisy niższą kwotę w pełni opłaconego ubezpieczenia na całe życie, z wyłączeniem prowizji i wydatków. Osiągnięty wiek ubezpieczonego będzie określał wartość nowej polisy. W rezultacie świadczenie z tytułu śmierci jest mniejsze niż w przypadku wygasłej polisy.
Płacenie składek wartością pieniężną
Ubezpieczający może zdecydować się na przeniesienie wartości gotówkowej całej swojej polisy na życie do opłaconego ubezpieczenia. W takim scenariuszu polisa niekoniecznie jest opłacana w ścisłej definicji terminu, ale jest w stanie samodzielnie opłacać składkę. W zależności od rodzaju polisy i jej skuteczności, ubezpieczający może być zmuszony do wznowienia płatności składek w przyszłości lub może dojść do punktu, w którym składki będą objęte ubezpieczeniem do końca życia polisy.
Przykład opłaconego dodatkowego ubezpieczenia
Weźmy pod uwagę 45-letniego mężczyznę, który wykupuje polisę na całe życie z roczną składką podstawową w wysokości 2000 USD za 100 000 USD świadczenia z tytułu śmierci. W pierwszym roku obowiązywania polisy decyduje się przekazać dodatkowe 3000 USD opłaconemu zawodnikowi. Wpłacone dodatki dadzą mu natychmiastową wartość pieniężną w wysokości 3000 USD, jednocześnie dodając 15 000 USD do jego zasiłku z tytułu śmierci. Jeśli nadal będzie kupował opłacone dodatki, w miarę upływu czasu będzie nadal zwiększał swoją wartość pieniężną i świadczenie z tytułu śmierci.