Niewystarczające fundusze (NSF)
Co to są fundusze niewystarczające (NSF)?
Termin niewystarczające środki (NSF) lub niewystarczające środki odnosi się do stanu konta czekowego, na którym nie ma wystarczającej ilości pieniędzy na pokrycie transakcji. NSF opisuje również opłatę pobieraną w przypadku przedstawienia czeku, której nie można pokryć z salda na rachunku. Na wyciągu bankowym lub w terminalu bankomatowym (lub na paragonie) może pojawić się informacja o „niewystarczających środkach” lub „niewystarczających środkach” podczas próby wypłaty większej ilości pieniędzy, niż mieści się na koncie.
Potocznie czeki NSF są nazywane czekami „odrzuconymi” lub „złymi”. Jeśli bank otrzyma czek wystawiony na konto z niewystarczającymi środkami, bank może odmówić płatności i obciążyć posiadacza rachunku opłatą NSF. Dodatkowo akceptant może naliczyć karę lub opłatę za zwrócony czek.
Kluczowe wnioski
- Termin „niewystarczające fundusze” (NSF) lub „niewystarczające środki” odnosi się do stanu konta czekowego, na którym nie ma wystarczającej ilości pieniędzy na pokrycie transakcji.
- Akronim NSF określa również opłatę pobieraną w przypadku przedstawienia czeku, której nie można pokryć z salda na rachunku.
- Średnia opłata za NSF w USA wynosi od 27 do 35 USD.
- Opłaty NSF różnią się nieco od opłat za debet, które mają zastosowanie, gdy bank akceptuje czeki, które przekraczają saldo rachunków czekowych.
- Konsumenci mogą zdecydować się na ochronę kredytu w rachunku bieżącym za pośrednictwem swoich banków, aby uniknąć opłat w ramach NSF.
Jak działają opłaty za niewystarczające fundusze
Banki często pobierają opłaty NSF w przypadku zwrotu przedstawionego czeku z powodu braku środków na jego pokrycie. Podobną opłatę można naliczyć w przypadku honorowania płatności z kont, które mają niewystarczające saldo. Drugi scenariusz opisuje debet w rachunku bieżącym (OD), który jest często mylony lub używany zamiennie z niewystarczającymi środkami (zob. Debet w rachunku bieżącym a opłaty NSF poniżej).
Opłaty pobierane przez wiele banków za czeki NSF są kością niezgody między konsumentami a bankami. Zwolennicy konsumentów twierdzą, że ponieważ opłaty są zwykle stałą kwotą, klienci w efekcie płacą wyjątkowo wysokie stopy procentowe za stosunkowo niewielkie deficyty na rachunkach.
Średnia opłata za NSF w USA wynosi od 27 do 39 USD. Wiele kosztuje około 30 dolarów.
Banki zapewniają posiadaczom rachunków kilka możliwości uniknięcia kar związanych z transakcją niewystarczających środków. Możesz zrezygnować z niektórych zasad debetu w rachunku bieżącym, które pozwalają bankowi na pokrycie opłat i dodanie opłaty NSF. Zwykle masz również możliwość połączenia co najmniej jednego konta zapasowego, takiego jak konto oszczędnościowe lub karta kredytowa. Środki wymagane do transakcji są następnie pobierane z powiązanego konta, które może służyć jako kolejne źródło środków.
Zgodnie z prawemczeki poświadczone i czeki kasjerskie muszą zostać udostępnione w ciągu jednego dnia roboczego od złożenia depozytu.
Debet a opłaty NSF
Niewystarczające fundusze i debet to dwie różne rzeczy, chociaż obie wiążą się z niedoborem środków i mogą powodować opłaty. Banki pobierają opłaty NSF, gdy zwracają przedstawione płatności (np. Czeki) i opłaty za debet, jeśli akceptują czeki, które przekraczają saldo rachunków czekowych.
Wyobraź sobie, na przykład, że masz 100 $ na swoim koncie rozliczeniowym i inicjujesz automatyczną izbę rozliczeniową (ACH) lub elektroniczną płatność czekiem za zakup na kwotę 120 $. Jeśli Twój bank odmówi wypłaty czeku, poniesiesz opłatę NSF i poniesiesz wszelkie kary lub opłaty naliczane przez sprzedającego za zwrócone czeki. Jeśli bank przyjmie czek i zapłaci sprzedawcy, saldo konta czekowego spadnie do – 20 USD i zostanie naliczona opłata za debet (OD).
Tak czy inaczej, opłata oszacowana przez bank pomniejsza dostępne saldo konta.
Przykłady opłat NSF i debetu w rachunku bieżącym
Załóżmy, że masz 20 USD na koncie i spróbuj dokonać zakupu za 40 USD za pomocą karty debetowej lub czekowej. Jeśli nie zdecydowałeś się na abonament swojego banku w rachunku bieżącym, transakcja zostanie odrzucona przez sprzedawcę; jeśli wyraziłeś zgodę, transakcja może zostać zaakceptowana, a bank może naliczyć opłatę za OD. Jeśli jednak wypiszesz czek na 40 USD, bank może go honorować i naliczyć opłatę OD – lub odrzucić go i naliczyć opłatę NSF, niezależnie od tego, czy wybrałeś jego program debetu w rachunku bieżącym.
Jak uniknąć opłat NSF
Możesz uniknąć opłat w ramach NSF, odpowiednio planując budżet: Nigdy celowo nie wypisuj czeku ani nie dokonuj płatności na kwotę wyższą niż bieżące saldo, nawet jeśli wkrótce nastąpi zastrzyk świeżej gotówki. Pomaga również zachować amortyzację – kwoty nieprzewidziane na rachunkach czekowych – aby nieumyślnie nie przekroczyć kwoty.
Ponadto należy uważnie monitorować saldo konta, zwracając uwagę na transakcje kartami debetowymi i płatności automatyczne, o których łatwo zapomnieć, a co za tym idzie, są to częste przyczyny przekroczenia stanu konta.
Wiele banków umożliwia teraz ustawienie alertów o niskim saldzie: Otrzymujesz powiadomienie SMS lub e-mail, gdy środki na Twoim koncie spadną poniżej wyznaczonej przez Ciebie liczby. Dzięki temu możesz śledzić, ile pieniędzy jest obecnie dostępnych, i możesz odpowiednio dostosować swoje wydatki.
Jeśli masz więcej niż jedno konto w banku – powiedzmy, konto czekowe i oszczędnościowe – możesz je połączyć, aby pieniądze były automatycznie przenoszone z jednego do drugiego w celu pokrycia wypłat.
Wiele banków oferuje również linie kredytowe w rachunku bieżącym. Jest to specjalny produkt, o który możesz się ubiegać, aby pokryć wszelkie problemy z niewystarczającymi środkami. Linia kredytowa w rachunku bieżącym wymaga wypełnienia wniosku kredytowego, który bierze pod uwagę Twoją zdolność kredytową i profil kredytowy przy ustalaniu zatwierdzenia.
Jeśli otrzymałeś linię kredytową w rachunku bieżącym, zazwyczaj otrzymujesz odnawialną linię kredytową w wysokości około 1000 USD. To konto można połączyć w celu pokrycia wszelkich transakcji dokonanych przy niewystarczających środkach na koncie głównym. Może być również używany do zaliczek gotówkowych na rachunek bieżący.
W 2010 r. Rząd Stanów Zjednoczonych stworzył zestaw szeroko zakrojonych przepisów dotyczących reformy bankowej, aby rozwiązać problem kredytów w rachunku bieżącym i opłat NSF, a także innych kwestii związanych z bankowością konsumencką. Zgodnie z prawem konsumenci mogą zdecydować się na ochronę kredytu w rachunku bieżącym za pośrednictwem swoich banków (w rzeczywistości banki muszą pozwolić im na wybór, zamiast automatycznie rejestrować ich w usłudze). Wybór ochrony w rachunku bieżącym ma wpływ w szczególności na transakcje dokonywane przy użyciu kart kredytowych i debetowych. Jak każda usługa bankowa, przeczytanie drobnego druku i zbadanie zalet i wad może być opłacalne.
Krytyka opłat NSF
Skargi na opłaty NSF nie są niczym nowym, jak sugeruje ustawa dotycząca reformy bankowej z 2010 roku. Przez lata było wiele procesów sądowych; w szczególności w latach 2010-tych nastąpił wzrost liczby pozwów zbiorowych kwestionujących sposób, w jaki instytucje finansowe pobierają opłaty za kredyt w rachunku bieżącym i niewystarczające opłaty za fundusze.
Te pozwy nie próbują uznawać NSF za nielegalne; raczej zarzucają złamanie umowy i bezpodstawne wzbogacenie w sposobie ich stosowania. Różne cytowane praktyki obejmują:
Zmiana kolejności transakcji: instytucje finansowe przetwarzają obciążenia na kontach konsumenckich w sposób maksymalizujący prowizje za debet – odejmując najpierw największą, a nie w porządku chronologicznym. Ta strategia powoduje ujemne salda i częstsze opłaty za debet. W 2011 roku Bank of America rozstrzygnął trwający od dwóch lat pozew zbiorowy na kwotę 410 mln USD za zmianę kolejności transakcji klientów i naliczanie w ten sposób opłat za debet. TD Bank zapłacił ponad 62 miliony dolarów w ramach ugody zbiorowej za to samo w 2010 roku. 3
Autoryzuj dodatnie, rozliczaj ujemne: instytucje finansowe zezwalające na transakcje w momencie, gdy klienci mieli wystarczające środki na swoich kontach, aby je pokryć, lub obiecując odłożenie środków – a następnie naliczają opłaty, ponieważ na kontach były niewystarczające środki później, w momencie faktycznego księgowania i rozliczenia. W 2020 roku Bank of Hawaii utworzył fundusz rozliczeniowy w wysokości 8 mln USD na spłatę klientów, którzy zostali w ten sposób obciążeni w latach 2010-2017;zgodził się również umorzyć niespłacone opłaty za debet.
Pojedyncza transakcja, wiele opłat: instytucje finansowe naliczają więcej niż jedną opłatę NSF od jednej pozycji lub transakcji, ponieważ żądanie zapłaty jest automatycznie ponownie składane wielokrotnie (przez wierzyciela, niekoniecznie za wiedzą klienta banku). W 2020 roku Federalna Unia Kredytowa Marynarki Wojennej rozstrzygnęła taką sprawę na kwotę 16 milionów dolarów, nie przyznając się do żadnego wykroczenia ani odpowiedzialności.
Często zadawane pytania dotyczące opłat NSF
Dlaczego banki pobierają opłatę NSF?
Banki rzekomo pobierają opłaty NSF za koszty i niedogodności związane z koniecznością zwrotu odrzuconych czeków. W rzeczywistości banki często pobierają opłatę za NSF, ponieważ zarabiają na tym pieniądze.„Dla wielu, opłaty za kredyt w rachunku bieżącym / NSF stały się głównym źródłem przychodów z opłat i są jednym z najbardziej dochodowych źródeł przychodów banku” – zauważono w raporcie Woodstock Institute, cytującAmerican Banker.
Czy opłaty NSF są legalne?
Tak, opłaty NSF są legalne – przynajmniej w przypadku odbitych czeków. Zasadniczo nie można ich obciążać za transakcje kartą debetową ani wypłaty z bankomatów.
Ogólnie rzecz biorąc, rząd USA nie reguluje opłat NSF ani wysokości opłat; zależy to od konkretnej instytucji finansowej. Ustawa Truth in Lending Act nakłada na banki obowiązek ujawniania klientom swoich opłat przy otwieraniu konta.
11,68 miliarda dolarów
Łączna wysokość opłat za debet pobieranych przez główne banki w USA w 2019 r., Wynika z raportu Center for Responsible Lending.
Czy można zrezygnować z opłaty NSF?
Zasady banku są różne, ale po fakcie często można odstąpić od opłaty NSF – zwłaszcza jeśli jest to pierwszy raz lub pierwszy raz od dłuższego czasu, gdy otrzymujesz taką opłatę.
Zadzwoń na linię obsługi klienta banku i poproś o zwrot opłaty, którą zostałeś spoliczkowany – im szybciej, tym lepiej. Wskaż wszelkie okoliczności łagodzące, takie jak jednorazowe opóźnienie w zwykłym bezpośrednim depozycie. Pandemia COVID-19 spowodowała wiele takich zakłóceń w 2020 r. – dostarczanie poczty było nieregularne, ludzie nie mogli dostać się do swoich banków i oczywiście wielu nagle straciło pracę – więc instytucje finansowe ostatnio życzliwie odstąpiły od opłat, gdy zapytał.
Ale musisz o to zapytać – niewiele instytucji automatycznie zawiesiło wszystkie opłaty w ramach ogólnej polityki. Bądź uprzejmy, ale wytrwały: jeśli jeden przedstawiciel klienta nie może lub nie chce Ci pomóc, poproś o rozmowę z przełożonym. Jeśli możesz, możesz złożyć wniosek osobiście w lokalnym oddziale.
Czy opłaty NSF mają wpływ na Twój kredyt?
Nie, opłaty NSF nie wpływają bezpośrednio na Twój kredyt ani zdolność kredytową – zasadniczo dlatego, że biura kredytowe (Equifax, TransUnion i Experian) o nich nie wiedzą. Czeki zwrócone z powodu niewystarczających środków również nie są indywidualnie zgłaszane do tych agencji.
Jednak odrzucony czek może spowodować, że płatność karty kredytowej lub pożyczki zostanie oznaczona jako przeterminowana. Te informacje trafiają do biur informacji kredytowej. Zbierz wystarczająco dużo tych opóźnionych płatności, a może to zepsuć twoją zdolność kredytową. Ciąg odrzuconych czeków może również zaszkodzić możliwości otwarcia nowego konta bankowego lub zapłacenia sprzedawcy czekiem w przyszłości.
Co się stanie, jeśli nie zapłacę opłat za NSF?
Zwykle nie masz możliwości płacenia opłat NSF, ponieważ bank automatycznie pobiera je z twojego konta. Jeśli zgromadziłeś wystarczająco dużo opłat, aby Twoje konto spadło na czerwono, bank może je zamknąć – zwykle po określonym czasie. Jeśli Twoje konto jest przekroczone, bank może również przejąć wszelkie środki na innych rachunkach, które masz przy sobie, aby zrekompensować sobie zadość; lub spróbuj spłacić w inny sposób.
Podsumowanie
Brak wystarczających środków i ponoszone przez nie opłaty są irytujące, ale to fakt finansowy. Chociaż w coraz większym stopniu przedmiotem krytyki i procesów sądowych, opłaty NSF pozostają legalne. Klienci mogą ich uniknąć, monitorując swoje salda bankowe, utrzymując poduszkę środków na rachunkach i rejestrując się w celu uzyskania ochrony w rachunku bieżącym – nawet jeśli może to wiązać się z własnymi opłatami.