Banki pozabankowe
Co to są banki pozabankowe?
Banki pozabankowe to instytucje finansowe, które nie są uznawane za banki na pełną skalę, ponieważ nie oferują zarówno usług pożyczkowych, jak i depozytowych. Banki niebędące bankami mogą angażować się w operacje kartami kredytowymi lub inne usługi pożyczkowe, pod warunkiem, że nie przyjmują również depozytów.
Wiele banków niebankowych lub niebankowych firm finansowych oferuje usługi hipoteczne, takie jak pożyczki mieszkaniowe po raz pierwszy i opcje refinansowania. Niektóre banki pozabankowe, które koncentrują się na kredytach hipotecznych, udzielają uproszczonych pożyczek, a niektóre mogą rozważyć udzielenie pożyczki klientom, którzy mają zadowalający kredyt. Banki pozabankowe mogą oferować pożyczki, ale nie świadczą usług depozytowych, takich jak rachunki czekowe lub oszczędnościowe.
Jak działają banki pozabankowe
Wiele banków pozabankowych, które zezwalają na depozyty, jest ubezpieczonych przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów FDIC i wobec tych instytucji będą obowiązywały ograniczenia dotyczące rezerw obowiązkowych. Bankowość pozabankowa znacznie się rozwinęła w ostatnich latach, ponieważ instytucje niefinansowe, takie jak firmy detaliczne i producenci samochodów, rozpoczęły działalność pożyczkową. Ponieważ wiele firm próbuje zaostrzyć zasady dotyczące praw bankowych, rząd USA od późnych lat 80-tych znacznie ograniczył nowe czarterowanie banków niebankowych.
Kluczowe wnioski
- Jeśli chodzi o uzyskanie kredytu hipotecznego, pożyczkodawcy spoza banku, na przykład Quicken Loans, mogą zapewnić łatwiejszą drogę do uzyskania kredytu hipotecznego niż tradycyjny bank, zwłaszcza dla klientów posiadających mniej niż gwiezdne kredyty.
- Dostawcy szybkich pożyczek są uważani za banki niebędące bankami, ale wiele osób uważa ich za drapieżnych pożyczkodawców.
- Pożyczkodawcy typu peer-to-peer i firmy private equity są uważani za niebankowe instytucje bankowe.
Dostawcy szybkich pożyczek jako banki niebędące bankami
Dostawcy chwilówek są również uznawani za banki niebędące bankami. Pożyczka do wypłaty to krótkoterminowa pożyczka obarczona wysokim ryzykiem, która często jest pobierana z następnej wypłaty pożyczkobiorcy. Wielu pożyczkodawców pobiera zbyt wysokie stopy procentowe od tych pożyczek, co bardzo utrudnia pożyczkobiorcom spłatę kapitału i odsetek w sytuacji awaryjnej. Pożyczkodawcy do wypłaty często przenoszą pożyczki na kolejne wypłaty, jeśli pożyczkobiorca nie może spłacić swoich długów w terminie, zwiększając odsetki i potęgując ryzyko. Pożyczki te są często nazywane pożyczkami drapieżnymi, ponieważ wykorzystują osoby, które już są w trudnej sytuacji, i cieszą się opinią ukrytych przepisów, które pobierają dodatkowe opłaty.
Ustawa o spółkach holdingowych banków z 1956 r. Zabrania firmom niebędącym bankami posiadania banków jako jednostek zależnych, ale mogą one posiadać inne banki niebędące bankami.
Podczas gdy niektóre szybkie pożyczki mogą być dostępne online, większość dostawców szybkich pożyczek to zazwyczaj drobni sprzedawcy kredytów z fizycznymi lokalizacjami, które pozwalają na składanie wniosków kredytowych i zatwierdzanie na miejscu. Aby wypełnić wniosek o pożyczkę, pożyczkobiorca zazwyczaj dostarcza ostatnie wypłaty. Stamtąd pożyczkodawcy zazwyczaj opierają swoją kwotę główną pożyczki na odsetku przewidywanego krótkoterminowego dochodu pożyczkobiorcy, stosując jako zabezpieczenie płace pożyczkobiorcy.
Przykład banku niebędącego bankiem
Jednym z przykładów banku pozabankowego jest linia odzieży damskiej Ann Taylor oferująca klientom karty kredytowe do zakupów. Dzięki karcie kredytowej Ann Taylor klienci mogą zdobyć pięć punktów premiowych za każdego dolara wydanego w sklepach lub w Internecie. Ponadto posiadacze kart otrzymają karty z nagrodami o wartości 20 USD za każde 2000 zdobytych punktów, a także prezent urodzinowy o wartości 15 USD. Posiadacze kart dostępu online mogą aktualizować swoje profile, opłacać rachunki i przeglądać wyciągi na komputerach stacjonarnych lub urządzeniach mobilnych. Inne firmy detaliczne, takie jak J. Crew i Nordstrom, oferują podobne nagrody posiadaczom kart.