Akcelerator kredytów hipotecznych
Co to jest akcelerator kredytów hipotecznych?
Akcelerator kredytów hipotecznych to rodzaj programu pożyczek hipotecznych, który przypomina połączenie pożyczki pod zastaw domu i rachunku bieżącego. Wypłaty pożyczkobiorców są zdeponowane bezpośrednio na koncie hipotecznym, a kwota ta zmniejsza saldo kredytu hipotecznego. Następnie, w miarę wypisywania czeków na koncie w ciągu miesiąca, saldo kredytu hipotecznego rośnie. Każda kwota zdeponowana na koncie, która nie zostanie wypłacona w ramach procesu wypisywania czeków, jest dodawana do salda kredytu hipotecznego na koniec miesiąca jako spłata kwoty głównej pożyczki.
Pożyczki hipoteczne zostały po raz pierwszy wprowadzone na rynek w Stanach Zjednoczonych w połowie 2000 roku. Chociaż ich popularność rośnie w Stanach Zjednoczonych, są one szerzej stosowane w Australii, Wielkiej Brytanii i Kanadzie.
Kluczowe wnioski
- Akcelerator kredytu hipotecznego to program hipoteczny, który ma pomóc właścicielowi domu w spłacie kredytu hipotecznego w szybszym tempie niż w przypadku bardziej tradycyjnej pożyczki.
- Atrakcyjność tego rodzaju pożyczki polega na tym, że szybsza spłata oznacza oszczędność pieniędzy w postaci mniejszych odsetek należnych przez cały okres trwania pożyczki.
- Z drugiej strony, takie pożyczki często mają wyższe stopy procentowe, opłaty roczne i mogą być problematyczne dla pożyczkobiorców o niższych dochodach.
- W jednym programie kredyt hipoteczny jest finansowany z linii kredytowej pod zastaw domu (HELOC); wypłaty są zdeponowane na koncie HELOC; miesięczne wydatki są pobierane z HELOC, a to, co pozostało na koniec miesiąca, idzie na hipotekę.
Jak działa akcelerator kredytów hipotecznych
Akcelerator kredytu hipotecznego bardzo różni się od tradycyjnego 30-letniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu. W programie akceleratora kredytów hipotecznych nabywcy domów otrzymują linię kredytową pod zastaw domu o zmiennej stopie procentowej (HELOC) zamiast pożyczki o stałym oprocentowaniu na pierwszy kredyt hipoteczny. Wielu pożyczkodawców oferuje akcelerator na zakup nowego domu, a także na refinansowanie istniejącego kredytu hipotecznego.
Posiadacz tradycyjnego kredytu hipotecznego może dokonać takiej samej wcześniejszej spłaty kapitału, jak w programie akceleratora kredytów hipotecznych, a tym samym skrócić okres spłaty kredytu hipotecznego i zrealizować oszczędności odsetkowe poprzez dokonywanie nieplanowanych spłat kapitału tradycyjnego amortyzowanego kredytu hipotecznego.
Programy pożyczkowe akceleratorów kredytów hipotecznych niosą ze sobą szereg potencjalnych korzyści. Jedną z ich najbardziej atrakcyjnych cech jest zdeponowanie wypłaty pożyczkobiorcy na koncie hipotecznym. Ponieważ zmniejsza średnie miesięczne niespłacone saldo kapitału hipotecznego, od którego naliczane są odsetki. Dzieje się tak nawet wtedy, gdy saldo kapitału na koniec miesiąca jest równe temu, co było na początku miesiąca.
Kolejnym plusem jest to, że w ramach planu odsetki są naliczane codziennie. Ponadto kwota wypłaty, która pozostaje na koncie na koniec miesiąca, może być większa niż kwota, która zostałaby zapłacona na poczet kwoty głównej kredytu hipotecznego w ramach tradycyjnej amortyzowanej hipoteki. W takim przypadku kapitał przechodzi na wcześniejszą emeryturę, co skraca cały okres spłaty kredytu hipotecznego i skutkuje oszczędnościami odsetkowymi.
Ograniczenia kredytów hipotecznych
Pożyczki akcelerujące hipotekę są generalnie najbardziej odpowiednie dla pożyczkobiorców, którzy konsekwentnie mają więcej pieniędzy wpływających niż wychodzących. Kredytobiorcy, którzy mają ujemne przepływy pieniężne, stale powiększaliby swój dług hipoteczny.
Jedną z potencjalnych wad programu pożyczkowego akceleratora kredytów hipotecznych jest to, że może on mieć wyższe oprocentowanie niż tradycyjny kredyt hipoteczny. Jest to szczególnie prawdziwe w przypadku rosnącej stopy procentowej, ponieważ ten rodzaj pożyczki ma zmienną stopę procentową.