Stała pożyczki
Co to jest stała pożyczka?
Stała pożyczki to wartość procentowa, która pokazuje roczną obsługę zadłużenia pożyczki w porównaniu z jej całkowitą wartością kapitału. Obliczenie stałej pożyczki to roczna obsługa zadłużenia podzielona przez całkowitą kwotę pożyczki. Kupując pożyczkę, pożyczkobiorca może przed podjęciem decyzji porównać stałą pożyczki różnych pożyczek. Pożyczka o najniższej stałej pożyczki będzie miała niższe wymagania dotyczące obsługi zadłużenia, co oznacza, że pożyczkobiorca zapłaci mniej odsetek i kwoty głównej w danym okresie. Stałe kredytowe mają zastosowanie tylko do kredytów o stałym oprocentowaniu, a nie do kredytów o zmiennym oprocentowaniu.
Kluczowe wnioski
- Stała pożyczki to wartość procentowa, która pokazuje roczną obsługę zadłużenia pożyczki w porównaniu z całkowitą wartością główną pożyczki.
- Kwota główna, oprocentowanie kredytu oraz długość i częstotliwość spłat są wykorzystywane do obliczenia stałej pożyczki.
- Do obliczania spłat kredytu hipotecznego popularne są tabele i kalkulatory stałych pożyczek.
- Szukając pożyczki, pożyczkobiorcy często wybierają pożyczkę z najniższą stałą pożyczką, ponieważ oznacza to, że spłata obsługi zadłużenia dla tej pożyczki będzie niższa.
Jak działa stała pożyczka
Stała pożyczki to porównanie rocznej obsługi zadłużenia pożyczki z całkowitą wartością kapitału pożyczki. Obsługa zadłużenia pożyczki to całkowita suma gotówki, jaką pożyczkobiorca musi zapłacić na spłatę odsetek i kapitału pożyczki za dany okres.
Stała pożyczki jest wyrażona w procentach i może być określona dla wszystkich rodzajów pożyczek. Pomaga pożyczkobiorcom i analitykom lepiej zrozumieć czynniki związane z pożyczką i kwotę, jaką płacą rocznie w porównaniu do kwoty głównej pożyczki.
Stała kredytu hipotecznego to stała kredytu charakterystyczna dla kredytu na zakup nieruchomości.
Obliczanie stałej pożyczki
Obliczenie stałej pożyczki często wymaga od pożyczkobiorcy uzyskania od pożyczkodawcy wielu warunków związanych z umową pożyczki. Warunki obejmują takie czynniki, jak łączny kapitał, oprocentowanie pożyczki, długość spłat i częstotliwość spłat. Uzyskanie tych czynników okresu pożyczki pozwala na obliczenie prostej płatności według wartości bieżącej w celu obliczenia miesięcznych płatności. Po zidentyfikowaniu miesięcznych płatności pożyczkobiorca może z łatwością obliczyć stałą pożyczki, korzystając z następującego równania:
Stała pożyczki = roczna obsługa zadłużenia / całkowita kwota pożyczki
Na przykład weź pożyczkobiorcę hipotecznego, który uzyskał pożyczkę w wysokości 150 000 USD. Pożyczka ma stałą stopę procentową w wysokości 6% z 30-letnim okresem spłaty i miesięcznymi ratami odsetkowymi. Korzystając z kalkulatora płatności, pożyczkobiorca obliczyłby miesięczne spłaty w wysokości 899,33 USD, co daje roczną obsługę zadłużenia w wysokości 10 791,96 USD. Przy tej rocznej obsłudze zadłużenia stała pożyczka pożyczkobiorcy wynosiłaby 7,2% lub 10 791,96 USD / 150 000 USD.
Uwagi specjalne
Stała pożyczki pomnożona przez pierwotny kapitał pożyczki daje kwotę rocznych okresowych płatności w dolarach. Stałą pożyczki można użyć do porównania rzeczywistego kosztu pożyczki. Stałe pożyczki są dostępne tylko dla pożyczek o stałych stopach procentowych, ponieważ zmienne stopy procentowe mają różne roczne poziomy obsługi zadłużenia oparte na zmiennym oprocentowaniu. Biorąc pod uwagę wybór dwóch pożyczek, pożyczkobiorca zazwyczaj wybierze pożyczkę z niższą stałą pożyczką, ponieważ będzie miał niższy wymóg obsługi zadłużenia.
Tabele stałych pożyczek
Tabele stałych pożyczek były szeroko stosowane w branży nieruchomości przed pojawieniem się kalkulatorów finansowych, ponieważ ułatwiały one obliczanie miesięcznych rat kredytu hipotecznego. Tabele stałych pożyczek dostarczają wstępnie wypełnionych informacji dla pożyczkobiorców o ich pożyczce przy podanym stałym poziomie pożyczki.
Gdyby pożyczkobiorca z powyższego przykładu otrzymał stałą pożyczkę, mógłby znaleźć odsetki i warunki płatności z tabeli stałej pożyczki bez innych danych wejściowych. Pożyczkobiorca musiałby wskazać w tabeli jedynie 7,2%. Stamtąd znaleźliby odpowiednią stopę procentową w wysokości 6% na osi poziomej. Na osi pionowej liczba płatności w miesiącach również wynosiłaby 360.