Zainteresowanie
Co to jest zainteresowanie?
Odsetki to opłata pieniężna za przywilej roczna stopa procentowa (APR). Odsetki to kwota, jaką pożyczkodawca lub instytucja finansowa otrzymuje za pożyczenie pieniędzy. Odsetki mogą również odnosić się do ilości udziałów, jakie akcjonariusz posiada w spółce, zwykle wyrażanych w procentach.
Kluczowe wnioski
- Odsetki to opłata pieniężna za pożyczenie pieniędzy – zwykle wyrażana jako procent, na przykład roczna stopa oprocentowania (APR).
- Kluczowe czynniki wpływające na stopy procentowe obejmują stopę inflacji, czas pożyczania pieniędzy, płynność i ryzyko niewypłacalności.
- Odsetek może również wyrażać własność w firmie.
Zrozumienie zainteresowania
Do pożyczek można zastosować dwa główne rodzaje oprocentowania – proste i złożone. Oprocentowanie proste to stawka ustalona na zasadzie pierwotnie pożyczonej pożyczkobiorcy, którą pożyczkobiorca musi zapłacić za możliwość korzystania z pieniędzy. Odsetki składane to odsetki od kwoty głównej i narosłych odsetek płaconych od tej pożyczki. Ten ostatni z dwóch rodzajów zainteresowania jest najbardziej powszechny.
Niektóre z czynników, które należy wziąć pod uwagę przy obliczaniu rodzaju odsetek i kwoty, jaką pożyczkodawca obciąży pożyczkobiorcę, obejmują:
- Koszt alternatywny lub koszt niezdolności pożyczkodawcy do wykorzystania pieniędzy, które pożyczają
- Kwota oczekiwanej inflacji
- Ryzyko, że pożyczkodawca nie będzie w stanie spłacić pożyczki z powodu braku spłaty
- Czas, przez jaki pożyczane są pieniądze
- Możliwość interwencji rządu w zakresie stóp procentowych
- Płynność pożyczki
Szybkim sposobem na przybliżone zrozumienie, ile czasu zajmie podwojenie inwestycji, jest zastosowanie reguły 72. Podziel liczbę 72 przez stopę procentową, na przykład 72/4, a podwoisz swoją inwestycję w ciągu 18 lat.
RRSO obejmuje stopę procentową pożyczki, a także inne opłaty, takie jak opłaty za udzielenie kredytu, koszty zamknięcia lub punkty dyskontowe.
Historia stóp procentowych
Ten koszt pożyczania pieniędzy jest dziś uważany za powszechny. Jednak szeroka akceptacja zainteresowania stała się powszechna dopiero w okresie renesansu.
Zainteresowanie to starożytna praktyka; Jednak normy społeczne od starożytnych cywilizacji Bliskiego Wschodu do czasów średniowiecza uznawały naliczanie odsetek od pożyczek za rodzaj grzechu. Wynikało to po części z pożyczek udzielanych potrzebującym, a nie było innego produktu niż zarabianie pieniędzy na pożyczaniu aktywów wraz z odsetkami.
W renesansie zanikła moralna wątpliwość dotycząca naliczania odsetek od pożyczek. Ludzie zaczęli pożyczać pieniądze, aby rozwijać firmy, próbując ulepszyć własną stację. Rosnące rynki i względna mobilność gospodarcza sprawiły, że pożyczki stały się bardziej powszechne, a odsetki stały się bardziej akceptowalne. W tym czasie pieniądz zaczął być uważany za towar, a koszt alternatywny jego pożyczki został uznany za wart opłaty.
Filozofowie polityczni XVIII i XIX wieku wyjaśnili teorię ekonomiczną stojącą za naliczaniem odsetek od pożyczonych pieniędzy, a wśród autorów znaleźli się Adam Smith, Frédéric Bastiat i Carl Menger.
Iran, Sudan i Pakistan korzystają z nieoprocentowanych systemów bankowych. Iran jest całkowicie wolny od odsetek, podczas gdy Sudan i Pakistan mają częściowe środki. Dzięki temu pożyczkodawcy uczestniczą w podziale zysków i strat zamiast naliczać odsetki od pożyczonych pieniędzy. Ten trend w bankowości islamskiej – odmowa oprocentowania kredytów – stał się bardziej powszechny pod koniec XX wieku, niezależnie od marż zysku.
Obecnie stopy procentowe można stosować do różnych produktów finansowych, w tym kredytów hipotecznych, kart kredytowych, kredytów samochodowych i pożyczek osobistych. Stopy procentowe zaczęły spadać w 2019 r., By w 2020 r. Zbliżyć się do zera.
Uwagi specjalne
Środowisko o niskich stopach procentowych ma stymulować wzrost gospodarczy, tak aby pożyczanie pieniędzy było tańsze. Jest to korzystne dla tych, którzy kupują nowe domy, po prostu dlatego, że obniża ich miesięczną płatność i oznacza niższe koszty. Kiedy Rezerwa Federalna obniża stopy procentowe, oznacza to więcej pieniędzy w kieszeniach konsumentów, wydawanie ich w innych obszarach i większe zakupy przedmiotów, takich jak domy. Banki również czerpią korzyści w tym środowisku, ponieważ mogą pożyczać więcej pieniędzy.
Jednak niskie stopy procentowe nie zawsze są idealne. Wysokie oprocentowanie zwykle mówi nam, że gospodarka jest silna i dobrze sobie radzi. W środowisku o niskich stopach procentowych zwroty z inwestycji i rachunków oszczędnościowych są niższe, a także, oczywiście, wzrost zadłużenia, co może oznaczać większe prawdopodobieństwo niewypłacalności, gdy stopy wzrosną.
Rodzaje stóp procentowych
Istnieją różne stopy procentowe, które obejmują stawki za kredyty samochodowe i karty kredytowe. Od listopada 2020 roku średnia oprocentowanie kredytu samochodowego dla pięcioletniej pożyczki na nowy samochód wyniosła 4,22%. Tymczasem dla 30-letnich kredytów hipotecznych średnie stałe oprocentowanie wyniosło 3,22%.
Średnie oprocentowanie karty kredytowej różni się w zależności od wielu czynników, takich jak rodzaj karty kredytowej (nagrody za podróże, zwrot gotówki lub biznes itp.), A także ocena kredytowa.Średnio oprocentowanie kart kredytowych w listopadzie 2020 roku wynosiło 16,03%.
Twoja ocena kredytowa ma największy wpływ na stopę procentową, jaką oferujesz, jeśli chodzi o różne pożyczki i linie kredytowe.
Subprime rynek kart kredytowych, który jest przeznaczony dla tych z ubogich kredytowej, zwykle nosi oprocentowanie tak wysokie, jak 25%. Karty kredytowe w tym obszarze również wiążą się z większymi opłatami wraz z wyższymi stopami procentowymi i są używane do budowania lub naprawy złego kredytu lub jego braku.