5 oznak, że żyjesz ponad twoje możliwości

Jeśli martwisz się, że żyjesz ponad swoje możliwości, istnieje duża szansa, że ​​masz rację. Oto pięć oznak, że zbliżasz się do kłopotów i musisz teraz dokonać korekty kursu.

Twój wynik kredytowy jest poniżej 600

Twój raport kredytowy jest bieżącym zapisem Twojej rutynowej historii płatności i sald niespłaconych pożyczek Biura kredytowe wykorzystują te informacje do sporządzenia oceny kredytowej, do której może uzyskać dostęp każdy, kto rozważa udzielenie Ci nowego kredytu, a także każdy, z kim prowadzisz interesy jakikolwiek.

Trzy główne biura kredytowe różnią się nieco, ale oceny zdolności kredytowej zwykle wahają się od najniższej, wynoszącej 300, do wysokiej, wynoszącej 850. Wynik około 670 lub wyższy jest uważany za dobry. Wynik powyżej 800 jest doskonały.

Jeśli Twój wynik jest poniżej 600, to jest poniżej średniej i poniżej poziomu, który ułatwi Ci uzyskanie dodatkowego kredytu przy rozsądnym oprocentowaniu.2

To prawda, dalsze zadłużanie się nie leży w twoim najlepszym interesie. Jeśli jednak twój samochód umrze jutro i będziesz potrzebować go do pracy, twoje możliwości będą ograniczone.

Jeśli nie masz poduszki pieniężnej ani dostępu do kredytu, każdy nieoczekiwany wydatek jest źródłem wielkiego stresu.

Jeśli nie masz pewności, jaki jest Twój wynik kredytowy, możesz raz w roku otrzymać bezpłatną kopię swoich raportów ze wszystkich trzech biur kredytowych na stronieAnnualcreditreport.com. To jest strona autoryzowana przez Federalną Komisję Handlu. Nie daj się nakłonić do zapłacenia za raport gdzie indziej.

Oszczędzasz mniej niż 5%

Jeśli oszczędzasz mniej niż 5% swojego  dochodu brutto, prawdopodobnie masz nad głową. Jeśli wydajesz więcej niż zarabiasz, zdecydowanie masz nad głową. (Jest na to nawet termin: dezaprobata ).

Brak oszczędności naraża Cię na ciągłe niebezpieczeństwo, że nagły wypadek, utrata pracy lub problem zdrowotny mogą zakłócić Twoje życie lub zranić rodzinę lub jedno i drugie.

Nie jesteś sam. Stopa oszczędności Amerykanów stale spada od 1975 roku, kiedy Amerykanie zaoszczędzili aż 17% dochodu do dyspozycji, jak podaje Bank Rezerw Federalnych w St. Louis, który śledzi te liczby. Trend osiągnął dno w połowie 2005 r. Na marnym poziomie 2,7%, a pod koniec 2019 r. Oscylował wokół 8%.

Nie jest to oszczędność w stylu Scrooge’a, ale jest przyzwoita. Jeśli nie skorzystałeś z oszczędności, teraz jest czas, aby to zrobić.

* Obszar zacieniony oznacza recesję w USA

Jeśli chodzi o cele, regułą, którą sugeruje większość doradców finansowych, jest co najmniej 10% dochodu brutto. Począwszy od wieku 30 lat, gdybyś zaoszczędził 10% swojego rocznego dochodu w wysokości 100 000 USD w ramach 401 (k) lub 10 000 USD rocznie i uzyskał roczną stopę zwrotu w wysokości 5%, kwota ta wzrosłaby do ponad 900 000 USD w wieku 65 lat.

Twoje salda na karcie kredytowej rosną

Jeśli co miesiąc płacisz tylko minimum należne z sald na karcie kredytowej lub jeśli wpłacasz tylko niewielką część salda głównego, najprawdopodobniej masz nad głową.

Średnia roczna stopa oprocentowania nowo wydanych kart kredytowych wynosi obecnie 19%, a średnia na istniejących saldach wynosi 15%. Łatwo dać się wciągnąć w niekończący się cykl długu odnawialnego.

Najlepiej byłoby, gdybyś pobierał tylko tyle, ile możesz spłacić na koniec każdego miesiąca. Jeśli nie jesteś w stanie spłacić go w całości, wpłać przynajmniej część kwoty na pozostałą część kapitału.

I przestań używać tych kart, dopóki nie odzyskasz kontroli nad saldem.

Nie można przecenić znaczenia spłaty salda karty kredytowej. Osoba, która ma 5000 dolarów zadłużenia na karcie kredytowej, która płaci co najmniej 200 dolarów miesięcznie, w końcu wyda ponad 8000 dolarów, a spłacenie tego długu zajmie prawie 13 lat.

Ponad 28% dochodu trafia na mieszkania

Oblicz, jaki procent miesięcznego dochodu przeznaczasz na kredyt hipoteczny, podatki od nieruchomości i ubezpieczenie lub, alternatywnie, na czynsz. Jeśli to więcej niż 28% Twojego dochodu brutto, prawdopodobnie masz nad głową.

Dlaczego 28% to magiczna liczba? Historycznie rzecz biorąc, konserwatywni pożyczkodawcy stosowali ten próg, ponieważ doświadczenie nauczyło ich, że jest to kwota, którą przeciętny człowiek może zapłacić i nadal cieszyć się rozsądnym standardem życia. (Na pewien czas standardy udzielania kredytów znacznie się poluzowały. Potem nastąpił krach w 2008 r. W zakresie kredytów hipotecznych subprime).10

Z pewnością niektórzy osiągają to, wydając wyższy procent na swoje domy i ograniczając się gdzie indziej, ale spacerowanie jest niebezpieczną linią.

Twoje rachunki wymykają się spod kontroli

Kupowanie na kredyt i płacenie na raty stało się narodową rozrywką. Na początku 2020 r. Zadłużenie konsumentów w USA wynosiło prawie 14,2 bln USD.

Dużo łatwiej jest kupić nowy telewizor z płaskim ekranem, gdy sprzedawca rozłoży cenę na miesięczne raty. Co to jest dodatkowe 50 dolarów miesięcznie, prawda?

Jeśli Twój miesięczny dochód jest pokrojony i pokrojony w kostkę, aby zapłacić za dziesiątki niepotrzebnych zakupów ratalnych i usług, prawdopodobnie masz nad głową.

To nie tylko zadłużenie na karcie kredytowej, ale także inne miesięczne raty. Wyciągnij wszystkie swoje miesięczne rachunki i przeglądaj je jeden po drugim. Czy naprawdę potrzebujesz pakietu kabli premium, czy możesz zadowolić się Netflix lub Amazon Prime plus Wi-Fi? Czy używasz klimatyzacji, kiedy nie jest to naprawdę konieczne? Wyłącz to i powiedz sobie, że chronisz środowisko.